Definiția raportului cheltuielilor de locuință

Ce este un raport cheltuieli de locuință?

Un raport al cheltuielilor cu locuințele este un raport care compară cheltuielile cu locuințele cu veniturile înainte de impozitare. Împrumutătorii îl folosesc adesea la debitorii eligibili pentru împrumuturi. Un raport de cheltuieli cu locuințele poate fi, de asemenea, denumit și un raport front-end.

Cum funcționează un raport de cheltuieli de locuință

Raportul cheltuielilor cu locuințele este o valoare utilizată la evaluarea profilului de credit al unui împrumutat pentru un împrumut. Cel mai adesea este luat în considerare la un credit ipotecar atunci când se analizează capacitatea unui potențial împrumutat de a rambursa datoria ipotecară pe o casă.

Acest raport este de obicei utilizat împreună cu datorie-venit la stabilirea nivelului maxim de credit pentru a se extinde la un împrumutat. Rapoartele de venit sunt o componentă esențială a procesului de subscriere și pot împiedica un împrumutat să primească aprobarea creditului chiar și cu un scor de credit bun.

Raportul cheltuielilor de locuință vs. Raportul datorie-venit

Raportul cheltuielilor cu locuințele este, de asemenea, denumit raportul front-end deoarece este o componentă parțială a datoriei totale la venit a unui împrumutat și poate fi considerată mai întâi în procesul de subscriere pentru un credit ipotecar. Raportul cheltuielilor cu locuințele necesită prezentarea venitului înainte de impozitare al unui împrumutat, care este un factor esențial atât pentru raportul cheltuielilor cu locuințele, cât și pentru raportul datorie-venit.

La calcularea raportului cheltuielilor cu locuințele, un subscriitor va însuma toate obligațiile cheltuielilor cu locuințele aferente unui împrumutat, inclusiv potențialul credit ipotecar și plățile dobânzilor, impozitele pe proprietate, pericolul asigurare, asigurare ipotecară, și taxe de asociere.

Suma cheltuielilor cu locuința este apoi împărțită la venitul înainte de impozitare al debitorului pentru a ajunge la raportul cheltuielilor cu locuința. Raportul cheltuielilor de locuință poate fi calculat utilizând plăți lunare sau plăți anuale. Pragul raportului cheltuielilor cu locuințele pentru aprobările de împrumuturi ipotecare este de obicei de 28%.

Datorie-la-Venituri

Datoria-venit este, de asemenea, o altă componentă critică a aprobării împrumutului. Când sunteți luat în considerare pentru un credit ipotecar, un emitent de credit va obține suma medie de bani pe care o plătiți creditorilor în fiecare lună. Apoi, totalul este împărțit la venitul lunar al unui împrumutat pentru a identifica raportul datoriei-venit. În general, debitorii trebuie să aibă un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin pentru aprobarea împrumutului.

Asigurătorii ipotecari vor lua în considerare stresul potențial pe care o plată ipotecară îl va adăuga la profilul de credit al unui împrumutat. Prin urmare, atunci când se determină suma maximă de credit ipotecar credit disponibil unui împrumutat, o analiză de subscriere include scenarii ipotetice lunare plățile ipotecare și efectele potențiale atât asupra raportului cheltuielilor cu locuințele, cât și al raportului datorie-venit niveluri.

consideratii speciale

Un raport al cheltuielilor cu locuințele mai mare decât standardul de 28% poate fi acceptat pentru creditori pe baza unor factori compensatori, cum ar fi un raport scăzut împrumut-valoare și / sau un istoric de credit excelent. De asemenea, aplicarea în comun cu un co-împrumutat poate reduce raportul cheltuielilor cu locuințele, la fel ca și alegerea anumitor produse ipotecare cu plăți inițiale mici.

Împrumutații care se gândesc la o posibilă achiziție de împrumut pentru locuințe ar putea dori să utilizeze nivelurile de 28% și 36% atunci când își planifică bugetele lunare. Menținerea cheltuielilor lunare cu locuința la 28% din veniturile unui împrumutat poate ajuta la crearea unei estimări a sumelor pe care un împrumutat își poate permite să le plătească lunar pe o ipotecă. În general, menținerea datoriei totale până la venituri cu mult sub 36% poate facilita, de asemenea, pentru un împrumutat obținerea tuturor tipurilor de credite și în special a creditului ipotecar atunci când solicită un credit ipotecar.