Puteți contribui la 401(k) al altcuiva?
Investind într-un 401(k) plan la locul de muncă oferă o cale avantajoasă din punct de vedere fiscal pentru a construi bogăție. În mod colectiv, lucrătorii americani dețineau 7,7 trilioane de dolari în planurile lor 401(k) începând cu al patrulea trimestru al anului 2021. Contribuțiile la planurile tradiționale 401(k) sunt deductibile din punct de vedere fiscal și cresc cu impozit amânat până când sunteți gata să vă pensionați. Dacă aveți acces la un 401(k) la locul de muncă, este important să înțelegeți cum pot fi făcute contribuții și cât de mult puteți economisi în fiecare an.
Recomandări cheie
- Un plan 401(k) este un plan de contribuții definite care este finanțat prin amânări ale salariilor elective și contribuții egale ale angajatorului, dacă sunt oferite.
- Planurile 401(k) sponsorizate de angajator aparțin angajatului în numele căruia sunt stabilite și numai angajatul și angajatorul lor pot contribui la acestea.
- Cu toate acestea, este posibil să economisiți pentru pensie în numele altcuiva folosind un IRA pentru soț, care este conceput pentru cuplurile căsătorite cu venituri realizate.
- Când faceți contribuții 401(k), este important să luați în considerare cât de mult din salariu puteți amâna pentru a maximiza limitele anuale de contribuție.
Cine poate contribui la un 401(k)?
In conformitate cu Serviciul de venituri interne (IRS), un 401(k) este a plan calificat de împărțire a profitului care le permite angajaților să contribuie cu o parte din salariul lor în conturile lor individuale. În ceea ce privește modul în care poate fi finanțat un 401(k), există două tipuri de contribuții permise: contribuții elective-amânare prelevate din salariul angajatului si angajator contribuții egale.
Nicăieri IRS nu menționează contribuțiile făcute de altcineva decât de angajat și angajator. Aceasta înseamnă că nu puteți face contribuții directe la planul 401(k) al altcuiva în numele acestuia.
În ceea ce privește cât de mult puteți contribui la propriul plan 401(k), IRS stabilește limite anuale pentru contribuții. Pentru 2022 contribuția maximă 401(k). permis este de 20.500 USD, cu excepția cazului în care aveți 50 de ani sau mai mult. În acest caz, puteți face o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD.
O contribuție obișnuită a angajatorului este de 50 de cenți pentru fiecare dolar până la primele 6% din câștiguri. Angajatorii pot oferi o potrivire mai mare sau mai mică, dar nu sunt obligați deloc să egaleze contribuțiile.
Înainte ca contribuțiile angajatorului la 401(k) să poată fi considerate pe deplin ale dvs., acestea trebuie să fie acordate, ceea ce poate dura trei până la șase ani.
Dar poți contribui la IRA altcuiva
Deși nu puteți face contribuții la 401(k) al altcuiva în numele său sau nu puteți cere altcineva să contribuie la 401(k) dvs., este posibil să finanțați o cont individual de pensionare (IRA) asta nu-ti apartine. Există două moduri de a economisi într-un IRA pentru o altă persoană: a IRA soțului și un IRA de custodie. Iată o privire mai atentă asupra modului în care funcționează fiecare.
Finanțarea unui IRA pentru soț
Un IRA pentru soț este stabilit în numele unui soț neangajat. Soțul care are venitul realizat poate face contribuțiile, dar contul în sine aparține persoanei al cărei nume este pe el.
De exemplu, să presupunem că lucrezi cu normă întreagă și soțul tău este un părinte care sta acasă. Puteți deschide un IRA pentru soț în numele lor, apoi puteți face contribuții regulate la acesta în fiecare lună. Odată ce amândoi ajungeți la vârsta de pensionare, banii din IRA ar fi ai lor să se retragă.
Limitele de contribuție pentru IRA pentru soț sunt aceleași cu limitele pentru un IRA pe care l-ați stabilit pentru dvs. Pentru 2022, limita este de 6.000 USD pentru IRA tradiționale și Roth, cu o contribuție suplimentară de 1.000 USD permisă dacă aveți 50 de ani sau mai mult. În cazul contribuțiilor tradiționale IRA ale soțului, suma care poate fi dedusă este mai mică a plafonului anual de contribuție sau a compensației totale a ambilor soți pentru anul, redusă cu:
- Deducerea IRA pentru anul soțului cu compensație mai mare
- Orice contribuție desemnată nedeductibilă pentru anul făcută în numele soțului cu o compensație mai mare
- Contribuții la un Roth IRA în numele soțului/soției cu o compensație mai mare
Puteți finanța un IRA pentru soț, în timp ce contribuiți la propriul IRA pentru anul.
Finanțarea unui IRA de custodie
Un IRA de custodie este deschis de un părinte în numele unui copil care a realizat venituri. De exemplu, dacă adolescentul tău își începe propria afacere mică sau obține un loc de muncă cu jumătate de normă după școală, este eligibil pentru un IRA de custodie. În calitate de părinte, veți acționa ca custode al contului până când copilul dvs. împlinește vârsta majoratului în statul dvs., de obicei între 18 și 21 de ani.
Limitele de custodie IRA sunt cea mai mică dintre limita de contribuție anuală sau câștigurile copilului dvs. pentru anul. Astfel, dacă limita anuală este de 6.000 USD, dar copilul dvs. face doar 3.000 USD, atunci contribuția maximă permisă la IRA de custodie este de 3.000 USD.
Deschiderea unui IRA de custodie pentru copilul dumneavoastră ar putea fi o mișcare inteligentă dacă doriți pentru a le oferi un avans la economiile pentru pensii. Rețineți că, odată ce contul devine al lor, aceștia vor fi supuși acelorași reguli fiscale care se aplică tuturor celorlalte IRA. Scoaterea de bani înainte de vârsta de 59 și jumătate, de exemplu, ar putea duce la o penalizare de retragere anticipată de 10%, cu excepția cazului în care există o excepție. se aplică.
Este posibil să puteți deschide un IRA de custodie la aceeași casă de brokeraj care deține IRA, dacă aveți unul.
Puteți pune bani în 401(k) al altcuiva?
Nu. Un plan 401(k) poate fi finanțat numai prin amânări de salariu elective făcute de angajatul în numele căruia este înființat contul și contribuții egale din partea angajatorului.
Pot cadou copilul meu 401(k)?
Dacă doriți să lăsați copilul dumneavoastră 401(k) și sunteți divorțat sau necăsătorit (adică nu aveți un soț), puteți să-l numiți pur și simplu drept beneficiar al contului dumneavoastră. Dacă aveți un soț, totuși, acesta are automat dreptul la întregul cont, indiferent de cine este numit ca beneficiar al planului. Soțul dumneavoastră ar trebui să execute o renunțare scrisă pentru a permite copilului dumneavoastră să moștenească 401(k).
Dacă copilul este încă minor, planul dvs. s-ar putea să nu vă permită să-l numiți drept beneficiar. În acest caz, le-ați putea oferi în continuare bani 401(k) retrăgându-i, dar acest lucru ar putea declanșa penalități fiscale.
Poate cineva să contribuie la IRA altcuiva?
Este posibil să faceți contribuții la IRA al altcuiva dacă ați stabilit un IRA pentru soț sau un IRA de custodie. Primul poate fi înființat în numele unui soț care nu lucrează. Acesta din urmă este conceput pentru a permite părinților să economisească pentru pensionarea unui copil în numele lor, dacă copilul a realizat venituri. Ambele sunt supuse unor limite anuale de contribuție și acelorași reguli fiscale care se aplică altor IRA.
Concluzia
Un plan 401(k) poate fi o parte importantă a strategiei dvs. de economii pentru pensii. Deși nu poți contribui la 401(k) al altcuiva sau nu poți să-i pui contribuții la al tău, este posibil să finanțezi un IRA pentru altcineva. Atunci când faceți contribuții la un IRA, fie soț sau custode, este important să înțelegeți regulile fiscale aplicabile și limitele de contribuție pentru a evita încălcarea IRS. De asemenea, luați în considerare dacă economisirea în numele altcuiva are sens dacă înseamnă potențial să vă reduceți propriile contribuții 401(k).