Politici de asigurare transferabile (TIPS)
Ce sunt polițele de asigurare transferabile (TIPS)?
Politicile de asigurare transferabile (TIPS) sunt polițe de asigurare de viață care permit atribuirea transferabilă a binefăcătorului. În aceste cazuri, proprietarul vinde polița unui investitor cu o reducere la valoarea nominală a asigurării. Cumpărătorul, care devine binefăcător din poliță, va plăti toate primele ulterioare și va primi valoarea decontării atunci când persoana asigurată va deveni decedată. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de așezare viatică.
Înțelegerea polițelor de asigurare transferabile (TIPS)
Polițele de asigurare transferabile au o garanție principal, similar cu a legătură, dar o maturitate incertă. Deoarece sunt vândute cu reduceri mari, TIPS-urile au deseori randamente mari. În timp ce TIPS nu conține riscuri externe, cum ar fi fluctuațiile ratei dobânzii, au riscul unei scadențe extinse. Cu cât o persoană asigurată trăiește mai mult, cu atât este mai puțin rentabil pentru investitor.
Cele două tipuri principale de TIPS includ viaticale și așezări de viață. Ambele tipuri funcționează în moduri similare, cu toate acestea, au scadențe diferite. Viaticalele sunt politici privind bolnavii terminali, care au o speranță de viață de doi ani.
Așezări de viață au asigurat persoanele în vârstă, ceea ce extinde speranța de viață la aproximativ doi până la 15 ani.Hotărârea Curții Supreme
Curtea Supremă a SUA a decis în 1911 în Grigsby v. Russell că oamenii au dreptul să-și vândă politicile în acest fel. „Este de dorit să se acorde politicilor de viață caracteristicile obișnuite ale proprietății. A refuza dreptul de a vinde, cu excepția persoanelor care au un astfel de interes, înseamnă a reduce semnificativ valoarea contractului în mâinile proprietarului ", a decis instanța.
Transferabilitatea politicilor de viață a luat avânt în anii 1980, când persoanele care suferă de SIDA și-au vândut politicile, uneori pentru a obține bani pentru îngrijirea lor.
Cel puțin 43 de state au stabilit reguli privind așezările viatice după plângeri care sindicate cumpărau politici în scopuri speculative. „Treizeci dintre statele reglementate au o perioadă legală de așteptare de doi ani înainte ca cineva să își poată vinde viața poliță de asigurare, în timp ce 11 state au perioade de așteptare de cinci ani și un stat, în Minnesota, are patru ani de așteptare perioadă. Majoritatea statelor au prevederi în cadrul actelor lor de decontare pe viață prin care cineva își poate vinde polița înainte de perioada de așteptare dacă îndeplinește anumite criterii (de ex. proprietarul / asiguratul este bolnav în fază terminală sau cronică, divorț, pensionare, dizabilitate fizică sau psihică etc.) ", conform decontării asigurărilor de viață Asociere.
Michigan și New Mexico reglementează doar așezările viatice, în timp ce Alabama, Missouri, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Wyoming și Washington, D.C. nu reglementează așezările viatice și nici viețile. Cele mai multe state nereglementate și state care reglementează numai viaticele, cu excepția Missouri, care are un an perioada de contestare, au o perioadă de contestabilitate de doi ani sub codul lor general de asigurare, conform LISA.