Merită Asigurările de Viață?

Asigurare de viata este ceva ce ați putea lua în considerare adăugarea la dvs. plan financiar dacă sunteți interesat să oferiți o măsură de siguranță pentru cei dragi. Veniturile dintr-o poliță de asigurare de viață pot fi utilizate pentru plata cheltuielilor finale, eliminarea datoriilor restante sau acoperirea cheltuielilor de zi cu zi. Dacă asigurarea de viață este o investiție inteligentă, poate depinde de ceea ce aveți nevoie și doriți să faceți o poliță pentru dvs.

Tipuri de asigurări de viață

Atunci când decideți dacă asigurarea de viață este o investiție bună, este important să înțelegeți tipurile de polițe pe care le puteți achiziționa. Există mai multe variante ale planurilor de asigurări de viață, dar acestea se încadrează în general în două categorii: permanent și pe termen.

Asigurare de viață pe termen lung este conceput pentru a vă acoperi pentru un termen stabilit, de unde și numele său. De exemplu, puteți achiziționa o politică de viață pe termen de 20 sau 30 de ani. Aceste polițe funcționează similar cu alte tipuri de polițe de asigurare pe care le puteți purta, cum ar fi asigurarea auto; plătești o primă în fiecare lună și, dacă se întâmplă ceva rău - în acest caz, moartea ta timpurie - există un beneficiu plătit.

Asigurare de viață permanentăpe de altă parte, te acoperă pe viață atâta timp cât primele tale sunt plătite. Anumite tipuri de asigurări de viață permanente pot avea, de asemenea, o componentă de investiții care permite asiguraților să acumuleze o valoare în numerar. Când auziți consilieri financiari și, mai des, agenți de asigurări de viață care pledează pentru asigurarea de viață ca investiție, aceștia se referă la componenta de numerar de asigurare de viață permanentă și modalitățile prin care puteți investi și împrumuta acești bani.

Pro și dezavantaje ale asigurării permanente de viață

Există multe argumente în favoarea utilizării asigurării de viață permanente ca investiție. Cu toate acestea, multe dintre aceste beneficii nu sunt unice pentru asigurările de viață permanente. Le puteți obține adesea în alte moduri, fără a plăti cheltuielile de gestionare ridicate și comisioanele de agent care vin cu asigurarea de viață permanentă. Iată câteva dintre cele mai susținute beneficii ale asigurărilor permanente de viață.

Pro: creștere amânată de impozite

Polițele permanente de asigurare de viață care au o componentă de investiții vă permit să vă dezvoltați averea în mod amânat. Aceasta înseamnă că nu plătiți impozite pe dobânzi, dividende sau castiguri capitale pe componenta în numerar a poliței de asigurare de viață până când retrageți încasările. Acest lucru este similar cu beneficiile fiscale pe care le obțineți cu anumite conturi de pensionare, inclusiv IRA-urile, 401 (k) s și 403 (b) s. Dacă maximizați contribuțiile la aceste conturi an de an, investiți în asigurare de viață permanentă din motive fiscale poate avea sens.

Pro: acoperire pe viață

Un alt avantaj recunoscut al asigurării permanente de viață este că nu vă pierdeți acoperirea după un anumit număr de ani. O poliță pe termen se încheie atunci când ajungeți la sfârșitul mandatului, care pentru mulți asigurați este în vârstă de 60 de ani, în timp ce polițele permanente vă pot acoperi pe viață. Dacă anticipați că oamenii vor depinde financiar de dvs. dincolo de durata unei politici tipice pe termen lung (de exemplu, un copil cu dizabilități), acest beneficiu poate fi atractiv pentru dvs.

Pro: Împrumută contra valorii în numerar

Dacă aveți nevoie de bani pentru a cumpăra o casă sau pentru a plăti pentru facultate, puteți împrumuta contra valorii în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanente. Dimpotrivă, dacă puneți bani într-un cu avantaje fiscale un plan de pensionare ca un 401 (k) și doriți să îl eliminați în alt scop decât pensionarea, este posibil să fiți nevoit să plătiți penalități.În plus, unele planuri de pensionare, cum ar fi 457 (b), face dificilă sau chiar imposibilă scoaterea banilor în astfel de scopuri.

Pro: beneficii accelerate

Este posibil să primiți înainte de 25% până la 100% din prestația de deces a poliței de asigurare de viață permanente muriți dacă dezvoltați o afecțiune specificată, cum ar fi infarct, accident vascular cerebral, cancer invaziv sau stadiu renal terminal eșec. Partea de sus a beneficii accelerate, așa cum se numește, este că le puteți folosi pentru a vă plăti facturile medicale și, eventual, pentru a vă bucura de o calitate mai bună a vieții în ultimele luni.

Contra asigurărilor permanente de viață

În timp ce asigurarea de viață permanentă poate aduce mai multe beneficii, există unele dezavantaje potențiale de reținut. Costul este unul dintre cele mai importante. În comparație cu polițele de asigurări de viață pe termen, asigurările de viață permanente vă pot cere să plătiți mai mult prime. Dacă se dovedește că nu aveți nevoie de asigurare pe viață, este posibil să plătiți prime inutil.

Asigurarea de viață permanentă ar putea avea, de asemenea, implicații fiscale pentru dvs. dacă beneficiarii dvs., dacă decideți să renunțați la o poliță sau decedați cu un credit restant. Iar împrumuturile sau prestațiile accelerate ar putea reduce prestația de deces plătită beneficiarilor dvs. atunci când decedați.

Pro și dezavantaje ale asigurării de viață pe termen

Asigurarea de viață pe termen lung ar putea fi o investiție bună dacă nu doriți să le lăsați pe cei dragi cu sarcina de a achita datoria sau alte cheltuieli. Iată câteva dintre cele mai importante beneficii ale achiziționării unei politici de viață pe termen lung.

Pro: prime mai mici

Durata de viață pe termen lung este, în general, mai puțin costisitoare de cumpărat comparativ cu asigurarea permanentă de viață. Acest lucru se datorează faptului că compania de asigurări își asumă mai puține riscuri, deoarece sunteți asigurat doar pentru o perioadă de timp stabilită. Cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos atunci când cumpărați o politică de viață pe termen lung, cu atât primele sunt mai mici.

Pro: Flexibilitate

Un avantaj al asigurărilor de viață pe termen lung este că puteți alege cât timp doriți să fiți acoperit. Deci, dacă credeți că veți avea nevoie doar de asigurări de viață timp de 10 sau 20 de ani, puteți alege un termen care să se potrivească cu nevoile dvs. Asta înseamnă că aveți predictibilitate în estimarea cât de mult veți plăti în prime pe parcursul întregului termen. O politică de viață permanentă, pe de altă parte, ar fi mai degrabă un joc de ghicit, deoarece nu există o dată de încheiere fixă.

Pro: convertiți în asigurare permanentă

Dacă decideți că doriți să vă prelungiți durata de viață pe termen nelimitat, ați putea să o convertiți într-o asigurare de viață permanentă. Dacă faceți acest lucru, puteți crește primele, dar poate fi o investiție utilă dacă doriți să aveți o acoperire pe viață. Conversia vă poate oferi, de asemenea, posibilitatea de a acumula valoare în numerar.

Contra de asigurări de viață pe termen

Când cumpărați o politică pe termen, toate prime mergeți către asigurarea unui beneficiu de deces pentru beneficiarii dvs. Asigurarea de viață pe termen lung, spre deosebire de asigurarea de viață permanentă, nu are nicio valoare în numerar și, prin urmare, nu are nicio componentă de investiții. Dacă sunteți încă în viață când termenul se termină, politica pur și simplu expiră și dvs. și beneficiarii dvs. nu vedeți niciun ban.

Cu toate acestea, vă puteți gândi la asigurarea de viață pe termen lung ca la o investiție în sensul că plătiți relativ puțin în prime schimbă liniștea sufletească știind că, în cazul morții tale, beneficiarii tăi vor primi o moarte relativ mare beneficiu.

Dacă sunteți interesat de o politică pentru o perioadă determinată cu un mecanism de economisire încorporat care vă recompensează pentru plățile dvs. ulterior, o returnarea primei Politica de asigurare de viață (POR) poate fi o opțiune atractivă. Veți plăti o rată forfetară pe durata poliței dvs., dar spre deosebire de acoperirea tradițională de asigurare de viață pe termen lung, veți primi toți banii înapoi la sfârșitul termenului.

Exemplu de asigurare de viață pe termen lung

O femeie de 30 de ani care nu fumează, cu o sănătate excelentă, ar putea obține o politică pe termen de 20 de ani, cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari pentru 480 de dolari pe an. Dacă această femeie moare la 49 de ani după ce a plătit primele timp de 19 ani, beneficiarii ei vor primi 1 milion de dolari fără impozite atunci când a plătit doar 9 120 de dolari.

Asigurarea de viață pe termen lung oferă un lucru incomparabil randamentul investițiilor în cazul în care beneficiarii dvs. trebuie să o folosească vreodată. Acestea fiind spuse, oferă un randament negativ al investiției dacă vă aflați printre majoritatea asiguraților ai căror beneficiari nu depun niciodată o cerere. În acest caz, veți fi plătit un preț relativ mic pentru liniște sufletească și puteți sărbători faptul că sunteți încă în viață.

Exemplu de asigurare de viață permanentă

Ce se întâmplă dacă aceeași femeie descrisă mai sus și-ar fi cumpărat în schimb asigurări permanente de viață? Pentru o intreaga viata poliță de asigurare de la aceeași companie de asigurări, s-ar putea aștepta să plătească anual 9.370 de dolari. Deci, câtă valoare în numerar ar acumula pentru acel cost suplimentar?

• După cinci ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 19.880 USD, iar ea va fi plătit 46.850 USD în prime.
• După 10 ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 65.630 USD, iar ea va fi plătit 93.700 USD în prime.
• După 20 de ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 181.630 USD, iar ea va fi plătit 187.400 USD în prime.

Dar, după 20 de ani, dacă ar fi cumpărat termenul de 480 USD pe an și ar fi investit diferența de 8.890 USD, cu o rentabilitate medie anuală de 8%, ar avea 421.064 USD înainte de impozite.

„Sigur”, spuneți dumneavoastră, „dar polița permanentă de asigurare de viață garantează returnarea acesteia. Nu mi se garantează o rentabilitate de 8% pe piață. "Este adevărat. Dar chiar dacă femeia descrisă mai sus ar fi pus 8.890 de dolari pe an în plus într-un cont de economii cu dobândă de 1%, ea ar avea 196.425 dolari după 20 de ani, ceea ce este încă mai mult decât valoarea în numerar garantată a politicii permanente $181,630.

Asigurarea de viață este o investiție inteligentă?

Utilizarea asigurării de viață permanente ca investiție ar putea avea sens pentru anumite persoane cu valoare netă ridicată care doresc să reducă la minimum impozite pe proprietate. Dar pentru o persoană obișnuită, cumpărarea pe termen lung și investirea diferenței sunt de obicei cea mai bună opțiune.

Chiar dacă achiziționați asigurări de viață în principal în scopuri de investiții, este totuși important să cercetați cele mai bune companii de asigurări de viață pentru a vă asigura că obțineți cea mai benefică politică posibilă.