5 шагов к скорингу ипотеке

Множество факторов могут помешать вам претендовать на ипотечный кредит. Большие включают низкий кредитный рейтинг, недостаточный доход для желаемого размера кредита, недостаточный авансовый платеж и чрезмерная задолженность. Однако все эти факторы находятся под вашим контролем. Давайте посмотрим на ваши варианты преодоления любых обязательств, которые могут возникнуть у вас как заемщика.

1. Восстановите свой кредит и увеличьте свой счет
Для кредиторов ваш кредитный рейтинг представляет собой вероятность того, что вы будете платить по ипотеке в полном объеме и вовремя каждый месяц. Таким образом, для большинства кредитов, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваш кредитный рейтинг. уровень интереса будет компенсировать повышенный риск одалживания вам денег. Если ваш кредитный рейтинг ниже 620, вы будете считаться субстандартный и вообще будет сложно получить ссуду, не говоря уже о выгодных условиях. С другой стороны, если у вас есть кредитный рейтинг выше 800, вы легко сможете получить лучшую доступную процентную ставку (также известную как номинальная ставка).

Меры, которые вы можете предпринять, чтобы относительно быстро улучшить свой кредитный рейтинг, включают выплату возобновляемых потребительские долги, таких как кредитные карты или автокредиты, использование вашей дебетовой карты вместо кредитной карты для будущих покупок, своевременная оплата счетов каждый месяц и исправление любых ошибки на ваше отчет о кредитных операциях. Однако некоторые недостатки, такие как серьезные просрочки платежей, сборы, списание, банкротство и потеря права выкупа излечятся только со временем.

Помимо ответственного управления существующим кредитом, не открывайте новые кредитные счета. Подача заявки на новый кредит временно снижает ваш кредитный рейтинг, а наличие слишком большого объема доступного кредита также считается предупреждающим знаком. Кредиторы могут опасаться, что, если у вас будет много доступного кредита, вы однажды воспользуетесь им и негативно повлияете на вашу способность производить выплаты по ипотеке.

2. Найдите высокооплачиваемую работу
Если кредиторы говорят, что ваш доход недостаточно высок, спросите их, сколько еще вам нужно заработать, чтобы получить желаемую сумму кредита. Затем попробуйте найти новую работу в существующей сфере деятельности, где вы сможете заработать столько денег.

Поскольку кредиторы хотят видеть стабильную историю занятости, вам придется придерживаться той же линии работы, чтобы эта стратегия была успешной. Это может быть неутешительной новостью для заемщиков, поскольку полное переключение профессии может дать наилучшие шансы на повышение заработной платы. Однако смена компании также может быть хорошим способом значительного увеличения доходов. Значительное повышение зарплаты от существующих работодателей не является обычным явлением, но новый работодатель знает, что ему придется это сделать. предложение что-то особенное, чтобы заставить вас переключиться.

Если смены компании прямо сейчас будет недостаточно, чтобы получить необходимое повышение, подумайте о том, что вы можете сделать относительно быстро, чтобы повысить свою ценность для работодателей. Есть ли программа непрерывного образования, которую вы могли бы пройти? Если вы секретарь по правовым вопросам, можете ли вы стать помощником юриста? Если вы секретарь, можете ли вы стать секретарем? Консультант по вопросам карьеры или хедхантер может дать вам некоторые рекомендации, относящиеся к вашей ситуации, о том, как повысить вашу конкурентоспособность и как достичь ваших целей по доходу.

К сожалению, получение работы с частичной занятостью помимо работы на полную ставку может не обеспечить того, что кредиторы считают подходящим доходом. Работа с частичной занятостью может рассматриваться как временная, и, поскольку на погашение ипотеки у вас, вероятно, уйдет не менее 15 лет, кредиторы ждут от вас долгосрочных стабильность доходов.

3. Сохранить как сумасшедший
Чем больше ваш авансовый платеж, тем меньший размер кредита вам понадобится. Кроме того, чем ниже ваш отношение кредита к стоимости (Коэффициент LTV), вас будут рассматривать менее рискованные кредиторы. Оба эти фактора повышают вероятность получения кредита. Имейте в виду, что вам, возможно, придется достичь определенного порога авансового платежа, например 10% или 20% (при этом 20% является наиболее распространенным), прежде чем более крупный авансовый платеж поможет вам. претендовать на получение ссуды.

4. Не платите больше оценочной стоимости банка
Банк не захочет ссудить больше, чем стоит дом, потому что он может оказаться в проигрышной части сделки, если вы лишать права выкупа и должен больше, чем банк мог за это получить. Первоначальный взнос в размере 20% также становится гораздо менее ценным, если дом стоит на 20% меньше покупной цены. Обеспечение Стоимость важна для кредиторов, поэтому ее следует иметь в виду, делая предложение о покупке недвижимости.

5. Уменьшите свой долг
Для кредитора чрезмерная задолженность - это не фиксированная цифра - это общий ежемесячный платеж по долгу, который слишком высок, чтобы вы могли позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, который вы просите. При принятии решения о том, на какую сумму кредита вы имеете право, кредиторы будут учитывать то, что называется коэффициент переднего плана, или процент от вашего ежемесячного валового дохода, который будет использован на оплату вашего дома (основная сумма, проценты, налог на имущество и страхование домовладельцев), а внутреннее соотношениеили процент от вашего валового ежемесячного дохода, который будет использован на оплату жилья, плюс ваши другие ежемесячные обязательства, такие как студенческие ссуды, кредитные карты и оплата автомобиля.

Чем больше долга вы должны погашать каждый месяц, будь то «хороший долг», например, студенческая ссуда, или «безнадежный долг», например, под высокие проценты. кредитной картой, тем меньшую ежемесячную оплату жилья решат кредиторы, которые вы можете себе позволить, и тем ниже покупная цена, которую вы сможете предоставлять. Уменьшение вашего долга это один из самых быстрых и эффективных способов увеличить размер кредита, на который вы имеете право.

Суть

Получить ипотеку не всегда просто. Кредиторы требуют, чтобы все заявители соответствовали определенным финансовым тестам и руководствам, и допускают ограниченную гибкость в рамках этих правил. Если вы хотите получить ипотечный кредит, вам нужно научиться играть в эту игру, и вы, вероятно, выиграете, если примете меры, описанные здесь.