3/27 Определение ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Что такое ипотека с регулируемой ставкой 3/27?

Ипотека с регулируемой ставкой 3/27 (ARM) - это 30-летняя ипотека, часто предлагаемая субстандартные заемщики. Субстандартные заемщики - это заемщики с более низким кредитным рейтингом или историей просрочек по кредитам; считается, что они представляют более высокий риск для кредиторов.

Этот тип ипотечной ссуды разработан как средство краткосрочного финансирования, которое дает заемщикам время для восстановления кредита до тех пор, пока они не смогут рефинансировать ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Как работает ипотека с регулируемой ставкой 3/27 (ARM)

В целом, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) - это тип ипотеки, при которой процентная ставка, применяемая к непогашенному остатку, изменяется на протяжении всего срока действия ссуды. При ипотеке с регулируемой ставкой начальная процентная ставка фиксируется на определенный период времени. После этого процентная ставка периодически сбрасывается с интервалом в год или даже месяц.

ARM могут быть в отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. (Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) являются двумя основными типами ипотеки.) A по ипотеке с фиксированной ставкой начисляется фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение всего срока действия заем.

3/27 ARM имеют трехлетний период фиксированной процентной ставки - проценты, как правило, ниже, чем текущие ставки по обычной 30-летней ипотеке. Но через три года и в течение оставшихся 27 лет ссуды ставка будет плавающей на основе индекса, такого как Лондонская межбанковская ставка предложения (Libor) или доходность однолетние казначейские векселя США.

Банк также добавляет маржу поверх индекса; маржа - это количество процентных пунктов, добавленных к индексу ипотечным кредитором, чтобы установить вашу процентную ставку по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). Итоговая сумма называется спредом или полностью индексированной процентной ставкой. Эта ставка обычно существенно выше, чем первоначальная трехлетняя фиксированная процентная ставка, хотя 3/27 ARM обычно имеют ограничения на повышение.

Обычно эти ссуды достигают максимума при повышении ставки на 2% за период корректировки, который может происходить каждые шесть или 12 месяцев. Имейте в виду: это означает, что показатель может увеличиться на два полных пункта (не на 2% от текущей процентной ставки). Также может быть установлен предел срока ссуды в размере 5% или более.

Недостатки ипотеки с регулируемой ставкой 3/27 (ARM)

Серьезный риск для заемщиков заключается в том, что они не могут позволить себе рефинансировать ссуду в течение трех лет. Это могло быть связано с кредитный рейтинг это все еще не соответствует стандартам, или падение стоимости их дома, или просто рыночные силы, которые вызывают повсеместный рост процентных ставок. Более того, многие ипотечные кредиты 3/27 содержат штрафы за досрочное погашение, что делает рефинансирование дорогостоящим.

Многие ипотечные заемщики 3/27 не осознают, насколько увеличиваются их ежемесячные платежи через три года.

Например, предположим, что заемщик берет ссуду в размере 250 000 долларов США по начальной ставке 3,5%. Хотя для начала это отличная ставка по ипотеке, предположим, что через три года плавающая процентная ставка составит 3%, а маржа банка - 2,5%.

Это в сумме дает полностью индексированную ставку в размере 5,5%, что находится в пределах 2-процентного годового лимита по ссуде. За ночь ежемесячный платеж составляет от 1 123 до 1483 долларов, то есть разница в 360 долларов. Поскольку выплаты могут вырасти настолько значительно, заемщикам следует тщательно спланировать, прежде чем брать ипотеку 3/27.