Definícia účtu dôchodkového peňažného trhu

Čo je dôchodkový účet na peňažnom trhu?

Účet na peňažnom trhu v dôchodku je a účet peňažného trhu ktorý jednotlivec drží na dôchodkovom účte, ako je napr IRA. Na účte peňažného trhu v dôchodku sú vklady vkladané do nízkorizikových investícií, ako sú vkladové certifikáty (CD), pokladničné poukážky a krátkodobé komerčné cenné papiere.

Aj keď sa na účte platí relatívne nízka úroková sadzba, výnos je o niečo vyšší ako na sporiacom účte. Tiež poskytuje likvidita a stabilita. Pre majiteľa účtu funguje podobne ako bežný alebo sporiaci účet a v nestabilných časoch môže poskytnúť pokoj. Temnejšou stránkou veci je, že výnos na takom účte býva v porovnaní s veľmi nízky vlastné imanie alebo dokonca menej tekuté investície s fixným výnosom.

Ako funguje dôchodkový účet na peňažnom trhu

Účet na peňažnom trhu v dôchodku môže byť vedený v rámci a Roth IRA, tradičná IRA, rollover IRA, 401 (k), alebo iný dôchodkový účet. Na rozdiel od bežného účtu na peňažnom trhu sa účet na peňažnom trhu v dôchodku riadi zmluvou o penzijnom pláne. To napríklad znamená, že majiteľ účtu nemusí byť schopný vyberať peniaze z účtu bez zaplatenia penále, kým nedosiahne minimálny vek, napríklad 59½. Výhodou však je, že zostatok na účte môže rásť bez dane.

Účet na peňažnom trhu v dôchodku je konzervatívna investícia, ktorú je možné použiť ako súčasť a diverzifikácia stratégia v rámci celkového portfólia odchodu do dôchodku. Jeho hodnota zostáva stabilná bez ohľadu na to, ako si vedú trhy s akciami alebo dlhopismi.

Začiatkom roku 2020 boli výnosy z účtu peňažného trhu na dôchodku veľmi nízke, ale stále boli o niekoľko bázických bodov pred bežným sporiacim účtom a porovnateľné s bežným účtom na peňažnom trhu. Pravidelné sporiace účty s nižšími výnosmi poskytujú majiteľovi účtu výhodu jednoduchšieho prístupu k peniazom, ak to sporiteľ potrebuje, aj keď počet mesačných transakcií môže byť obmedzený. Bežné účty na peňažnom trhu môžu mať tiež mesačné transakčné limity, ale môžu ponúkať možnosť používať debetné karty alebo šeky na prístup k peniazom.

Výhody a nevýhody účtu dôchodkového peňažného trhu

Na rozdiel od akcií a dlhopisov sú zostatky na účtoch peňažného trhu vedené v banke FDIC poistený až 250 000 dolárov na vkladateľa, na inštitúciu.

Okrem toho môže byť účet na peňažnom trhu v dôchodku použitý na ukladanie výnosov z predaja akcií a dlhopisov, pretože majiteľ účtu starne a hľadá konzervatívnejšie držanie. Účty na peňažnom trhu majú navyše často práva na kontrolu zápisu, čo dôchodcom uľahčuje vyberať prostriedky na dôchodkový účet podľa potreby.

Aj keď tieto účty môžu platiť vyššiu úrokovú sadzbu ako generický sporiaci účet, hlavnou nevýhodou účtov na peňažnom trhu v dôchodku je, že nemusia získať dostatočný úrok na prekonanie inflácie, čo znamená, že zostatok majiteľa účtu sa každý rok efektívne znižuje, pokiaľ ide o jeho nákup moc.

Osobitné úvahy

Väčšina ľudí nevie, koľko peňazí budú potrebovať na dôchodok. Podľa Bankrate 45% Američanov, ktorí zarábajú menej ako 30 000 dolárov, peniaze neodkladá, zatiaľ čo 21% ľudí v celej krajine - bez ohľadu na úroveň príjmu - si na dôchodok vôbec nesporí. Tým sa dostávajú do nebezpečnej polohy. Nešetriť znamená nebyť schopný dovoliť si určitý životný štýl. A tiež to znamená, že budete musieť pracovať dlhšie, čo nemusí byť možné.

Úspora akýchkoľvek peňazí, bez ohľadu na to, aké malé sú, má veľký význam, pokiaľ máte správnu stratégiu. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak máte 30 alebo 40 rokov, nemyslite si, že je neskoro. Je lepšie mať niečo ponožené, ako vôbec nič. Zvážte vloženie peňazí do rôznych vedier - jedného na krátkodobé, jedného na strednodobé a jedného na dlhodobé - pričom všetky môžu slúžiť inému účelu.

Krátkodobé investície ako napr sporiace účty, pravidelné účty peňažného trhu a niektoré disky CD sú skvelým miestom na uloženie hotovosti. Ako je uvedené vyššie, tieto investičné nástroje sú poistené a poskytujú nízke výnosy. Pretože sú však ľahko likvidovateľné, môže sa na nich majiteľ účtu spoľahnúť v prípade okamžitých potrieb, akými sú auto alebo núdzová situácia v rodine.

Investície, ktoré môžu byť dobré v strednodobom horizonte, kdekoľvek medzi dvoma až siedmimi rokmi, zahŕňajú akcie a dlhopisy. Investovaním do a maklérsky účetnapríklad sa môžete dostať na trh a poskytnúť vám dostatok času na dosiahnutie významných výnosov, keď je trh dobrý. Diverzifikácia týchto investícií vám pomôže chrániť vás, keď trh nie je dobrý. A keď sa blíži veľký cieľ, ako je vysoká škola pre deti alebo vlastný dôchodok, tiež ukrývajte časť týchto peňazí na účtoch na peňažnom trhu a v podobných bezpečnejších prístavoch.

Váš balík dlhodobých investícií-na obdobie viac ako sedem rokov-by mal tiež zahŕňať akcie, dlhopisy a ďalšie cenné papiere, ako napr. podielové fondy. Mali by ste tiež zvážiť otvorenie IRA, 401 (k) alebo Roth IRA, v ktorom môžete mať účet na peňažnom trhu v dôchodku. Ak máte plán sponzorovaný zamestnávateľom, neprehliadnite to. Je to úžasný spôsob, ako zarobiť príspevky pred zdanením, a váš zamestnávateľ vám môže dať dohromady časť alebo všetky vaše úspory-všetky sú oslobodené od dane. Dlhodobé investície vám poskytnú viac času na zotavenie sa z trhových strát.