Najlepšie 2-ročné ceny CD za august 2021

Čo je to 2-ročné CD?

Vkladové certifikáty umožňujú sporiteľom získať vyššiu úrokovú sadzbu tým, že súhlasia s tým, že budú mať svoje finančné prostriedky na špeciálnom bankovom účte počas dohodnutého časového obdobia. Banky sú v podstate ochotné zaplatiť za disky CD viac ako úspory a účty peňažného trhu pretože z vášho zostatku na disku CD sa stanú peniaze, na ktoré sa môžu spoľahnúť a s nízkymi administratívnymi nákladmi, pretože na účtoch CD neexistuje takmer žiadna aktivita.

To, čo spotrebiteľ vymieňa za vyššie zárobky, je písomný záväzok nechať finančné prostriedky uložené na celé CD. To znamená, že na začiatku sa uskutoční iba jeden vklad a kým sa na disku CD neuskutoční žiadny výber dozrieva.

Samozrejme, existuje únikový prielez, ak zistíte, že zúfalo potrebujete skorý prístup k peniazom. Využitie tejto možnosti vás však bude stáť pokutu za predčasný výber a môžete draho zaplatiť.

Výrazy na disku CD sa môžu pohybovať od týždňa do 10 rokov, ale najbežnejšie termíny sú od šiestich mesiacov do piatich rokov, pričom obľúbenou voľbou sú dvojročné certifikáty.

Finančné inštitúcie sú teoreticky ochotné zaplatiť vyššie úroková sadzba na diskoch CD s dlhšími termínmi a väčšími vkladmi, pretože z dlhšieho časového horizontu a z efektivity správy jedného účtu s veľkým zostatkom môžu viac profitovať.

V praxi však banky a družstevné záložne niekedy zaplatia viac za kratšie CD a menej za svoje dlhšie. Všetko sa odvíja od toho, čo predpovedajú, že sa stane v budúcnosti v prostredí národných sadzieb a aké časové trvanie vkladov je najviac potrebné na financovanie ich ďalších obchodov, ako je poskytovanie pôžičiek.

Pre koho sú dobré dvojročné CD?

Vedieť, aké máte ciele v oblasti úspor a aké máte finančné prostriedky k dispozícii na iné účely, sú dôležité vstupy pri rozhodovaní, či otvoriť disk CD, a ak áno, ako dlho ho zvoliť.

Dvojročné disky CD predstavujú strednú dĺžku. Kratšie disky CD sú skvelé, keď si myslíte, že peniaze budete potrebovať do jedného roka, a dlhé roky, ako napríklad päť rokov, sú dobrým spôsobom, ako ich uzamknúť. vaša úroková sadzba, keď sa zdá, že úrokové sadzby budú klesať, dvojročné certifikáty predstavujú rovnováhu medzi duráciou a prístupnosť.

Ak šetríte na veľký nákup, ako je dom, auto alebo loď-alebo možno aj na veľkú cestu-alebo budete v priebehu nasledujúcich niekoľkých rokov pre svoje dieťa vyplácať školné, 2-ročné disky CD sú dobrou voľbou. Zahŕňajú ochranu proti vášmu prístupu k finančným prostriedkom chtiac-nechtiac, pričom nenecháte svoje finančné prostriedky uzamknuté príliš mnoho rokov.

Dvojročné disky CD môžu byť príťažlivé aj vtedy, ak je budúcnosť úrokových sadzieb neistá. Úrokové sadzby nie je možné predpovedať, niekedy sa však očakáva, že budú rásť, inokedy klesať. Keď je však prostredie sadzieb veľmi neisté, 2-ročné disky CD dosahujú rovnováhu medzi zablokovaním sadzby pre najbližších pár rokov a zbytočne dlho neväzovať svoje finančné prostriedky, ak sa sadzby zvýšia budúcnosť.

Nakoniec, všetky rebríky CD budú obsahovať 2-ročné CD. Rebrík na CD je stratégia, ktorá umožňuje sporiteľom ťažiť z vyšších sadzieb ponúkaných dlhodobými certifikátmi, ale s prístupom k niektorým vašim finančným prostriedkom raz ročne. Na dokončenie 5-ročného rebríka CD budete potrebovať najmenej jeden 2-ročný certifikát.

Aký je rozdiel medzi diskami CD od tradičných bánk, online bánk a úverových zväzov?

Depozitné osvedčenia sú už dlho základom tradičných tehla a Malta banky. A v minulosti bolo jediným miestom, kde by zákazník zvážil otvorenie disku CD, tam, kde už zaplatil.

Internet to však všetko zmenil, pričom sporitelia teraz môžu otvoriť disk CD online v stovkách bánk a úverových zväzov. Výskumu cien výrazne napomáha aj naša schopnosť vyhľadávať online.

Výsledkom je, že tradičné banky dostali záujem o svoje peniaze na diskoch CD, s banky iba online a úverové zväzy často ponúkajú najlepšie platiace certifikáty. Dôvodom, prečo úverové zväzy často platia lepšie ako banky, je ich nezisková povaha a následná túžba preniesť výhody na svojich členských zákazníkov.

V prípade online bánk im to umožňuje prilákať zákazníkov práve nízke režijné náklady - pretože nepotrebujú prevádzkovať, obsluhovať ani udržiavať fyzické pobočky -.

Existuje aj tretia kategória inštitúcií CD, a to je kamenná banka, ktorá tiež ponúka bankové produkty online zákazníkom kdekoľvek. Niekedy to robia zo svojej existujúcej webovej stránky, zatiaľ čo iné banky zakladajú samostatné dcérske spoločnosti iba online, niekedy dokonca s úplne iným názvom.

Našťastie pre kupujúcich CD príliš nezáleží na tom, či najlepšie platené CD, ktoré ste práve našli, pochádza z banky alebo družstevnej záložne, alebo z tradičného vs. online banka. Pokiaľ však zaistíte, aby banka bola FDIC-poistený (alebo je družstevná záložňa NCUA-poistený), vaša ochrana ako spotrebiteľa bude rovnaká. Hoci banka môže fungovať iba online, logo FDIC znamená, že spĺňa všetky rovnaké regulačné štandardy ako fyzická banka.

Pokiaľ ide o úverové zväzy, je dobré byť otvorený aj týmto, pretože ich ceny často patria medzi najvyššie priečky v akomkoľvek termíne CD, a najmä dlhodobom. Jedno upozornenie na otvorenie disku CD družstevnej záložne je, že sa musíte najskôr stať členom družstevnej záložne. Spravidla to nie je príliš náročný ani časovo náročný proces. Môže to však zahŕňať aj skákanie cez obruč, aby sa členstvo stalo oprávneným, napríklad darovanie darom pridruženej neziskovej organizácii.

Prečo je dôležité vziať do úvahy disky CD s podivnými termínmi

Keď banka alebo družstevná záložňa má špeciálny certifikát, ktorý chce ponúkať na obmedzený čas, často ho vydá ako produkt na dobu určitú. „Nepárny termín“ označuje disk CD, ktorý sa líši od bežných termínov, ako napríklad 1-ročný, 2-ročný, 3-ročný atď.

Namiesto toho môžete vidieť napríklad 11-mesačné CD alebo dokonca 29-mesačné CD. Jediné, čo sa tu deje, je, že sa inštitúcia pokúša odlíšiť tento disk CD od bežnej ponuky štandardných diskov CD marketingový nástroj na zviditeľnenie disku CD u zákazníkov a možno aj ako interný znak toho, že je to časovo obmedzené CD.

Dôvodom, prečo je rozumné venovať sa diskom CD s podivným termínom rovnako veľkú pozornosť ako konvenčným, je to, že tieto propagačné certifikáty často ponúkajú oveľa vyššie úrokové sadzby. Obvykle je súčasťou ich „osobitosti“ na CD, aby vynikli nielen v termíne, ale aj v cene.

Čo keď potrebujem predčasne vybrať peniaze?

Dokonca aj tí z nás, ktorí robia najšetrnejšie finančné plány, sa môžu dostať do niečoho neočakávaného, ​​čo spochybňuje náš rozpočet a naše ciele v oblasti úspor. Aj keď je pravda, že disky CD obsahujú zámok, ktorý vám zakazuje jednoducho vyberať prostriedky ľubovoľne, každá inštitúcia CD ponúka možnosť predčasného prístupu k vašim finančným prostriedkom. Toto sa nazýva an pokuta za predčasný výberalebo EWP.

V zásade je pokuta cenou, ktorú sa môžete rozhodnúť zaplatiť banke výmenou za predčasné preplatenie disku CD. Zatiaľ čo niektoré banky vám umožňujú vybrať len časť vašich finančných prostriedkov, iné vyžadujú, aby ste ich všetky odstránili a zatvorili disk CD.

V každom prípade banka alebo úverová únia stanoví sankcie za predčasné výbery ako politiku, ako bude výpočet vykonaný. Najbežnejšou metódou je odpočítanie určitého počtu mesiacov úrokov z vášho zostatku predtým, ako vám budú vyplatené zvyšné finančné prostriedky. Obvykle platí, že čím je pôvodný termín CD dlhší, tým viac mesiacov sa úročia penále pri predčasnom výbere.

Ale kupujúci dajte si pozor: Zásady EWP sa značne líšia, pričom niektoré dokonca umožňujú pokutu zjesť aj do vašich riaditeľ. Aj napriek najlepším úmyslom udržať CD úplne financované počas celého obdobia, je múdre to preskúmať od začiatku sankcia za výber vopred pred prijatím na akékoľvek CD a potom len výber certifikátu s potenciálnou sankciou pre vás môže žalúdok.

Aké sú alternatívy k 2-ročnému CD?

Za peniaze, ktoré očakávate, že budete potrebovať, alebo aspoň prístup, zhruba do dvoch rokov, investovanie do akciový trh sa neodporúča, pretože volatilita trhu môže narušiť vaše úspory pred vybratím finančných prostriedkov. Väčšina finančných poradcov navrhuje, aby ste na trh neinvestovali žiadne peniaze, ktoré tam nemôžete udržať najmenej päť rokov.

Ak sa však postavíte proti myšlienke zamknúť peniaze na disku CD, najlogickejšou alternatívou je namiesto toho vložiť prostriedky na účet sporenia alebo peňažného trhu. Nezabudnite vyhľadať a sporiaci účet s vysokým výnosom, pretože tieto účty zvyčajne platia 15–20 krát viac, ako je národná priemerná sadzba.

Ďalšou možnosťou je predĺžiť alebo skrátiť časový horizont, ak je tým k dispozícii atraktívnejšia sadzba. Napríklad namiesto dvojročného certifikátu sa môžete stretnúť s trojročným propagačným diskom CD s vynikajúcou cenou. Ak dokážete predĺžiť časový horizont, môže to byť dobrý krok.

Ak nechcete, aby sa vaše peniaze na určitý čas uzamkli, a chcete k nim jednoduchší prístup, môžete sa ako alternatívu pozrieť na založenie účtu s vysokým výnosom. Nasleduje niekoľko možností sporiaceho účtu od našich partnerov, ktoré môžu byť konkurencieschopné voči sadzbám, ktoré môžete zarobiť na diskoch CD. To by malo byť poznamenal, že na rozdiel od disku CD, kde je sadzba zablokovaná, môže banka alebo družstevná záložňa na sporiacom účte vašu sadzbu kedykoľvek zmeniť čas.