Ako funguje účet CD?

Ak plánujete v najbližších rokoch urobiť veľký nákup a už teraz máte nejaké peniaze po ruke, môžete ich vložiť do vkladový certifikát (CD). CD možno považovať za federálne poistený sporiaci účet, ale s niekoľkými kľúčovými rozdielmi. S CD súhlasíte s tým, že necháte svoje peniaze na účte po stanovenú dobu, ktorá sa môže pohybovať od niekoľkých mesiacov až po niekoľko rokov. Výmenou za to vám banka alebo družstevná záložna, ktorá vydáva vaše CD, vyplatí garantovanú návratnosť peňazí, zvyčajne vyššiu, ako by ste dostali na bežnom sporiacom účte. V tomto článku vám vysvetlíme, ako fungujú disky CD a ako ich môžete prinútiť.

Pred otvorením účtu CD

Vkladový certifikát je relatívne jednoduchý investičný produkt a jeho nákup je pomerne jednoduchý proces. Napriek tomu je potrebné zvážiť niekoľko dôležitých vecí.

1. Rozhodnite sa, koľko chcete investovať

V prvom rade by ste si mali zvážiť, koľko peňazí môžete do CD investovať. To je dôležité, pretože CD nie sú veľmi kvapalina— to znamená, že svoje peniaze nemôžete ľahko dostať von, ak ich potrebujete v prípade núdze. Z tohto dôvodu by ste na CD mali vkladať peniaze len o tom, že ste si celkom istí, že ich nebudete potrebovať, kým CD dozreje. CD majú sankcie za predčasný výber (viac o tom nižšie), čo z nich robí zlú voľbu pre núdzové úspory alebo iné peniaze, ktoré by ste mohli okamžite chcieť.

2. Zistite, aký typ CD chcete

Prakticky každá banka a úverové družstvo v USA ponúka aspoň jeden vkladový certifikát a mnohé z nich majú širokú škálu. Potenciálnym zdrojom vášho CD nie je len vaša miestna kamenná banka, ale aj každá banka resp úverové družstvo vo vašej komunite, ako aj každá banka, ktorá prijíma zákazníkov po celej krajine prostredníctvom internet. Pravidelne aktualizované rebríčky spoločnosti Investopedia Najlepšie bankové sadzby CD, napríklad sledovať asi 200 bánk, ktoré ponúkajú CD.

Pri výbere CD sú tri hlavné faktory. Prvým je termín, na ktorý ho chcete mať – inými slovami, ako dlho ste ochotní nechať svoje peniaze na CD, kým sa k nim opäť dostanete. Termíny CD sa pohybujú od niekoľkých mesiacov do niekoľkých (alebo dokonca mnohých) rokov. Ak si nie ste istí, kedy budete pravdepodobne potrebovať svoje peniaze späť, je lepšie postupovať opatrne. Vždy si môžete vybrať CD s krátkou dobou platnosti a po dozretí potom peniaze znovu investovať do iného CD.

Ďalším aspektom sú úrokové sadzby. Dlhšie termíny vo všeobecnosti znamenajú vyššie sadzby. Rozsah sadzieb CD sa však môže v jednotlivých finančných inštitúciách značne líšiť. Najlepšie platiace CD v krajine môžu zaplatiť troj- až päťnásobok národného priemeru, takže je rozumné nakupovať.

Nakoniec zvážte, či by pre vás nebol najlepší štandardný alebo špecializovanejší typ CD. Štandardné CD platí stanovenú úrokovú sadzbu a účtuje pokuty za predčasné výbery. Sú aj iné typy, ktoré platia variabilné úrokové sadzby alebo ktoré sú flexibilnejšie, ako napr tekuté CD. Vo všeobecnosti si za túto flexibilitu priplatíte prostredníctvom nižšej úrokovej sadzby.

Po otvorení účtu CD

Povedzme, že ste si zakúpili CD, ktoré ste si vybrali. Potom čo?

1. Skúste nechať svoje peniaze na pokoji

Teraz prichádza (potenciálne) ľahký kúsok: nechať svoje peniaze na pokoji. Keď sa zaregistrujete na odber CD, vaša banka alebo družstevná záložna vám dá pokyny, ako previesť prostriedky na nový účet. Keď to urobíte, skúste odolať pokušeniu vybrať peniaze skôr, ako vaše CD dozreje, pokiaľ nebudete čeliť skutočnej núdzi.

Pokuta za predčasný výber na typickom CD môže byť značná av niektorých prípadoch presahujúca akýkoľvek úrok, ktorý ste zarobili. Takže môžete dokonca prísť o časť peňazí, ktoré ste pôvodne investovali.

2. Plánujte, keď vaše CD dozreje

Keď vaše CD dosiahne koniec svojej životnosti, budete musieť urobiť nejaké rozhodnutia. Spravidla budete mať tri možnosti:

• Prejdite na CDdo nového CD v danej banke alebo družstevnej záložni. Môžete si vybrať CD s rovnakým termínom alebo iným.
• Preveďte finančné prostriedkyna iný účet v danej banke. Vaše možnosti môžu zahŕňať sporiaci, bežný účet alebo účet na peňažnom trhu.
• Vyberte výnosy. Môžete požiadať finančnú inštitúciu, ktorá vlastní vaše CD, aby previedla peniaze na účet v inej inštitúcii, alebo vám môžete poslať šek, ktorý si vložíte sami.

Ak do termínu uzávierky banky alebo družstevnej záložne neposkytnete žiadne pokyny, výnosy z vášho CD sa zvyčajne presunú na nové CD s rovnakým termínom. Ak to nie je váš zámer, zmeškanie termínu môže znamenať uzamknutie sa na CD s podpriemernou sadzbou alebo zaplatenie pokuty za predčasný výber, aby ste dostali svoje peniaze von.

Spodný riadok

Vkladové certifikáty (CD) fungujú odlišne od iných typov účtov, ktoré ponúkajú banky a úverové družstvá. Zvyčajne platia vyššie úrokové sadzby, ale tiež vyžadujú, aby ste svoje peniaze nechali na depozite na dohodnutú dobu. V opačnom prípade budete musieť zvyčajne zaplatiť pokutu za predčasný výber.