Čo znamená prírastok denného úroku?
Vo finančnej terminológii „pribúda„znamená to isté, čo“ sa hromadí. ”Úroky sa považujú za nahromadené, keď sa pripočítajú k zostatku na účte, ktorý sa akumuluje z pôžičiek, ako napr. hypotéka, na sporiace účty, študentské pôžičky a na ďalšie investície.
Úroky môžu narastať v ľubovoľnom časovom pláne; medzi bežné obdobia patrí denne, mesačne a ročne. Denné časové rozlíšenie napríklad znamená, že k sume sa pripočítajú úrokové čiastky zostatok na účte každý deň. Niektoré moderné výpočty majú úroky pribúdajúce nepretržite na základe matematických vzorcov, ktoré čím viac času krájajú, tým viac sa čas blíži k nule.
Kľúčové informácie
- Bežným zdrojom denného prírastku úroku sú kreditné karty a maržové pôžičky od investičných maklérov.
- Ako spotrebiteľovi je oveľa výhodnejšie kupovať si pôžičky, ktoré sa hromadia mesačne alebo ročne. Sú predvídateľnejšie a majú aj psychologický prínos.
- Všeobecne povedané, dlžníkov sú na tom lepšie s menej častými akruálnymi a zlučovacími obdobiami, zatiaľ čo sporitelia sú na tom lepšie s častejšími obdobiami.
Príklad denného časového rozlíšenia
Zvážte hypotekárny úver 100 000 dolárov s 15% APR pribúdajú denne. Za predpokladu, že zmluva má 365-dňový rok (niektoré sú 360), denne úroková sadzba možno nájsť delením 15 na 365. Tento výpočet prináša dennú úrokovú sadzbu 0,0410958%.
The naakumulovaný úrok v prvý deň hypotéky sa rovná 100 000 dolárom x 0,0410958%, alebo 41,0958 dolára. Zostatok na účte v druhý deň sa po zaokrúhlení rovná 100 041,10 USD. Od druhého dňa úrokové prírastky závisia od obdobia zloženia.
Denný akruálny výnos prináša najvyššiu celkovú sumu úroku v porovnaní s inými frekvenciami.
Existuje niekoľko typov veriteľov, ktorí používajú denné časové rozlíšenie takmer vo všetkých smeroch. Najzrejmejším príkladom sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré sa naučili využívať svoje často premrštené ročné percentuálne sadzby na to, aby pre svoju spoločnosť získali čo najviac peňazí.
Ďalším príkladom je, keď si investor vezme maržovú pôžičku od svojho makléra. Pretože pôžičky s maržou sa zvyčajne používajú na investície v krátkom časovom období, maklérska spoločnosť musí denne pripisovať úroky, aby dosiahla zisk zo svojej pôžičky.
Zložený úrok
Časové rozlíšenie a skladanie obdobia sú často rôzne. Zložením sa zmení zostatok na účte z ktorého prebiehajú akruálne výpočty. Ak sa úroky zlúčia mesačne, potom má každý mesiac „zložený dátum“, kde sa minulé akumulované úroky sčítajú a stanú sa novým základným zostatkom.
Vezmite si predchádzajúci príklad hypotéky vo výške 100 000 dolárov. Pri mesačnom kombinovaní je denná akruálna čiastka, 41,0958 USD, rovnaká pre každý deň v prvom mesiaci. V deň zlúčenia sa všetok celkový akumulovaný úrok k tomuto bodu pripočíta k novej základnej sume. Každý deň v druhom mesiaci používa nový, zložený zostatok pôžičky.
Einstein v súvislosti so zloženým úrokom skvele povedal, že „Kto tomu porozumie, zarobí si to; kto nie, platí to. “Pre investorov je životne dôležité, aby si uvedomili, že dlhy sú opakom investícií, a je to tak často je lepšie splatiť dlh - obzvlášť ten, ktorý sa denne komplikuje -, ako naháňať nové investície príležitosti. Nie je to také honosné, ale často je to najlepší krok pre vašu finančnú slobodu.