Koľko poistenia vlastníkov bytov potrebujem?

Ak vlastníte dom, možno sa čudujete, za koľko poistenie majiteľa domu naozaj potrebuješ. Koniec koncov, čím viac pokrytia máte, tým vyššie sú poistné - a pravdepodobne sa budete chcieť vyhnúť plateniu viac, ako je potrebné. Napriek tomu, ak nemáte dostatočné pokrytie, mohli by ste si dovoliť prestavať svoj dom a nahradiť svoje veci, ak by došlo k katastrofe?

Dobrá správa je, že môžete doladiť poistnú zmluvu pre majiteľov domov aby ste sa uistili, že máte správny typ - a správne množstvo - pokrytia.

Čo je poistenie majiteľa domu?

Dom je pravdepodobne najväčší jednotlivý nákup, aký kedy urobíte, takže dáva zmysel, že by ste chceli túto investíciu chrániť. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je zostať na vrchole nevyhnutných opráv a údržby, ktoré udržujú váš domov v dobrom stave. Ďalším spôsobom je kúpiť si dobrú poistku majiteľa domu.

Poistenie majiteľa domu je druh poistenia majetku, ktoré chráni váš domov a ďalšie cenné veci. Štandardné pravidlá sa vzťahujú na škody a straty na vašom dome a osobných veciach. Chráni tiež váš majetok pred nárokmi na zodpovednosť, akými sú napríklad zranenia osôb a incidenty súvisiace s domácimi zvieratami.

Poistenie majiteľa domu

Každá poistná zmluva kryje určité „riziká“ - nehody, pred ktorými ste chránení. Podľa Inštitútu poistných informácií medzi niektoré z najčastejších nebezpečenstiev, na ktoré sa vzťahujú štandardné zásady vlastníkov domov, patrí:

• Poškodenie lietadla, auta alebo vozidla
• Výbuchy
• Padajúce predmety
• Oheň a dym
• Údery bleskov
• Nepokoje alebo občiansky rozruch
• Krádež
• Vandalizmus a zlomyseľné zlomyseľnosti
• Sopečné erupcie
• Poškodenie vodou (iba z domu)
• Hmotnosť ľadu, snehu a snehu
• Vetrové búrky a krupobitie

Aj keď štandardné pravidlá pokrývajú mnoho rôznych nebezpečenstiev, nepokrývajú všetko, počítajúc do toho:

• Povodne. Povodňové poistenie je výslovne vylúčený zo štandardných zásad, takže musíte kúpiť ako samostatnú zásadu. Aj keď nežijete v záplavovej oblasti, mali by ste zvážiť poistenie proti povodniam: 90% prírodných katastrof v USA zahŕňa nejaký druh záplav.
• Zemetrasenia. Pokrytie zemetrasením je zvyčajne k dispozícii ako samostatná politika alebo schválenie na pokrytie vášho súčasného majiteľa domu.
• Poškodenie pri údržbe. Poistenie majiteľa domu sa nevzťahuje na plesne, zamorenie termitmi a inými škodcami ani na škody spôsobené nedostatočnou údržbou.
• Zálohovanie kanalizácie. Zálohovanie kanalizácie nie je kryté štandardnými zmluvami ani poistením proti povodniam. Pokrytie je zvyčajne k dispozícii ako samostatná politika alebo ako odporúčanie.

Koľko poistenia vlastníkov bytov potrebujem?

Podľa Insurance.com, ak máte hypotéku, váš veriteľ bude požadovať minimálne množstvo obydlia a krytie zodpovednosti. Toto pokrytie chráni vašu investíciu - rovnako ako vašu veriteľa.

Naopak, ak nemáte hypotéku, nemusíte si kupovať poistenie majiteľa domu. Aj keď je pokrytie technicky voliteľné, bolo by veľmi riskantné nechať to, čo je pravdepodobne vašim najväčším majetkom, nechránené. Namiesto toho je dobrým pravidlom mať dostatočné poistenie majiteľa domu, aby:

• Znovu postavte svoj domov
• Vymeňte svoje veci
• Zakryte zranenia a škody, ktoré sa stanú na vašom majetku
• Nahraďte svoje životné náklady, pokiaľ nemôžete bývať vo svojom dome

Štandardné poistky majiteľov domov majú štyri typy poistení, ktoré vám pomôžu dosiahnuť tieto ciele: pokrytie obydlia, krytie osobného majetku, krytie zodpovednosti a dodatočné životné náklady pokrytie.

Pokrytie obydlia

Odporúčané pokrytie: rovnaké ako náklady na výmenu vášho domu

Pokrytie bytu je súčasťou poistky vášho majiteľa domu, ktorá vám pomôže zaplatiť za obnovu alebo opravu domov a akékoľvek pripojené stavby - napríklad garáž, paluba alebo predná veranda - ak sú poškodené krytým nebezpečenstvo.

V ideálnom prípade by sa vaše pokrytie obydlia malo rovnať nákladom na výmenu vášho domu. Malo by to byť založené na nákladoch na obnovu - nie na cene vášho domu. Náklady na obnovu môžu byť vyššie alebo nižšie ako ich cena v závislosti od polohy, stavu vášho domu a ďalších faktorov.

Váš poisťovací agent alebo odhadca vám môže vypočítať náklady na prestavbu. Alternatívne môžete odhadnúť náklady tak, že vezmete zábery svojho domu a vynásobíte ich miestnymi nákladmi na budovu na meter štvorcový pre váš typ domu. Ak je váš dom napríklad 2 000 štvorcových stôp a miestne náklady na stavbu sú 100 dolárov za štvorcový stôp, výmena vášho domu by stála asi 200 000 dolárov. Miestny realitný agent alebo odhadca by mal poznať priemerné náklady na stavbu vo vašej oblasti.

Pokrytie osobného majetku

Odporúčané pokrytie: stačí na výmenu všetkých vašich vecí

Pokrytie osobného majetku sa vzťahuje na všetko vo vašej domácnosti okrem samotného domu - spotrebiče, oblečenie, nábytok, elektroniku, športové potreby, hračky a dokonca aj potraviny vo vašej chladničke. Pokrytie sa spustí, ak sú vaše veci zničené, ukradnuté alebo vandalizované.

Vo všeobecnosti by ste mali mať dostatočné pokrytie na výmenu všetkých svojich vecí. Túto sumu je skutočne ťažké odhadnúť, pretože väčšina ľudí netuší, koľko vecí v skutočnosti vlastní. Dobrý nápad je urobiť si inventár všetkého, čo vlastníte: spíšte si podrobný zoznam toho, čo je v každej miestnosti, a odfoťte drahšie položky.

Ak máte drahé alebo vzácne položky-vrátane šperkov, hudobných nástrojov, špičkového športového vybavenia alebo cenného umenia-možno budete potrebovať ďalšie krytie. Vytvorte pre tieto položky samostatný inventár, zapíšte si ich odhadované náklady na výmenu a opýtajte sa svojho poisťovacieho agenta, či naň potrebujete dodatočné krytie.

Pokrytie zodpovednosti

Odporúčané pokrytie: Koľko si môžete dovoliť

Pokrytie zodpovednosti je súčasťou zásad vlastníkov bytov, ktoré sa prejavia v prípade, že sa niekto zraní na vašom majetku. Podľa NetQuote je päť bežných nárokov z ručenia, s ktorými sa majitelia domov stretávajú, tieto:

• Uhryznutie psom. Niektoré plemená psov sú považované za vysoko rizikové a nevzťahujú sa na ne štandardné pravidlá. Kontaktujte svojho poisťovacieho agenta, ak máte pitbul, akitu, nemeckého ovčiaka alebo iné plemeno psa, ktoré by sa dalo považovať za nebezpečné. Tiež skontrolujte, či nie ste krytí, ak váš pes uhryzne niekoho, kto sa nenachádza na vašom pozemku - napríklad v parku.
• Domáce nehody. Zodpovedáte za to, aj keď niekto príde na váš majetok nepozvaný a zraní sa.
• Padajúce stromy. Môžete niesť zodpovednosť za to, že strom na vašom pozemku spadne a niekomu ublíži alebo poškodí auto alebo susedov dom.
• Opojení hostia. Ak sa jeden z vašich hostí intoxikuje, môžete niesť zodpovednosť za akúkoľvek ujmu, ktorú táto osoba spôsobí iným ľuďom alebo majetku.
• Zranení domáci pracovníci. Ak najete ľudí na upratovanie vášho domu alebo sa budete starať o váš trávnik, môžete byť zodpovední za zranenie pri práci.

Väčšina poistiek majiteľov domov má krytie zodpovednosti najmenej 100 000 dolárov. Je dobré zvýšiť ich na najmenej 300 000 dolárov - alebo viac, ak si to môžete dovoliť.

Ak potrebujete krytie zodpovednosti, ktoré presahuje rámec poistky majiteľa domu, môžete si kúpiť poistenie dáždnika. To môže byť obzvlášť dobrý nápad, ak máte vysoké čisté imanie alebo nadpriemerné riziko, že vás budú žalovať (z akéhokoľvek dôvodu), pracovať z domu alebo pracovať ako dobrovoľník v správnej rade.

Pokrytie dodatočných životných nákladov (ALE)

Odporúčané pokrytie: 10% až 30% pokrytia vášho obydlia

Ak váš dom zničil požiar alebo tornádo, jeho prestavba môže trvať mesiace alebo dokonca roky. Kde by ste medzitým žili?

Dodatočné životné náklady (ALE) krytie je súčasťou poistenia vašich majiteľov domov, ktoré funguje ako núdzový fond, ak ste dočasne presťahovaní z domu. Pokrýva veci, ako je pobyt v hoteli alebo dodatočné náklady na stravovanie v reštauráciách, keď nemôžete variť doma. Pokrytie ALE vám môže tiež nahradiť náklady na pranie, prenájom nábytku, uloženie domácich potrieb a nalodenie domáceho maznáčika.

Väčšina poistných zmlúv pre majiteľov domov vypočítava vaše ALE ako percento pokrytia vášho obydlia - zvyčajne 20% - podľa Insurance.com. Ak máte veľkú rodinu (a veľa úst na kŕmenie), mali by ste sa rozhodnúť pre vyššie pokrytie, ak je to možné.

Spodný riadok

Porozprávajte sa so svojim poisťovacím agentom a zistite, či máte vhodný typ poistenia - a správnu sumu -. Často to nestojí ani zďaleka toľko, ako by ste mohli očakávať, že prejdete od tak zásadovej politiky k vynikajúcemu pokrytiu, ktoré vás udrží dobre chránené (a umožní vám v noci spať).