6 prekvapivých faktov o odchode do dôchodku

Dôchodok je téma, ktorá sa pravidelne dostáva na titulky novín, a nie všetky sú povzbudzujúce. Američania žijú dlhšie ako kedykoľvek predtým. Ak si však myslíte, že väčšina ľudí šetrí viac, aby sa pripravila na svoje dlhodobejšie potreby, mýlili by ste sa. Tu sú niektoré z prekvapivejších právd o odchode do dôchodku v USA

1. Mohlo by to trvať dlhšie, ako si myslíte

Priemerný Američan odíde do dôchodku vo veku 66 rokov a dožije sa takmer 79 rokov. Mnohým však bude dôchodok trvať oveľa dlhšie ako 13 rokov. Čísla sú skreslené počtom jednotlivcov, ktorí zomrú relatívne mladí.

Zvážte to: 65-ročná žena má 50% šancu dosiahnuť vek 86,5 roka a 65-ročný muž má 50% šancu dosiahnuť vek 84 rokov (k 1. aprílu 2020). Preto si mladší pracovníci musia naplánovať príjem na dôchodok najmenej dve desaťročia. A súčasným dôchodcom ultrakonzervatívne portfólio zložené výlučne z dlhopisov nemusí poskytovať dostatočný rast, najmä pri úrokových sadzbách stále blízko historických minim.

„Aj keď sa portfóliá výhradne alebo primárne zložené z dlhopisov môžu zdať bezpečnejšie ako akcie s potenciálne krátkodobo nižšie riziko poklesu, historicky poskytujú výrazne nižšie celkové dlhodobé výnosy termín. To môže byť dôvodom na veľké obavy v súvislosti s udržaním kroku s infláciou alebo s neskorším splnením požadovaných prognóz aktív pre uspokojivý príjem, “hovorí Daniel P. Schutte, MBA, zakladateľ a finančný poradca, Schutte Financial, Denver, Colo.

"Široko diverzifikované dôchodkové portfólio pozostávajúce zo 40% amerických akcií s veľkou kapitalizáciou, 25% akcií s malou kapitalizáciou v USA a 25% z USA." dlhopisov, a 10% hotovosť mala 98% úspešnosť v trvaní najmenej 35 rokov počas dôchodku, než sa vyčerpala peniaze. Diverzifikácia je zásadou celoživotného investovania - zostaňte diverzifikovaní aj na dôchodku, “hovorí Craig Israelsen, Ph. D., dizajnér Portfólio 7 dvanásťz Springville v Utahu.

2. Sociálne zabezpečenie sa kráti

Mnoho finančných poradcov odporúča po odchode do dôchodku nahradiť 80% svojho zvyčajného príjmu. Samotné platby sociálneho zabezpečenia väčšinou nebudú stačiť na dosiahnutie tohto cieľa.

„Jedným z veľkých problémov sociálneho zabezpečenia je to, že poskytuje iba podobnú životnú úroveň ľuďom v najnižšom kvartile príjemcovia príjmu v USA Inými slovami, pokiaľ vaša domácnosť nezarába menej ako 30 000 dolárov ročne, väčšina ľudí sa bude musieť spoľahnúť na nejaký druh osobných úspor, aby si zachovali súčasnú životnú úroveň na dôchodku, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident Index Fund Advisors Inc.z Irvine v Kalifornii a autor knihy „Indexové fondy: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.

Preto je také dôležité začať šetriť, kým ste mladí, pričom využívate daňovo zvýhodnené vozidlá, ako napr individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo pracovisko 401 písm. K).

3. Američania sú veľmi za úsporami

"Medzi dvoma krachmi akciového trhu a nedostatočnými úsporami za posledných 16 rokov spolu so zvýšenými nákladmi a." inflácie, Američania veľmi šetria na sporení na dôchodok, “hovorí Carlos Dias mladší, zakladateľ a riadiaci partner z Spoločnosť Dias Wealth LLC v Lake Mary, Fla.

Keďže sa americké pracovisko odkláňa od dôchodkových plánov, je stále viac na pracovníkovi, aby si zabezpečil vlastný odchod do dôchodku. Faktom je, že relatívne málo ľudí uspeje. Správa agentúry 2019-2020 od Údaje SCF Federálneho rezervného systému a správa z Vládny úrad pre zodpovednosť (GAO) zistil, že medián úspor na dôchodok pre Američanov vo veku 55 až 64 rokov bol 107 000 dolárov. GAO poznamenáva, že táto suma by sa premietla do mesačnej platby 310 dolárov, iba ak by bola investovaná do inflácie chránenej anuita.

Pozitívom je, že priemerné úspory na dôchodok pracujúcich domácností vo veku od 32 do 61 rokov sú podľa Inštitútu pre hospodársku politiku 95 776 dolárov. A 35% pracovníkov má na dôchodok našetrených 100 000 dolárov a viac.

4. Iba polovica má dôchodkový plán

Bývalo to tak, že väčšinu svojej kariéry ste mohli stráviť v jednej spoločnosti a po dosiahnutí dôchodku počítať s dôchodkom. Dnes je však priemerná ročná výška dôchodku pre zmenšujúci sa počet Američanov, ktorí majú staromódny plán definovaných dávok, podľa CNBC.com iba 9 376 dolárov.

Bohužiaľ, mnohí z nás nenahrádzajú tieto dôchodky a plán so stanovenými príspevkami napríklad 401 (k). Podľa Vanguard’s Ako Amerika šetrí Podľa správy z roku 2019 má plán definovaných príspevkov približne 100 miliónov ľudí, vrátane niektorých, ktorí majú aj dôchodok.Konečný výsledok: Asi 33% nemalo v roku 2019 žiadne prostriedky na úsporu na pracovisku.

Napriek tomu 79% pracovníkov, ktorí majú prístup k plánu odchodu do dôchodku na pracovisku, ho používa na sporenie.

5. Mnohí zostávajú na pracovnej sile

Vzhľadom na skutočnosť, že toľko Američanov zaostáva vo svojich úsporách, asi nie je prekvapujúce, že mnohí zostanú po dosiahnutí oprávnenosti na sociálne zabezpečenie dobre zamestnaní.

Podľa agentúry Bloomberg pracovalo v roku 2017 takmer 19% ľudí vo veku 65 rokov alebo starších na plný alebo čiastočný úväzok. Asi 20% zamestnancov celkovo tvrdí, že nikdy nebudú môcť odísť do dôchodku.

6. Medicare nezahŕňa asistovaný život

Vládne údaje ukazujú, že takmer 70% jednotlivcov, ktorí dosiahnu vek 65 rokov, bude v určitom okamihu potrebovať dlhodobú starostlivosť. Medián nákladov na zariadenie pre asistovaný život bolo podľa spoločnosti Genworth Financial Inc. od roku 2020 4300 dolárov mesačne V roku 2020 to bolo viac ako dvojnásobok v prípade súkromnej miestnosti v opatrovateľskom dome.

Mnoho seniorov si neuvedomuje, že Medicare neplatí väčšinu nákladov na dlhodobú starostlivosť. Pokrýva iba 100 dní starostlivosti v a kvalifikované ošetrovateľské zariadenie, a to iba vtedy, ak tomu predchádzal pobyt v nemocnici tri a viac dní.

Ak nesedíte na značnom vajíčku, je to dobrý dôvod, prečo začať premýšľať poistenie dlhodobej starostlivosti na konci 50 -tych alebo na začiatku 60 -tych rokov.

Teraz niekoľko dobrých správ

Aj keď sa zdá, že každý týždeň vychádza nová štúdia alebo prieskum, ktorý zdôrazňuje, ako žalostne nepripravení sú Američania, iní výskum naznačuje, že vyhliadky na odchod do dôchodku nemusia byť také pochmúrne, ako sa zdá - v postojoch Američanov aj v konaní, ktoré vykonávajú branie.

Tu je niekoľko zábavných faktov:

• Šesť z 10 pracovníkov tvrdí, že sa cíti sebavedomo alebo sebaisto, pokiaľ ide o to, aby si mohli užiť taký dôchodok, aký by chceli.
• 57% zamestnancov tvrdí, že sporenie na dôchodok je ich najvyššou finančnou prioritou.
• 62% pracovníkov očakáva, že ich životná úroveň zostane rovnaká alebo sa zvýši na dôchodku.
• V roku 2019 vlastnila viac ako tretina domácností individuálny dôchodkový účet (IRA).
• Z domácností, ktoré prispeli do IRA, 43% prispelo k tradičným IRA, zatiaľ čo 44% prispelo k Roth IRA a 13% prispelo k viac ako jednému typu IRA.

Ako sa dostať na trať

V závislosti od toho, aký veľký pokrok ste urobili pri dosahovaní svojich vlastných cieľov v oblasti dôchodku, sa môžete cítiť lepšie alebo horšie z toho, ako stojíte. Ak nie ste tak blízko svojmu cieľu, ako by ste chceli, druhý pohľad na váš dôchodkový plán vám môže pomôcť odhaliť medzery.

Začnite tým, že sa pokúsite zistiť, koľko budete na dôchodok potrebovať, na základe vašich súčasných výdavkov a požadovanej životnej úrovne. Potom sa pozrite na svoje zostatky úspor a na to, koľko pravidelne sporíte.

Viac ako polovica Američanov (55%) stavia svoje hniezdo z vajec pomocou bežného sporiaceho účtu, ale to nemusí byť dosť dobré vzhľadom na to, že bankové účty ponúkajú nízke úrokové sadzby.

Musíte sa pozrieť na iné investičné nástroje. Maximalizujete príspevky do svojich 401 (k) alebo 403 (b), ak ich máte, alebo prinajmenšom dostatočne sporíte, aby ste dosiahli zhodu v spoločnosti? Ak nie, porozmýšľajte o zvýšení svojich príspevkov.

Ak nemáte plán prostredníctvom svojej práce alebo máte to šťastie, že svoj plán každý rok vyčerpáte, môžete svoje úspory doplniť IRA. Na roky 2020 a 2021 môžete na IRA prispieť až 6 000 dolárov ročne alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac.

Pomalá erózia dôchodkových plánov znamená, že Američania by sa mali pripraviť na odchod do dôchodku s plánmi s definovanými príspevkami.

Bohužiaľ, ako ukazujú údaje, príliš často to tak nie je. Štúdie a štatistiky môžu ukázať, či ste na dobrej ceste - alebo nie - a ako podľa toho naplánovať.