Definícia pomeru hrubej dlhovej služby (GDS)
Aký je pomer hrubej dlhovej služby?
Pomer služby hrubého dlhu (GDS) je a dlhová služba opatrenie, ktoré finanční veritelia používajú na posúdenie podielu dlhu z bývania, ktorý dlžník platí v porovnaní s jeho príjmom. Pomer hrubej dlhovej služby je jednou z niekoľkých metrík, ktoré sa používajú na kvalifikáciu dlžníkov na hypotekárny úver a na určenie výšky ponúkanej istiny.
Pomer hrubej dlhovej služby sa môže tiež nazývať pomer nákladov na bývanie alebo pomer front-end. Dlžníci by sa vo všeobecnosti mali snažiť o pomer hrubého dlhu k službe 28% alebo menej.
Ako funguje pomer GDS
Pomer hrubej dlhovej služby je spravidla komplexným meradlom všetkých mesačných nákladov dlžníka na bývanie. Môže sa tiež vypočítať na ročnom základe. Hlavnými nákladmi sú súčasné mesačné splátky hypotéky. Ďalšie výdavky môžu zahŕňať aj mesačné platby dane z nehnuteľnosti, mesačné platby za poistenie domácnosti a účty za energie.
Na schválenie pôžičky veritelia spravidla vyžadujú celkový pomer dlhovej služby približne 36% alebo menej.
Na vypočítanie pomeru sú celkové mesačné výdavky vydelené celkovým mesačným príjmom. Ako pravidlo palca Veritelia zvyčajne požadujú hrubý dlhový servisný pomer 28% alebo menej. Veritelia tiež pomocou pomeru GDS určujú, koľko si dlžník môže dovoliť požičať.
Veritelia vo všeobecnosti predĺžia hypotekárny úver o hypotekárne splátky, ktorých výsledkom je pre dlžníka GDS približne 28%.
Kľúčové informácie
- Pomer hrubej dlhovej služby (GDS), celkový pomer dlhovej služby a kreditné skóre dlžníka sú kľúčovými komponentmi analyzovanými v procese upisovania hypotekárneho úveru.
- GDS môže byť použitý aj pri iných výpočtoch osobných pôžičiek, ale je to najbežnejšie u hypotekárnych úverov.
- Mnoho veriteľov požaduje, aby dlžník spĺňal konkrétne požiadavky na úverové skóre pri zvažovaní pôžičky.
Príklad pomeru hrubej dlhovej služby
Ako príklad si vezmime dvoch študentov manželského práva, ktorí majú mesačnú splátku hypotéky 1 000 dolárov a platia ročné dane z nehnuteľnosti 3 000 dolárov s hrubým rodinným príjmom 45 000 dolárov. To by znamenalo pomer GDS 33%. Na základe benchmarku 28%sa zdá, že tento pár nesie neprijateľnú čiastku dlhu a pravdepodobne nebude schválený na hypotéka vzhľadom na ich aktuálnu situáciu.
Osobitné úvahy
Pomer GDS je iba jednou zložkou zapojenou do upisovanie postup pri pôžičke. Dôležitou súčasťou je tiež celkový pomer dlžníka k dlhovej službe a úverová správa.
Úverová správa dlžníka sa získava z tvrdého skúmania a poskytuje veriteľovi kreditné skóre a úverovú históriu dlžníka. Mnoho veriteľov požaduje, aby dlžník spĺňal konkrétne požiadavky na úverové skóre pri zvažovaní pôžičky.
Dlžník pomer celkovej dlhovej služby je tiež faktorom v kvalifikačnom procese na schválenie. Celkový pomer dlhovej služby je podobný pomeru hrubého dlhu, zahŕňa však celý dlh dlžníka a nezameriava sa len na bývanie. Pomer celkovej dlhovej služby sumarizuje všetok mesačný dlh dlžníka a vydelí ho jeho mesačným príjmom, aby sa vypočítal pomer.