Ako splatiť dlh z kreditnej karty pomocou pôžičky na vlastný kapitál

Ak máte veľké nevyrovnané zostatky na jednej alebo viacerých kreditných kartách, je možné, že budete mať problémy so znížením úrovne dlhu. Ak to len dokážete minimálne mesačné platby„Vynulovanie kariet môže trvať roky, ak nie desaťročia. Jednou z alternatív, ak vlastníte svoj domov, je vziať si pôžičku na vlastný kapitál a použiť peniaze na splatenie dlhu z karty. Predtým však budete chcieť zvážiť aj riziká a niektoré možné alternatívy.

Čo je to pôžička na vlastný kapitál?

A pôžička na vlastný kapitál vám umožňuje požičať si na vlastný kapitál, ktorý sa vo vašom dome za roky nahromadil. Ak napríklad vlastníte dom, ktorý má v súčasnosti hodnotu 300 000 dolárov a na hypotéke dlhujete 200 000 dolárov, máte kmeňové imanie 100 000 dolárov.

Na základe toho môže byť banka, družstevná záložňa alebo iný veriteľ ochotný poskytnúť pôžičku na vlastný kapitál vo výške určitého percenta vášho vlastného kapitálu. To, koľko si môžete požičať a či vôbec môžete získať pôžičku, ovplyvnia aj ďalšie faktory, napríklad váš kreditné skóre.

Výhody použitia pôžičky na vlastný kapitál na splatenie dlhu

Hlavnou výhodou použitia pôžičky na vlastný kapitál na splatenie dlhu z kreditnej karty je, že spravidla získate oveľa nižšiu úrokovú sadzbu, ako platíte za svoje kreditné karty. V čase písania tohto článku je napríklad priemerná úroková sadzba pôžičky na vlastný kapitál pod 6%, zatiaľ čo priemerná kreditná karta v databáze Investopedie si účtuje viac ako 19%.

Ak použijete pôžičku na vlastný kapitál na splatenie viacerých kreditných kariet, tiež vám to zjednoduší život a získate tak iba jeden účet, ktorý budete musieť riešiť každý mesiac namiesto niekoľkých.

Všimnite si toho, že jedna bývalá výhoda pôžičiek na vlastný kapitál bola pozastavená, prinajmenšom na niekoľko nasledujúcich rokov. Úroky, ktoré ste zaplatili z pôžičky na vlastný kapitál na bývanie, boli naraz daňovo uznateľné, zatiaľ čo úroky z kreditnej karty nie. Teraz však v dôsledku zákona o znížení daní a pracovných miest z roku 2017 úrok z pôžičiek na vlastný kapitál predstavuje odpočítateľná položka iba vtedy, ak použijete pôžičku na „kúpu, stavbu alebo podstatné vylepšenie“ domu, ktorý zabezpečuje pôžička. Toto ustanovenie má zostať v platnosti najmenej do roku 2026.

Nevýhody splatenia dlhu z kreditnej karty pomocou pôžičky na vlastný kapitál

Hlavnou nevýhodou čerpania pôžičky na vlastný kapitál - na splatenie dlhu alebo na akýkoľvek iný účel - je to, že uvediete svoj domov do poriadku. Pretože váš dom slúži ako zábezpeka na úver, rovnako ako na vašu pôvodnú hypotéku, veriteľ by ho mohol zadržať a predať, ak nie ste schopní splácať svoj úver.

Ak nemôžete splatiť dlh z kreditnej karty, budete mať tiež vážne finančné dôsledky, samozrejme, najmä pre vaše kreditné skóre. Pretože však dlh z kreditnej karty nie je zabezpečený vašim domovom, budete mať oveľa menšie riziko jeho straty. Aj keď musíte vyhlásiť bankrot kvôli svojim dlhom si často môžete nechať hlavné bydlisko.

Iné spôsoby splatenia dlhu

Úver na vlastný kapitál nie je vašou jedinou možnosťou, ako splatiť dlh z kreditnej karty. Niekoľko ďalších, ktoré by ste mohli zvážiť:

Preneste svoje zostatky na kreditnú kartu s nižším úrokom

Niektoré kreditné karty vám umožňujú previesť zostatok z iných kariet. To môže mať zmysel, ak ste na novej karte schopní dosiahnuť výrazne nižší úrok. Veľa kreditné karty na prevod zostatku ponúkajú tiež propagačné obdobia od šiestich do 18 mesiacov, za ktoré účtujú 0% úrok z prevedeného zostatku. Presun zostatku z jednej karty na druhú síce dlh síce neodstráni, ale môže vám pomôcť rýchlejšie ho splatiť.

Vezmite si pôžičku na konsolidáciu dlhu

A pôžička na konsolidáciu dlhu od banky, úverovej únie alebo iného renomovaného veriteľa vám môže poskytnúť peniaze potrebné na zaplatenie zostatkov na kreditných kartách. Pôžičky na konsolidáciu dlhu majú tendenciu účtovať výrazne nižšie úrokové sadzby ako kreditné karty.

Požičajte si zo svojho plánu 401 (k)

Mnoho plánov 401 (k) vám umožňuje požičať si peniaze, ktoré ste nazhromaždili na svojom účte. Ak váš plán obsahuje takú pôžičku, môžete si požičať až 50 000 dolárov. Úroky, ktoré za pôžičku zaplatíte, sa navyše vrátia na váš účet. Pôžičky od 401 (k) urobte niekoľko upozornení. Po prvé, pôžičku je spravidla potrebné splatiť do piatich rokov alebo skôr, ak opustíte zamestnanie. Na druhej strane, ak nemôžete pôžičku splatiť, bude sa to považovať za výber, pričom sa na vás budú vzťahovať dane z príjmu a prípadná pokuta 10% z nezaplateného zostatku.

Zrátané a podčiarknuté: Je pôžička na vlastný kapitál odpoveďou na to, ako sa dostať z dlhu?

Úver na vlastný kapitál môže byť dobrým spôsobom, ako splatiť dlh z kreditnej karty s vysokým úrokom-ak všetko pôjde podľa plánu. V najhoršom prípade vás to však môže stáť aj domov.

Pri rozhodovaní, či je to životaschopná možnosť, zvážte, aká silná - alebo neistá - je v súčasnosti vaša finančná situácia. Ak máte zaistenú prácu (a/alebo manžela/manželku s jednou) a ste si istí, že nebudete mať problém držať krok s platbami, mohlo by to mať zmysel. Ak je však vaša práca na vratkej zemi a nemáte žiadne ďalšie finančné zdroje, ktoré by ste v prípade straty stratili, pôžička na vlastný kapitál by mohla byť riskantná.