Vznik: Čo zahŕňa a čo očakávať
Čo je pôvod?
Pôvod je viacstupňový proces, ktorým si musí každý jednotlivec zaobstarať hypotéku alebo pôžičku na bývanie. Tento termín platí aj pre iné typy amortizovaných osobných pôžičiek. Vznik je často zdĺhavý proces a dohliada naň Federálna poisťovacia spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), aby bol v súlade s hlavou XIV Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa.
Pôžička počiatočný poplatok, zvyčajne asi 1% pôžičky, je určená na kompenzáciu veriteľa za prácu, ktorá je súčasťou procesu.
- Proces vzniku často zahŕňa niekoľko krokov a je pod dohľadom FDIC.
- Predkvalifikácia je prvým krokom v procese vzniku, keď sa pôžičkár stretne s dlžníkom a získa všetky základné údaje a informácie týkajúce sa príjmu a predmetného majetku.
- Všetky papiere a dokumentácia sa potom spustia prostredníctvom programu automatického upisovania na schválenie pôžičky.
Pochopenie pôvodu
Dlžníci musí v priebehu proces vzniku vrátane daňového priznania, histórie platieb, informácií o kreditnej karte a banky zostatky. Hypotekárni veritelia potom na základe týchto informácií určia typ pôžičky a úrokovú sadzbu, na ktorú je dlžník oprávnený.
Veritelia sa pri určovaní oprávnenosti pôžičky spoliehajú aj na ďalšie informácie, najmä na úverovú správu dlžníka.
Pôvod zahŕňa predbežnú kvalifikáciu dlžníka, ako aj upisovanie a veritelia zvyčajne účtujú poplatok za zriadenie na pokrytie súvisiacich nákladov.
Požiadavky na pôvod
Predkvalifikácia je prvým krokom procesu. Úverový úradník sa stretne s dlžníkom a získa všetky základné údaje a informácie týkajúce sa príjmu a majetku, na ktoré sa má pôžička vzťahovať.
V tomto okamihu veriteľ určí typ pôžičky, na ktorú sa jednotlivec kvalifikuje, ako napríklad a osobná pôžička. Pôžičky s pevnou sadzbou majú nepretržitú úrokovú sadzbu po celú dobu pôžičky, zatiaľ čo hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) majú úrokovú sadzbu, ktorá kolíše vo vzťahu k indexu alebo cene dlhopisu, napríklad k štátnym cenným papierom. Hybridné pôžičky majú aspekty úrokových sadzieb fixných aj nastaviteľných pôžičiek. Začínajú najčastejšie s pevnou sadzbou a nakoniec sa prevedú na ARM.
V tejto fáze dostane dlžník zoznam informácií potrebných na dokončenie žiadosti o pôžičku. Táto rozsiahla požadovaná dokumentácia spravidla obsahuje kúpnu a predajnú zmluvu, formuláre W-2, výkazy ziskov a strát od samostatne zárobkovo činných osôb a bankové výpisy. Bude zahŕňať aj hypotekárne vyhlásenia, ak má pôžička refinancovať existujúcu hypotéku.
Dlžník vyplní žiadosť o pôžičku a predloží všetku potrebnú dokumentáciu. Príslušník pôžičky potom dokončí zákonom požadované papiere na vybavenie pôžičky.
Osobitné úvahy
Tento proces je teraz mimo rúk dlžníka. Všetky papiere odoslané a podpísané do tohto bodu budú podané a prejdené cez automatické upisovanie program, ktorý sa má schváliť.
Niektoré súbory môžu byť odoslané na ručné schválenie upisovateľovi. Pôžičkový úradník potom dostane súhlas, vyžiada si informácie o poistení, naplánuje uzávierku a súbor pôžičky odošle spracovateľovi. Spracovateľ môže v prípade potreby požiadať o ďalšie informácie o posúdení schválenia pôžičky.
Niektorí dlžníci môžu mať nárok na vládne pôžičky, napríklad tie, ktoré poskytuje Federálny úrad pre bývanie (FHA) alebo ministerstvo pre záležitosti veteránov (VA). Tieto pôžičky sa považujú za nekonvenčné a sú štruktúrované spôsobom, ktorý oprávneným osobám uľahčuje nákup domov. Často majú nižší kvalifikačný pomer a môžu vyžadovať menšiu alebo žiadnu zálohu, a preto môže byť proces vzniku o niečo jednoduchší.