Ako získať úľavu od študentskej pôžičky COVID-19

Nájdenie úľavy na dlhu študentských pôžičiek bude ešte naliehavejšie, ak ste jedným z miliónov ľudí, ktorí kvôli pandémii prišli o prácu - alebo zarábajú menej. Tu je niekoľko dobrých správ: Teraz je jednoduchšie ako kedykoľvek predtým získať úľavu na platbe za študentský dlh bez ohľadu na to, aký typ pôžičky máte. Vysvetlíme vám rôzne dostupné programy, kto sa kvalifikuje, ako z nich môžete ťažiť a na čo si dať pozor.

Automatická federálna tolerancia študentských pôžičiek

The Zákon o pomoci v oblasti koronavírusu, pomoci a ekonomickom zabezpečení (CARES) udeľuje federálnym dlžníkom študentských pôžičiek automatickú administratívnu toleranciu, ak pôžičky vlastní ministerstvo školstva USA. Čo to znamená?

Pôvodne prešlo 13. marca 2020, predĺžené do septembra. 30, 2021, a opäť predĺžený do januára. 31, 2022, účinný zákon CARES teraz znamená:

• Vaša úroková sadzba klesne na 0%.
• Nemusíte vykonávať platby.
• Ak chcete počas tejto doby pokračovať v úplných alebo čiastočných platbách, môžete.
• Nebudú vám účtované žiadne poplatky za oneskorenie.
• Úrok prestane pribúdať.
• Úrok, ktorý ste dlžili 12. marca 2020, nebude pripočítaný k vášmu hlavnému zostatku.
• Ak máte nárok na tieto výhody, nemusíte kontaktovať svojho správcu pôžičiek a požiadať o tieto výhody.

Keď sa prihlásite na svoj účet študentskej pôžičky alebo sa pozriete na výpis zo študentskej pôžičky, v prípade, že poberáte výhodu, mal by ukazovať úrokovú sadzbu 0%. Ak vaša sadzba nie je 0%, znova skontrolujte, či váš obsluhujúci pracovník neurobil chybu. Tu je návod, ako zistiť, či by ste mali dostať túto sadzbu.

Ministerstvo školstva - pôžičky vo vlastníctve

Ak máte jednu z nasledujúcich pôžičiek, je pravdepodobné, že je vo vlastníctve amerického ministerstva školstva a máte nárok na 0% úrok:

• Štandardné a nesplácané priame pôžičky (vrátane pôžičiek pre rodičov a postgraduálnych študentov PLUS)
• Štandardné a nesplácané pôžičky Federálneho programu pôžičiek na rodinné vzdelávanie (FFELP alebo Program FFEL)
• Predvolené a nesplácané pôžičky Federal Perkins
• Predvolené pôžičky na podporu vzdelávania v oblasti zdravia (HEAL)

Prvá kategória, Priame pôžičky, je slam dunk. Vypožičiavateľom je vždy ministerstvo školstva. Napriek tomu môže byť váš správca jednou z 11 spoločností, ktoré zbierajú platby za študentské pôžičky a vybavujú administratívne záležitosti pre vládu.

Ak neviete, komu je pôžička vlastnená

Nasledujúce tri kategórie pôžičiek nie sú nevyhnutne vo vlastníctve ED. Komerční veritelia niekedy vlastnia pôžičky FFEL a HEAL a školy niekedy vlastnia pôžičky Perkins. (Pôžičky HEAL boli ukončené v roku 1998, takže ak sú vaše pôžičky novšie, možno ste o HEAL nepočuli.) Ako však bolo povedané, 30. marca 2021 ministerstvo školstva rozšírilo svoju pauzu ohľadom federálnych úrokov a zbierok študentských pôžičiek tak, aby zahŕňali všetky zlyhané pôžičky vo federálnej pôžičke pre rodinné vzdelávanie (FFEL) Program.

Ak na svojom účte nevidíte 0% úrokovú sadzbu, obráťte sa na svojho správcu študentských pôžičiek (to je spoločnosť, v ktorej platíte) a opýtajte sa, komu sú vaše pôžičky. Ak im nechcete volať alebo posielať e -maily, informácie možno nájdete sami tak, že sa prihlásite do svojho účtu a vyhľadáte podrobnosti o svojej pôžičke.

Povedzme, že vašim správcom je Navient, jeden z najväčších správcov študentských pôžičiek. Na svojom účte Navient kliknutím na „podrobnosti o pôžičke“ zobrazíte zoznam všetkých svojich pôžičiek. Tento zoznam vám však neukáže, kto vlastní vaše pôžičky. Ak chcete získať tieto informácie, musíte si v rozbaľovacom zozname vybrať jednu zo svojich pôžičiek.

V najlepšom prípade váš správca zistí, že urobil chybu, a zníži vašu sadzbu na 0% so spätnou účinnosťou do 13. marca 2020. Nečítali sme správy, že sa to deje, ale pokiaľ ide o pôžičky pre študentov, musíte byť svojim vlastným zástancom. Správcovia študentských pôžičiek majú zlú povesť, pretože konajú v najlepšom záujme dlžníkov. Aby boli spravodliví, prečo by mali? V skutočnosti nie ste ich zákazník; vláda alebo investori, ktorí vlastnia vaše pôžičky, sú ich zákazníkmi. V zásade sú to vymáhači dlhu pre toho, kto vlastní vaše pôžičky; takto si zarobia.

Ak teda váš správca tvrdí, že na to nemáte nárok, neberte to za slovo. Pre istotu si urobte vlastný prieskum. Okrem toho, že sa prihlásite do svojho účtu na webovej stránke správcu a budete si pošťuchovať, môžete tiež získať informácie o svojich pôžičkách od StudentAid.gov. Ak ešte nemáte účet, vytvorte si ho niekoľko minút. Hneď po prihlásení si môžete prezrieť podrobnosti o svojich pôžičkách. Môžete tu nájsť podrobnosti, ktoré ste nenašli na webe vášho správcu.

Mätúci prípad pôžičiek FFELP

Takmer 6 miliónov federálnych dlžníkov študentských pôžičiek nemôže získať žiadnu úľavu od zákona CARES, pretože komerčný veriteľ ich pôžičky drží, podľa výpočtov Travisa Hornsbyho, zakladateľa Plánovač študentských pôžičiek, spoločnosť, ktorá pomáha dlžníkom riešiť dlh voči študentským pôžičkám.

Možno ste mali Stafford pôžičky, typ pôžičky FFELP, ktorý nebol poskytnutý, pretože boli v roku 2010 nahradené priamymi pôžičkami. Pôžičky FFELP boli federálne pôžičky, ale boli poskytnuté súkromnými veriteľmi. Kto ich teraz vlastní? Niekedy je to ministerstvo školstva - a to znamená, že dostanete úľavu podľa zákona CARES. Inokedy je to komerčný veriteľ a nebudete mať nárok na úľavu podľa zákona CARES.

Povedzme, že ste našli časť webovej stránky vášho správcu, ktorá uvádza, kto vlastní vaše pôžičky, a vidíte niečo také:

• Súčasný vlastník: NAVIENTNÁ SPOLUPRÁCA NA ÚVER
• Ručiteľ: PA VYSOKÁ ŠKOLA POMOCNÁ AGENTÚRA

Znamená názov „Federal Loan Trust“ v názve federálnu vládu - to znamená ministerstvo školstva -, ktorá vlastní vašu pôžičku a mala by sa vám poskytovať automatická administratívna tolerancia?

Odpoveď je bohužiaľ nie. „Ak je pôžička Stafford FFELP vo vlastníctve spoločnosti Navient Federal Loan Trust, nie je vo vlastníctve amerického ministerstva školstva a preto nie je oprávnený na pozastavenie platby a odpustenie úroku, “povedal Mark Kantrowitz, vydavateľ a viceprezident pre výskum. pre Savingforcollege.com a jeden z popredných expertov v krajine na študentské pôžičky.

Prečo nemôžete získať úľavu od úroku

Pôžičky, ako sú tie, ktoré sú práve popísané, sú známe ako sekuritizované pôžičky, čo znamená „veriteľ prevádza vlastnícke právo k pôžičkám trustu a predáva akcie v trustu investorom,“ hovorí Kantrowitz. „Úrokové výnosy sa používajú na platby investorom. Pretože pôžičky sú v držbe trustu, podmienky pôžičiek nie je možné meniť, pokiaľ úpravu výslovne nepovoľujú podmienky trustu. Stále je to teda federálna pôžička so všetkými výhodami a podmienkami neporušená, ale nie je vo vlastníctve amerického ministerstva školstva. “

Toto je komplikovanejšie vysvetlenie, prečo vaša úroková sadzba nie je 0%. Ale je tu ešte jeden zvrat: Ručiteľ je spoločnosť, ktorá refunduje federálnej vláde zlyhané študentské pôžičky. V tomto prípade je garantom Pennsylvania Higher Education Assistance Agency. Podľa jednej z posledných účtovných závierok spoločnosť PHEAA k 30. júnu 2019 zaručila pôžičky vo výške viac ako 24 miliárd dolárov.

Garant funguje ako sprostredkovateľ medzi ministerstvom školstva USA a veriteľom, povedal Kantrowitz. Ak zlyháte, váš veriteľ podá žiadosť u ručiteľa. Ručiteľ zaplatí štandardnú pohľadávku, prevedie pôžičku na ministerstvo školstva a ručiteľ sa stane správcom.

„Ak má pôžička ručiteľa, spravidla ide o pôžičku FFELP, ktorú nemá ministerstvo školstva USA, pokiaľ nie je pôžička v omeškaní,“ povedal Kantrowitz. "Pôžičky FFELP, ktoré sú v zlyhaní, sú jednou z kategórii pôžičiek držaných ED a oprávnených na pozastavenie platby a odpustenie úroku."

Predvolené nedodržanie spôsobuje množstvo administratívnych bolestí hlavy a finančných dôsledkov, dlhodobých aj krátkodobých, ktoré si nechcete spôsobiť. Preto sa namiesto toho poraďte o svojich ďalších možnostiach.

Čo robiť, ak ministerstvo školstva nevlastní vaše pôžičky

To, že máte súkromné ​​pôžičky - alebo federálne pôžičky, ktoré nie sú vo vlastníctve ministerstva školstva - neznamená, že nemôžete dostať úľavu, ak vás postihla pandémia.

V rámci iniciatívy vedenej štátom obyvatelia Kalifornie, Colorada, Connecticutu, Illinois, Massachusetts, New Jersey, Vermont, Virgínia a Washington majú nárok na úľavu na študentských pôžičkách, ktoré nemá ministerstvo školstva. V týchto 10 štátoch môžete získať úľavu na platbe, ak je váš správca pôžičiek jedna z týchto spoločností:

• Aspire Resources, Inc.
• Študentské pôžičky College Ave
• Earnest Operations LLC
• Edfinancial Services, LLC
• Kentucky Higher Education Student Loan Corporation (KHESLC)
• Spoločnosť Lendkey Technologies, Inc.
• MOHELA
• Navient
• Nelnet
• SoFi Lending Corp.
• Možnosti výučby, LLC
• Úrad pre pomoc v oblasti vysokoškolského vzdelávania v Utahu (UHEAA)
• Vermont Student Assistance Corporation (VSAC)

Zúčastniť sa môžu aj ďalšie spoločnosti.

Táto štátna úľava na platbe je menej štedrá než tá, ktorá je k dispozícii podľa zákona CARES, ale je lepšia ako nič. Môžeš:

• Požiadajte o dočasnú toleranciu na 90 dní
• Získajte úľavu z oneskorených poplatkov
• Získajte úľavu od negatívnych aktivít spojených s vykazovaním úverov a vymáhaním dlhov vrátane obstavenia miezd

Aj keď sa úrok môže stále zvyšovať, nebude kapitalizovaný (pripočítaný k vášmu zostatku pôžičky).

Možnosti pomoci nájdete na webových stránkach svojho štátu

Navštívte webovú stránku svojho štátu a zistite, aké úľavy poskytujú veritelia v mieste vášho bydliska. Bez ohľadu na to, či sa váš štát dohodol s komerčnými študentskými veriteľmi alebo nie, stále môžete navštíviť webovú stránku svojho poskytovateľa pôžičiek, aby ste zistili, aké možnosti ponúkajú všetkých dlžníkov, a tiež môžete zavolať alebo poslať e -mail svojmu správcovi a zistiť, aké konkrétne možnosti vám môžu byť k dispozícii vzhľadom na vaše okolností.

Ak chcete, budete musieť požiadať o pomoc; automatickú pomoc dostávajú iba dlžníci s pôžičkami z ministerstva školstva. A v niektorých prípadoch možno budete musieť preukázať, že ste zažili ekonomické ťažkosti. Mali by ste tiež vedieť, že to môže mať dlhodobé dôsledky, ako je dlhodobejšie platenie väčšieho záujmu a posunutie dátumu, kedy budete bez dlhov študentov.

Okrem vyššie popísaných možností môžete požiadať aj o ekonomické ťažkosti alebo odklad nezamestnanosti. Možno budete môcť prejsť na plán splácania založený na príjme. Môžete tiež získať dočasné zníženie úrokovej sadzby alebo úpravu pôžičky.

Ďalšou možnosťou, ak máte federálne pôžičky, ktoré nie sú vo vlastníctve ministerstva školstva, je konsolidácia pôžičiek. Spravidla to trvá 30 až 45 dní a „konsolidovať“ sa môžete aj vtedy, ak máte len jednu pôžičku. Získate tým sadzbu 0% CARES Act, ale tiež prídete o všetky výhody poskytované veriteľom, ako je napríklad nižšia úroková sadzba. To znamená, že vaša miera po konsolidácii po skončení 0% obdobia môže byť vyššia, hovorí Kantrowitz.

Spodný riadok

Budúce stimulačné účty zamerané na pomoc Američanom zraneným pandémiou koronavírusu by mohli poskytnúť väčšiu úľavu od študentských pôžičiek. Zatiaľ sú dostupné možnosti opísané vyššie a trvajú do januára. 31, 2022, podľa zákona CARES. Práve podľa nich môžete konať, ak si potrebujete oddýchnuť od študentských pôžičiek.