Dotované vs. Nedotované študentské pôžičky - čo je pre vás najlepšie?

Rastúce náklady na vysokoškolské vzdelanie majú viac študentov, ako kedykoľvek predtým, pôžičku na pokrytie svojich výdavkov. Zatiaľ čo niektorí študenti sa rozhodujú pre pôžičky od súkromných veriteľov, v januári 2021 ich má podľa odhadov 43 miliónov dlžníkov Federálne priame pôžičky.

Dotované vs. Bez dotácie

Federálne priame pôžičky môžu byť subvencované alebo nedotované. Oba typy ponúkajú množstvo výhod, vrátane flexibilných možností splácania, nízkych úrokových sadzieb a možnosti konsolidovať pôžičkya znášanlivosť a odklad programy.

Ako sa teda porovnávajú dotované a nedotované pôžičky? Pokračuj v čítaní.

Kto je oprávnený na federálne priame pôžičky?

V prípade federálnych dotovaných aj nedotovaných pôžičiek musia dlžníci spĺňať nasledujúce požiadavky:

• Zápis najmenej na polovičný úväzok do školy, ktorá sa zúčastňuje programu Federal Direct Loan.
• Občan USA alebo oprávnený iný občan.
• Vlastníctvo platného čísla sociálneho poistenia.
• Uspokojivý akademický pokrok.
• Vlastníctvo stredoškolského diplomu alebo ekvivalentu.
• Žiadne zlyhanie pre žiadne existujúce federálne pôžičky.
• Registrácia v systéme selektívnej služby (pre mužov vo veku od 18 do 25 rokov).

Priame dotované pôžičky sú dostupné iba pre vysokoškolákov, ktorí majú preukázanú finančnú potrebu, to je v podstate zmysel dotovanej pôžičky. Vysokoškoláci aj postgraduálni študenti môžu požiadať o priame nedotované pôžičky a nie sú tam žiadne finančné potreby.

Ak máte nárok na dotovanú pôžičku, vláda vám zaplatí úrok z pôžičky, kým ste v školu najmenej na polovičný úväzok a naďalej ju vyplácať počas šesťmesačnej lehoty po vašom odchode škola. Vláda tiež zaplatí váš úver počas a obdobie odkladu.

Ak chcete požiadať o ktorýkoľvek typ pôžičky, budete musieť vyplniť Bezplatná aplikácia na federálnu študentskú pomoc (FAFSA). Tento formulár požaduje informácie o vašich príjmoch a majetku a o príjmoch vašich rodičov. Vaša škola používa váš FAFSA na určenie, na ktoré typy pôžičiek máte nárok a koľko máte nárok na pôžičku.

Koľko si môžete požičať?

Program federálnej priamej pôžičky má maximálne limity, koľko si môžete požičať ročne prostredníctvom dotovanej alebo nedotovanej pôžičky. Existuje aj súhrnný limit pôžičiek.

Vysokoškoláci

Vysokoškoláci prvého ročníka si môžu požičať dohromady 5 500 dolárov na dotované a nedotované pôžičky, ak sú stále finančne závislí od svojich rodičov. Z tejto sumy môžu byť dotované pôžičky iba 3 500 dolárov. Nezávislí študenti - a závislí študenti, na ktorých rodičia sa nekvalifikujú Priame PLUS pôžičky- si môžu požičať až 9 500 dolárov na prvý rok vysokoškolského štúdia. Dotované pôžičky sú opäť obmedzené na 3 500 dolárov z tejto sumy.

Výpožičný limit sa zvyšuje s každým ďalším rokom zápisu. Celkový súhrnný limit dotovaných pôžičiek je 23 000 dolárov pre závislých študentov, pričom ďalších 8 000 dolárov je povolených v nedotovaných pôžičkách. V prípade nezávislých študentov sa súhrnný limit zvýši na 57 500 dolárov s rovnakým limitom 23 000 dolárov na dotované pôžičky.

Postgraduálni študenti

Absolventi a profesionálni študenti majú vrátane vysokoškolských pôžičiek celkový limit 138 500 dolárov v priamych pôžičkách, z ktorých 65 500 dolárov je možné dotovať. Od roku 2012 však postgraduálni a profesionálni študenti majú nárok len na nedotované pôžičky.

Prví dlžníci

Ak ste prvým dlžníkom po 1. júli 2013, počet akademických rokov, počas ktorých môžete získať priame dotované pôžičky, je obmedzený. Maximálne obdobie oprávnenosti je 150% zverejnenej dĺžky vášho programu. Inými slovami, ak sa prihlásite do štvorročného študijného programu, najdlhšia doba, ktorú môžete získať priamo dotované pôžičky, je šesť rokov. Na priame nedotované pôžičky sa takýto limit nevzťahuje.

Úroky z dotovaných a nedotovaných pôžičiek

Federálne pôžičky sú známe tým, že majú jedny z najnižších dostupných úrokových sadzieb, najmä v porovnaní so súkromnými veriteľmi, ktorí môžu dlžníkom účtovať dvojciferné čísla APR. V školskom roku 2020 až 2021 prinášajú priame dotované aj nedotované pôžičky vysokoškolákom 2,75% RPSN.

RPSN za nedotované pôžičky pre postgraduálnych a odborných študentov je 4,30%. A na rozdiel od niektorých súkromných študentských pôžičiek sú tieto sadzby pevné, čo znamená, že sa počas trvania pôžičky nemenia.

K úroku je potrebné poznamenať ešte jednu vec: federálna vláda platí úroky z priamych dotovaných pôžičiek počas prvých šiestich mesiacov po odídete zo školy a počas odkladu budete zodpovední za úroky, ak odložíte nesubvencovanú pôžičku alebo zadáte niektorý z typov pôžičiek do znášanlivosť.

Splácanie dotovaných a nedotovaných pôžičiek

Keď príde čas začať splácať svoje pôžičky, budete mať niekoľko možností. Pokiaľ nepožiadate svojho veriteľa o inú možnosť, budete automaticky zapísaní do štandardného plánu splácania. Tento plán stanovuje dobu splácania až na 10 rokov s rovnakými platbami každý mesiac.

Odstupňovaný plán splácania

Odstupňovaný plán splátok, v porovnaní s tým, spustí vaše platby nižšie, potom ich postupne zvyšuje. Tento plán má tiež dobu platnosti až 10 rokov, ale kvôli štruktúre platieb zaplatíte viac, ako by ste zaplatili pri štandardnej možnosti. Existuje aj niekoľko plánov splácania založených na príjmoch pre študentov, ktorí potrebujú flexibilitu v tom, koľko platia každý mesiac.

Splácanie na základe príjmu

Napríklad splátka na základe príjmu (IBR) nastaví vaše platby na 10% až 15% z mesačných nákladov diskrečný príjem a umožňuje vám predĺžiť splácanie na 20 alebo 25 rokov. Výhodou plánov založených na príjmoch je, že môžu znížiť vaše mesačné platby. Má to však háčik: Čím dlhšie vám splatenie pôžičky trvá, tým viac zaplatíte za celkový úrok. A ak váš plán umožňuje odpustenie časti zostatku vášho úveru, možno to budete musieť nahlásiť ako zdaniteľný príjem.

Horšou stránkou veci je, že úroky zo zaplatenej študentskej pôžičky sú daňovo uznaný. Od roku 2021 si môžete odpočítať až 2 500 dolárov na úrokoch zaplatených za kvalifikovanú študentskú pôžičku a na to, aby ste tento odpočet získali, nemusíte rozpisovať položky.

Odpočty znižujú váš zdaniteľný príjem za daný rok, čo môže znížiť váš daňový doklad alebo zvýšiť výšku vrátených peňazí. Ak ste za rok zaplatili za študentské pôžičky 600 dolárov a viac, od správcu pôžičky dostanete formulár 1098-E, ktorý môžete použiť na daňové priznanie.

Dotované vs. Časté otázky o nedotovaných študentských pôžičkách

Aký je rozdiel medzi federálnymi priamymi subvencovanými a nedotovanými pôžičkami?

Oba typy pôžičiek ponúka federálna vláda a musia byť vrátené s úrokom. Vláda však vykoná časť úrokových platieb z dotovaných pôžičiek.

Sú nedotované pôžičky zlé?

Nedotované pôžičky majú mnoho výhod. Tieto pôžičky, na rozdiel od dotovaných pôžičiek, je možné použiť na vysokoškolské a postgraduálne štúdium a študenti nemusia preukazovať finančnú potrebu. Úroky sa začnú hromadiť hneď, ako si vezmete pôžičku, ale nemusíte ju splácať pôžičky až do ukončenia štúdia a pri žiadosti sa na rozdiel od súkromných nevykonávajú žiadne kontroly kreditu pôžičky.

Sú subvencované pôžičky lepšie ako nedotované?

Dotované pôžičky ponúkajú mnoho výhod, ak na ne máte nárok. Aj keď tieto typy pôžičiek nie sú „lepšie“ ako dotované pôžičky, ponúkajú dlžníkom nižšiu úrokovú sadzbu ako nedotované pôžičky, a vláda im platí úroky, pokiaľ ste v škole a počas šesťmesačnej lehoty na splátky po vás absolvent. Dotované pôžičky sú však dostupné iba pre študentov, ktorí preukážu finančnú potrebu, a môžete ich použiť na vysokoškolské štúdium.

Ako splácate dotované pôžičky?

Dotovanú pôžičku môžete kedykoľvek vrátiť. Napriek tomu väčšina študentov začína splácať svoje pôžičky späť po ukončení školy a je potrebné ich splatiť šesť mesiacov po ukončení štúdia, známom ako „obdobie odkladu“, keď vláda naďalej platí splatné úroky pôžičky.

Keď sa pôžička dostane do fázy splácania, váš správca pôžičky vás zavedie do štandardného plánu splátok, ale kedykoľvek môžete požiadať o iný platobný plán. Dlžníci môžu vo väčšine prípadov platiť pôžičku online prostredníctvom webovej stránky svojho poskytovateľa pôžičiek.

Spodný riadok

Priame dotované aj nedotované pôžičky môžu pomôcť zaplatiť vysokú školu. Nezabudnite, že každý typ pôžičky musí byť nakoniec splatený s úrokom. Dobre si teda premyslite, koľko si budete musieť požičať a ktorá možnosť splácania bude pre váš rozpočet pravdepodobne najvhodnejšia.