Bude váš dôchodok dostatočný?

Prieskum spoločnosti Schwab Retirement Plan Services z roku 2020 zistil, že priemerný účastník 401 (k) si myslí, že na dôchodok bude potrebovať 1,9 milióna dolárov, čo je nárast o 12% oproti predchádzajúcemu roku.Mnoho ľudí v USA samozrejme neinvestuje dostatočne na to, aby dosiahlo tento cieľ úspor - a príjem, ktorý prináša.

Ak chcete zistiť, či vám príjem z dôchodku bude stačiť, musíte začať odhadom svojich výdavkov na dôchodok.

Výdavky na dôchodok

Existujú rôzne vzorce na odhadovanie výdavkov na dôchodok, pričom všetky sú prinajlepšom hrubými odhadmi. Jedno známe pravidlo hovorí, že na odchod do dôchodku budete potrebovať asi 80% sumy, ktorú miniete.

Toto percento je založené na skutočnosti, že niektoré významné výdavky pôjdu do dôchodku-aby sme vymenovali dva, náklady na dochádzanie a príspevky do plánu dôchodkového zabezpečenia. Samozrejme, môžu sa zvýšiť aj ďalšie výdavky (napríklad cesta na dovolenku - a nevyhnutne zdravotná starostlivosť).

Mnoho dôchodcov uvádza, že ich výdavky v prvých rokoch sa nielen rovnajú, ale niekedy aj prevyšujú výdavky vynaložené počas práce. Jedným z dôvodov je to, že dôchodcovia môžu mať jednoducho viac času ísť von a míňať peniaze.

Je bežné, že výdavky dôchodcov prechádzajú tromi odlišnými fázami:

1. Vyššie výdavky na začiatku
2. Skromné ​​výdavky na dlhé obdobie potom
3. Vyššie výdavky na konci života v dôsledku výdavkov na lekársku alebo dlhodobú starostlivosť

Životná úroveň

Samozrejme, budúce výdavky je ťažké predvídať. Ale čím bližšie ste k odchodu do dôchodku, tým lepšie budete mať pravdepodobne predstavu o tom, koľko peňazí budete potrebovať na udržanie súčasnej životnej úrovne - alebo na podporu inej.

Ak to použijete ako základ, odpočítajte všetky očakávané výdavky, ktoré sa stratia, keď odídete do dôchodku, a pripočítajte všetky nové. To vám prinesie aspoň figúrku Ballpark, s ktorou budete pracovať.

Ak očakávate veľké účty (oveľa viac cestovania, úplne nová kuchyňa), určite ich započítajte aj vy. To isté platí pre všetky veľké úspory nákladov-napríklad ak plánujete znížiť veľkosť a presťahovať sa do lacnejšieho domu.

Koľko potrebujem na dôchodok?

Mnoho finančných poradcov redukuje túto odpoveď na jednu zásadu, aspoň ako východiskový bod: 4% udržateľná miera výberu.

V zásade je to suma, ktorú teoreticky môžete vybrať z hrubého aj zlého a napriek tomu očakávať, že vaše portfólio vydrží najmenej 30 rokov. Nie každý odborník dnes súhlasí s tým, že 4% miera výberu je optimálna, ale väčšina by tvrdila, že by ste sa ju mali snažiť neprekračovať.

Ak sa budete držať pravidla 4%, koľko by ste mohli ročne vybrať z troch rôznych hniezdnych vajec:

• 500 000 - 20 000 dolárov ročne
• 1 milión dolárov - 40 000 dolárov ročne
• 2 milióny dolárov - 80 000 dolárov ročne

Aby ste zistili, aký príjem budete potrebovať na dôchodku, vezmite si svoje odhadované mesačné výdavky (uistite sa, že sú realistické) a delte 4%. Ak napríklad odhadujete, že na pohodlný život budete potrebovať 50 000 dolárov ročne, na odchod do dôchodku budete potrebovať 1,25 milióna dolárov (50 000 až 0,04 dolára).

Dôchodok

Teraz, keď máte predstavu o svojich výdavkoch na dôchodok, ďalším krokom je zistiť, či váš príjem bude postačovať na ich pokrytie. Ak to chcete urobiť, spočítajte, aký príjem chcete dosiahnuť z troch kľúčových zdrojov:

• Dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia
• Dôchodkové plány so stanovenými dávkami
• Sporenie na dôchodok

Dôchodok sociálneho zabezpečenia

Ak pracujete a platíte do systému sociálneho zabezpečenia najmenej 40 štvrtín alebo 10 rokov môžete získať projekciu svojich dôchodkových dávok sociálneho zabezpečenia pomocou Sociálnej siete Zabezpečenie Odhad dôchodku.Čím bližšie ste k odchodu do dôchodku, tým bude odhad presnejší.

Majte na pamäti, že čím skôr výhody získate, tým menej ich mesačne získate. Môžete sa rozhodnúť využívať výhody vo veku 62 rokov alebo až 70 rokov, po ktorom už nie je žiadny ďalší stimul na čakanie, pretože dostanete celú sumu bez ohľadu na to, či je vek 70 alebo vyšší.

V júni 2020 bola priemerná starobná dávka sociálneho zabezpečenia 1 514 dolárov mesačne.To, čo môžete získať, závisí od vášho veku, kedy začnete poberať dávky. V roku 2021 je maximálna mesačná dávka:

• 3 895 dolárov, ak podáte žiadosť vo veku 70 rokov
• 3 113 USD, ak podáte žiadosť v plnom dôchodkovom veku (66 a 10 mesiacov, ak podáte žiadosť v roku 2021)
• 2 324 dolárov, ak podáte žiadosť vo veku 62 rokov

Plány definovaných dávok

Ak vám dôchodok prichádza od súčasného alebo bývalého zamestnávateľa, správca dávok plánu vám môže odhadnúť, koľko dostanete, keď príde deň.

Ak máte manžela / manželku, mali by ste zvážiť svoj pravdepodobný príjem podľa rôznych scenárov, ako je napríklad poberanie dávok vo forme spoločnú a pozostalostnú rentu, ktorá naďalej poskytuje určené percento vašich výhod vášmu manželovi / manželke, ak zomriete ako prví.

Dôchodkové úspory

Sporenie na dôchodok zahŕňa všetko, čo ste uložili do svojich 401 (k) s, IRA, zdravotného sporiaceho účtu (HSA) a ďalších účtov, ktoré ste vyčlenili na odchod do dôchodku.

Ak máte tradičnú IRA alebo 401 (k), musíte začať požadované minimálne distribúcie (RMD) vo veku 72 rokov. Všimnite si toho, že Roth IRA - a Roth 401 (k) s - nemajú počas vášho života žiadne RMD. Tieto RMD určia mesačný príjem, ktorý z týchto účtov získate, akonáhle dosiahnete vek 72 rokov.Napriek tomu môžete začať vyberať peniaze z IRA alebo 401 (k) už vo veku 59½ rokov bez pokuty.

Váš osobný konečný súčet

Keď to teda všetko spočítate, ak váš celkový dôchodkový príjem presiahne vaše predpokladané výdavky, pravdepodobne máte na dôchodok „dosť“. Nebolo by na škodu, keby ich bolo viac.

Ale ak to vyzerá, že sa vám to nepodarí, možno budete musieť urobiť nejaké úpravy a nájdite spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, znížiť výdavky alebo oboje. Môžete napríklad:

• Ak je to možné, pracujte ešte niekoľko rokov
• Zvýšte časť svojej mzdy, ktorú ste si odložili na dôchodok
• Prijmite agresívnejšiu investičnú stratégiu
• Znížte zbytočné výdavky (vždy dobrá voľba)
• Zmenšite veľkosť na menší a dostupnejší domov

Čím skôr matematiku zvládnete, tým viac času budete mať na to, aby čísla fungovali vo váš prospech.

Ukladanie vs. Investovanie

Stojí za zmienku, že takmer dve tretiny účastníkov štúdie Schwab sa považovali za seba sporitelia než investori.Je to postoj, ktorý môže mať za následok nižšie výnosy a zostatky na dôchodkovom účte.

Ľudia vo všeobecnosti šetria peniaze na nákup vecí a pre prípad núdze. Peniaze sú k dispozícii, keď ich potrebujete, a majú nízke riziko straty hodnoty - spolu s malými potenciálnymi ziskami.

Na druhej strane investovanie prebieha s prihliadnutím na dlhodobé ciele. Keď investujete peniaze, máte potenciál lepších dlhodobých výnosov, ale s väčším rizikom. Kľúčom je nájsť rovnováhu medzi rizikom a odmenou na základe vašich tolerancia rizika a časový horizont.

Sporiace ceny: Čo stačí?

Aj keď je dobré mať ako cieľ dlhodobého sporenia čiastku v dolároch, je užitočné sa na to zamerať koľko by ste si mali ponožiť každý rok.

Desať percent je historicky odporúčaná miera úspor. Schwab ďalej upresňuje, že ak začnete vo svojich 20 rokoch, môžete pohodlne odísť do dôchodku s úsporou 10% až 15%.Tu je návod, ako by sa pre budúceho dôchodcu mohlo odohrať niekoľko scenárov.

5% miera sporenia na dôchodok

Predpokladajme, že 30-ročná Beth zarába 40 000 dolárov ročne a očakáva zvýšenie 3,8% do odchodu do dôchodku vo veku 67 rokov. Ďalej s a diverzifikované portfólio akciových a dlhopisových podielových fondov, Beth očakáva návratnosť 6% ročne zo svojich príspevkov do dôchodku.

S 5% mierou úspor počas celého pracovného života ušetrí Beth do 67 rokov 423 754 dolárov. Ak potrebuje na živobytie 85% príjmu pred odchodom do dôchodku a navyše poberá sociálne poistenie, potom jej 5% úspory na dôchodok výrazne chýbajú.

Na vyrovnanie 85% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku na dôchodku potrebuje Beth vo veku 67 rokov 1,3 milióna dolárov. Miera sporenia 5% neumožňuje ušetriť ani 50% finančných prostriedkov, ktoré bude potrebovať. Je zrejmé, že 5% miera sporenia na dôchodok nestačí.

Úspory 10% a 15%

Pri dodržaní vyššie uvedených predpokladov o jej plate a očakávaniach prinesie 10% miera úspor Beth vo veku 67 rokov 847 528 dolárov. Jej predpokladané potreby zostávajú rovnaké na úrovni 1,3 milióna dolárov. Takže aj pri 10% miere úspor Beth míňa množstvo svojich preferovaných úspor.

Ak Beth pumpuje svoju úsporu na 15%, dosiahne sumu 1,3 milióna dolárov. Po zohľadnení predpokladaného sociálneho zabezpečenia bude financovaný jej odchod do dôchodku.

Znamená to, že jednotlivci, ktorí si neušetria 15% svojho príjmu, budú odsúdení na neštandardný dôchodok? Nie nevyhnutne.

Konzervatívne predpoklady

Ako pre každý scenár budúcej projekcie, urobili sme niekoľko predpokladov. Návratnosť investícií by mohla byť vyššia ako 6% ročne. Beth môže žiť v oblasti s nízkymi životnými nákladmi, kde sú bývanie, dane a životné náklady pod priemerom USA. Možno bude potrebovať menej ako 85% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku, alebo sa môže rozhodnúť pracovať do 70 rokov. Jej plat môže rásť rýchlejšie ako 3,8% ročne.

Všetky tieto optimistické možnosti by priniesli väčší dôchodkový fond a nižšie životné náklady na dôchodku. V dôsledku toho by v najlepšom prípade Beth mohla ušetriť menej ako 15% a mať dostatok hniezdneho vajíčka na odchod do dôchodku.

Čo keď sú počiatočné predpoklady príliš optimistické? Pesimistickejší scenár zahŕňa možnosť, že platby sociálneho zabezpečenia môžu byť nižšie, ako sú teraz. Alebo Beth nemusí pokračovať na tej istej pozitívnej finančnej trajektórii. Štvrtina účastníkov štúdie Schwab si napríklad zobrala pôžičku zo svojich 401 (k), pričom väčšina z nich si zobrala viac ako jednu.

Alternatívne môže Beth žiť v Chicagu, Los Angeles, New Yorku alebo inom regióne s vysokými životnými nákladmi, kde sú výdavky oveľa vyššie ako vo zvyšku krajiny. S týmito pochmúrnejšími hypotézami môže byť aj 15% miera úspor nedostatočná na pohodlný dôchodok.

Meranie vašich potrieb

Ak ste dosiahli polovicu kariéry bez toho, aby ste ušetrili toľko, ako by tieto čísla hovorili, že by ste mali odložiť, je dôležité naplánovať si odteraz ďalšie úspory alebo toky príjmu, aby ste tento nedostatok doplnili.

Prípadne by ste mohli plánovať odchod do dôchodku niekde s nižšími životnými nákladmi aby vám peniaze vydržali dlhšie. Môžete tiež naplánovať dlhšiu prácu, ktorá zvýši vaše dávky sociálneho zabezpečenia a tiež vaše zárobky. A pamätajte, váš Ak budete čakať, dávka sociálneho zabezpečenia bude vyššia zbierať až do plného dôchodkového veku. A bude ešte vyššia, ak odložíte až do veku 70 rokov.

Ak hľadáte jediné číslo, ktoré by bolo vašim cieľom hniezdenia vajec v dôchodku, existujú pokyny, ktoré vám pomôžu ho nastaviť. Niektorí poradcovia odporúčajú ušetriť 12 -násobok ročného platu. Podľa tohto pravidla by 66-ročný zarábajúci 100 000 dolárov potreboval na dôchodok 1,2 milióna dolárov. Ako však naznačujú predchádzajúce príklady - a vzhľadom na to, že budúcnosť je nepoznateľná - neexistuje dokonalé percento alebo cieľové číslo úspor na dôchodok.

Spodný riadok

Je zrejmé, že plánovanie dôchodku nie je niečo, čo by ste robili krátko predtým, ako prestanete pracovať. Ide skôr o celoživotný proces. Počas vašich pracovných rokov bude vaše plánovanie prechádzať sériou fáz. Vyhodnotíte svoj pokrok a ciele a urobíte rozhodnutia, aby ste ich dosiahli.

Úspešný dôchodok závisí nielen od vašej vlastnej schopnosti múdro sporiť a investovať, ale aj od vašej schopnosti plánovať. Je ťažké vedieť a naplánovať, koľko príjmu budete potrebovať na dôchodku. Ale jedna vec je istá. Je oveľa lepšie byť prepripravený, než ho kradnúť.