Nízka/žiadna definícia pôžičky na dokumentáciu
Čo je to nízka/žiadna pôžička na dokumentáciu?
Nízka/žiadna dokumentačná pôžička umožňuje potenciálnemu dlžníkovi požiadať o hypotéku a zároveň poskytuje málo alebo žiadne informácie o svojom zamestnaní, príjme alebo majetku. Regulácia týchto pôžičiek sa od roku 2008 výrazne zmenila, ale zostávajú možnosťou pre niektorých dlžníkov v netradičných finančných situáciách.
Ako funguje nízky/žiadny úver na dokumentáciu
Dlžníci, ktorí hľadajú tieto produkty, majú zvyčajne netradičné zdroje príjmu, ktoré je v tradičnej žiadosti o hypotéku ťažšie zdokumentovať. Príklady môžu zahŕňať alternatívne investície alebo opatrenia na samostatnú zárobkovú činnosť, kde dlžník minimalizuje vykazovanie príjmu na daňové účely. Veritelia, ktorí zvažujú tieto pôžičky, sa zvyčajne zameriavajú na žiadosti žiadateľa kreditné skóre, schopnosť uskutočniť zálohu väčšiu ako obvykle a netradičnú dokumentáciu, ako sú bankové výpisy. Úrokové sadzby týchto úverov bývajú vyššie ako tradične dokumentované hypotéky.
Pôvod pôžičky s nízkou/žiadnou dokumentáciou
Nízka/žiadna dokumentačná pôžička môže znieť ako návrat do dní pred rokom 2008 klamárskych pôžičiek a subprime pôžičky, ale zostáva možnosťou pre niektoré segmenty hypotekárneho priemyslu. Pôvod tohto výrazu spočíva v nahromadení krachu nehnuteľnosti v roku 2008. Na začiatku a v polovici roku 2000 veritelia, ktorí pociťovali tlak na poskytovanie pôžičiek výhodnejšie termíny uvoľnili požiadavky na dokumentáciu natoľko, že sa stali produktmi s nízkou dokumentáciou bežná vec. Pôžičky NINJA boli jednou triedou týchto výrobkov. NINJA je skratka pre „žiadny príjem, prácu alebo overenie majetku“. Veritelia často tieto pôžičky poskytovali dlžníkom založené výlučne na ich kreditných skóre, bez ďalšej dokumentácie o schopnostiach jednotlivca dosiahnuť platby.
NINJA a ďalšie pôžičky s nízkou dokumentáciou-spolu s postupmi požičiavania subprime-viedli priamo k zrúteniu roku 2008. Trh s bývaním sa v polovici roku 2000 spomalil a dlžníci stále viac nedokázali držať krok s požadovanými platbami. Regulačné reakcie na toto zrútenie zahŕňali pravidlo z roku 2008, ktoré schválila Federálna rezerva prostredníctvom Pravda v zákone o požičiavaní (TILA), ktorá požadovala, aby veritelia overili schopnosť dlžníka splácať akékoľvek pôžičky, pri ktorých bola kvôli slabšiemu profilu žiadateľov stanovená vyššia úroková sadzba. Rok 2010 Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa Nasledovala modifikácia Dodd-Franka známa ako schopnosť splácať pravidlo bolo dokončené Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) v januári 2013. Toto pravidlo vyžaduje, aby veritelia primerane určili schopnosť akéhokoľvek dlžníka splácať požadované mesačné splátky hypotéky. Veriteľom, ktorí tak neurobili, by hrozili sankcie stanovené Kongresom USA.
Návrat nízkych/žiadnych pôžičiek na dokumentáciu
Mnoho z najrizikovejších kategórií pôžičiek s nízkou/žiadnou dokumentáciou, ako napríklad pôžičky NINJA, zmizlo po havárii v roku 2008 a prechode Dodd-Franka. Pravidlo schopnosti splácať však poskytovalo určitý priestor na pôžičky s nízkou dokumentáciou, vrátane triedy známej ako alternatívna dokumentácia pôžičky.
Zákon z roku 2018, ktorým sa zrušujú časti Dodd-Frank zákona, uvoľnil štandardy pre potenciálne pôžičky, ktoré sa majú považovať za oprávnené hypotéky. Tento zákon neovplyvnil pravidlo schopnosti splácať, ale zákon dlžníkom uľahčoval vyhnúť sa klasifikácii s nízkou dokumentáciou. Mnoho menších bánk presadzovalo túto úpravu a tvrdilo, že Dodd-Frankove obmedzenia boli pre tieto banky zbytočne namáhavé. Tvrdili, že národní veritelia opustili rizikovejšie pôžičky, ktoré by mohli byť prospešné pre miestnych menších bánk by mohli oživenie realitných trhov podporovať miernejšie úverové praktiky.
