Ako znížiť náklady na zdravotné poistenie Marketplace

Začiatkom roku 2021 Trh zdravotného poistenia môže byť stále najlepšia stávka na získanie primeraného zdravotného poistenia, ak nie ste krytý zamestnávateľom, plánom manžela alebo rodiča alebo iným zdrojom.

A ak ste na tom s nízkym príjmom, je nevyhnutné prehliadať si trh na Marketplace. Môžete mať nárok na dodatočné úspory, ktoré znížia sumu, ktorú zaplatíte za svoj mesačný účet za zdravotné poistenie, spoluúčasť, spoluúčasť, a spolupoistenie.

Trh zdravotného poistenia

Ak nemáte zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnania, Medicare, Medicaid, Program zdravotného poistenia detí (CHIP) alebo z iného zdroja, môžete si kúpiť plán na trhu zdravotného poistenia.

Trhovisko (alebo „burza“) bolo vytvorené ako súčasť servera Cenovo dostupnej starostlivosti o akt (ACA) z roku 2010 - známa aj ako Obamacare. Väčšina ľudí môže používať HealthCare.gov požiadať a prihlásiť sa na zdravotné poistenie, ale existuje 13 štátov, ktoré si vytvorili vlastný trh.

Požadované pokrytie plánov Marketplace

ACA priniesla do plánov zdravotného poistenia niekoľko kľúčových výhod. Jednou z nich je, že poisťovňa vám nemôže odoprieť krytie (alebo vám naúčtovať ďalšie poplatky), ak máte a už existujúci stav. Ďalším je to preventívna starostlivosť- veci, ako sú bežné prehliadky a premietania - je pokrytý 100%, aj keď ste sa s tým nestretli odpočítateľný ešte.

Tiež všetky plány ponúkané na Marketplace musia zahŕňať nasledujúce základné zdravotné výhody:

• Ambulantné služby pacientom
• Pokrytie dojčenia
• Starostlivosť o novorodencov a deti (vrátane starostlivosti o zuby a zrak)
• Pohotovostné služby
• Pokrytie plánovaného rodičovstva
• Hospitalizácia
• Laboratórne služby
• Služby v oblasti poruchy duševného zdravia a užívania návykových látok
• Pracovná a telesná terapia
• Starostlivosť o otcovstvo, materstvo a novorodenca
• Lieky na predpis
• Preventívne a wellness služby a manažment chronických chorôb

Medzi preventívne služby patrí (ale nielen):

• Skríning a poradenstvo pri zneužívaní alkoholu
• Skríning krvného tlaku
• Skríning cholesterolu
• Skríning rakoviny hrubého čreva a konečníka
• Skríning depresie
• Skríning diabetu (typ 2)
• Diétne poradenstvo
• Skríning HIV
• Imunizačné vakcíny
• Mamografy
• Skríning obezity

Kedy požiadať o krytie

Môžete mať nárok na špeciálne obdobie zápisu, ak máte a kvalifikačné podujatie. To sa stane, ak stratíte existujúce zdravotné poistenie; oženiť sa alebo rozviesť sa; mať dieťa alebo adoptovať dieťa; prejsť na iné PSČ alebo kraj; alebo mať zmenu príjmu.

V opačnom prípade musíte počas otvoreného obdobia zápisu nakupovať, požiadať o a kúpiť si plán zdravotného poistenia.

Začíname na trhu

Ak chcete začať, navštívte www.healthcare.gov alebo verziu stránky vášho štátu. V každom prípade získate rýchle porovnanie plánov, ktoré máte k dispozícii, vedľa seba.

Databáza vám umožňuje vybrať si zo štyroch úrovní zdravotného poistenia: Bronz, striebro, zlato a platina. Bronzové plány sú najlacnejšie, ale vyžadujú najvyššie spoluúčasti a odpočítateľné položky. Platinové plány sú najdrahšie a môžu mať viac zvončekov a píšťal, než by ste chceli alebo si mohli dovoliť.

Počas procesu registrácie sa dozviete, či máte nárok na Pokročilý daňový kredit Premium alebo a Zníženie zdieľania nákladov—A ak áno, zistíte, koľko môžete ušetriť. Ak máte nárok na úspory, musíte si svoj plán kúpiť prostredníctvom Marketplace. 

Porovnanie zdravotných plánov

Pri prehliadaní trhu Marketplace zistíte, že vaše možnosti pochádzajú zo súkromia zdravotné poisťovne, vrátane zvučných mien ako Blue Cross, Cigna a UnitedHealthcare. Mix, ktorý získate, závisí od toho, kde žijete.

Každá spoločnosť ponúka škálu plánov zdravotnej starostlivosti v rámci štyroch metalických úrovní. Úrovne uvádzajú hrubé percento nákladov, ktoré plán zaplatí vašim zdravotným službám:

Úroveň plánu	Plán platí	Platíte
Bronz	60%	40%
Striebro	70%	30%
Zlato	80%	20%
Platina	90%	10%

Bronzové plány napríklad poskytujú najnižšiu úroveň pokrytia (60%), ale majú najnižšie mesačné poistné. S rastúcou úrovňou plánu sa zvyšuje aj pokrytie a vaše mesačné prémie.

Aj na rovnakej metalickej úrovni si budete môcť vyberať z niekoľkých možností pokrytia. Tieto možnosti ovplyvňujú vaše prémie a hotové náklady na odpočítateľné položky, doplatkya spolupoistenie. Pretože Marketplace umožňuje ponúkať plány rôznym súkromným poisťovniam, plán od jednej spoločnosti môže stáť viac alebo menej ako ten istý plán, ktorý ponúka iný poisťovateľ.

Napríklad plán Silver od jednej spoločnosti vás môže mesačne odpočítať viac vopred, ale vaše vreckové výdavky budú oveľa nižšie. Naopak, strieborný plán od iného poisťovateľa môže stáť každý mesiac menej, ale za vyššie náklady na spoluúčasť, spoluúčasť a spolupoistenie zaplatíte viac za výdavky na zdravotnú starostlivosť.

Ako znížiť náklady na poistenie trhu

V závislosti od vášho upravený hrubý upravený príjem (MAGI) a veľkosti rodiny, môžete mať nárok na zníženie zdieľania nákladov a prémiový daňový kredit na zníženie nákladov na zdravotnú starostlivosť.

Zníženie zdieľania nákladov

Zníženie zdieľania nákladov je zľava dostupná iba na tarify Silver. Toto zníženie môže pomôcť znížiť vaše hotové náklady na:

• Odpočítateľné položky: Suma, ktorú dlhujete za kryté služby pred začatím zdravotného poistenia.
• Platby: Pevná čiastka, ktorú zaplatíte za kryté služby zdravotnej starostlivosti.
• Spolupoistenie: Váš podiel na nákladoch na krytú zdravotnú službu.
• Maximálne z vrecka: Maximum, ktoré za rok zaplatíte za kryté zdravotné výdavky.

Povedzme napríklad, že navštívite lekára a bude vám účtovaných 100 dolárov. Pri vašom konkrétnom programe Silver máte obvykle copay 25 dolárov. Pretože spĺňate podmienky na zníženie zdieľania nákladov a vybrali ste si strieborný plán prostredníctvom Marketplace, vaše copay môže byť až 5 dolárov.

Podobne, ak má váš plán spoluúčasť 3 500 dolárov, môže byť znížený na 500 dolárov znížením zdieľania nákladov. V zásade platíte za strieborný plán, ale získate zvýšené krytie plánu s vyššou kovovou úrovňou, čím sa znížia vaše hotové výdavky.

Zníženie zdieľania nákladov je k dispozícii iba pre tieto položky:

• Tí, ktorí nespĺňajú podmienky pre verejné krytie, ako sú Medicaid alebo Program zdravotného poistenia detí (CHIP)
• Tí, ktorí nie sú schopní získať kvalifikované zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa
• Tí, ktorých príjem klesá medzi 100% a 250% federálna úroveň chudoby

Rozšírené prémiové daňové kredity

Oveľa viac ľudí má nárok na pokročilý prémiový daňový kredit, ktorý znižuje váš mesačný účet za zdravotné poistenie za krytie kúpené prostredníctvom trhu. Aby ste sa mohli kvalifikovať, rovnako ako zníženia zdieľania nákladov, musíte mať nárok na verejné krytie a nemôžete získať kvalifikované zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa.

Aj keď si na trhu môžete vybrať akýkoľvek plán metalickej úrovne, váš príjem musí klesnúť medzi 100 a 400% federálnej úrovne chudoby, aby sa kvalifikoval na daňový úver. Aby ste mali nárok na dotáciu, musíte do roku 2021 zarobiť menej ako 68 960 dolárov pre jednotlivca a 104 800 dolárov pre štvorčlennú rodinu. V každom prípade toto číslo predstavuje štvornásobok federálnej miery chudoby do roku 2020.

Na roky 2021 a 2022 bude Americký zákon o záchrannom pláne z roku 2021 mení spôsob uplatňovania rozšírených daňových kreditov Premium. Zákon na tieto roky zvyšuje úľavy na dani z poistného pre všetky príjmové skupiny. Predtým domácnosti s príjmami viac ako 400% federálnej úrovne chudoby nemali nárok na tieto daňové úľavy. Zákon umožňuje rodinám, ktoré dosahujú viac ako 400% úrovne chudoby, nárokovať si daňové úľavy na prémiách, a namiesto toho stanovuje strop pre úroveň príjmu domácností, ktoré musia rodiny platiť za poistné vo výške 8,5%. Očakáva sa tiež, že v iných daňových pásmach a úrovniach príjmu bude nižšie poistné vďaka americkému záchrannému plánu, pretože sa zvýši percento daňových úľav vzhľadom na príjem.

Daňové úľavy na poistnom sa odosielajú priamo z vlády vašej zdravotnej poisťovni na zníženie mesačného poistného. Ak spĺňate podmienky, môžete sa rozhodnúť, koľko kreditu budete každý mesiac uplatňovať na prémiu - až do výšky celej sumy.

Pri podávaní ročného daňového priznania „zosúladíte“ získané kredity na dani z poistného a skutočnú sumu, na ktorú máte nárok, na základe konečného príjmu za daný rok. Ak ste vykonali viac platieb, než na ktoré máte nárok, bude pravdepodobne potrebné peniaze vrátiť pri podaní priznania. Ak ste však mali vziať viac, môže vám byť vrátená platba.

Výber katastrofického pokrytia

Keď vyplníte online žiadosť, uvidíte katastrofické plány uvedené medzi možnosťami vášho plánu, iba ak na ne máte nárok. Ak spĺňate podmienky pre a zvoľte katastrofický plán, nebudete mať nárok na zľavy na zdieľaní nákladov ani na daňové úľavy na prémii.

Katastrofický zdravotný plán zahŕňa tri návštevy primárnej starostlivosti ročne pred splnením odpočítateľnej položky. Zahŕňa tiež preventívne služby, ktoré sú pre vás bezplatné. Poistné, ktoré platíte každý mesiac, by malo byť výrazne nižšie ako pri iných plánoch, ale vreckové (spoluúčasť, spoluúčasť a spolupoistenie) je spravidla oveľa vyššie.

Môžete mať nárok na katastrofický plán, ak máte menej ako 30 rokov alebo sa kvalifikujete na a výnimka z núdze, pretože zdravotné poistenie si nemôžete dovoliť. To sa určuje počas procesu podávania žiadostí a závisí to od veľkosti vašej rodiny a príjmu.

Kvalifikácia pre Medicaid

V závislosti od vášho príjmu a veľkosti rodiny sa môžete kvalifikovať pre Medicaid, program, ktorý poskytuje zdravotné poistenie oprávneným ľuďom v nasledujúcich kategóriách:

• Jednotlivci s nízkymi príjmami, rodiny a deti
• Tehotná žena
• Starší ľudia
• Ľudia so zdravotným postihnutím

Každý štát má svoje vlastné pravidlá o tom, kto sa kvalifikuje pre Medicaid. Podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti sa oprávnenosť na Medicaid rozšírila v mnohých štátoch a zvýšil sa počet ľudí kvalifikovaných na dávky. Ak spĺňate podmienky, môžete získať bezplatné alebo lacné pokrytie a nemusíte si kupovať plán Marketplace.

Mnoho štátov má tiež samostatný program, program detského zdravotného poistenia (CHIP), ktorý poskytuje zdravie poistenie pre nepoistené deti v rodinách s nízkymi príjmami, ktoré nemajú nárok na Medicaid, ale nemôžu si dovoliť súkromné pokrytie.

Na trhu zdravotného poistenia môžete vyplniť žiadosť a zistiť, či máte nárok na dávky Medicaid alebo CHIP. Môžete tiež navštíviť webovú stránku Medicaid svojho štátu a požiadať o to, aby ste zistili, či spĺňate podmienky.

Spodný riadok

Mnoho jednotlivcov a rodín si bude môcť porovnať a kúpiť svoje zdravotné poistenie do roku 2021 prostredníctvom trhu zdravotného poistenia. Po vyplnení prihlášky online sa môžete presvedčiť, či máte nárok na zľavy Medicaid, CHIP, Redukcia zdieľania nákladov a/alebo daň z poistného. Tiež zistíte, či máte nárok na katastrofický plán, ktorý si účtuje nižšie poistné, ale vyššie hotové náklady.

Ak chcete nájsť ďalšie informácie týkajúce sa trhu zdravotného poistenia a mimoriadnych úspor, ako aj informácie špecifické pre daný štát a ako podať žiadosť vo svojom štáte:

• Navštívte www.healthcare.gov
• Volajte 1-800-318-2596
• Kontaktujte svoju aktuálnu zdravotnú poisťovňu