Ako porozumieť sadzbám kriminality

Čo je to miera delikvencie?

Miera delikvencie sa týka percenta pôžičky v rámci úverového portfólia finančnej inštitúcie, ktorej platby sú delikventné. Pri analýze a investovaní do pôžičiek je miera kriminality dôležitou metrikou, ktorú je potrebné dodržiavať; je ľahké nájsť komplexnú štatistiku o delikvenciách všetkých typov pôžičiek.

Ako fungujú delikvenčné sadzby

Sledovanie sadzieb delikvencie

Veriteľ spravidla neohlási pôžičku ako delikventnú, kým dlžník nezmešká dve po sebe idúce platby. ktoré veriteľ nahlási agentúram pre vykazovanie úverov alebo „úverovým úradom“, že dlžník mešká so splatnosťou 60 dní platby. Ak oneskorené platby pretrvávajú, potom každý mesiac, keď sa dlžník oneskorí, môže veriteľ pokračovať v nahlasovaní nesplácania úverovým agentúram až 270 dní.

Po 270 dňoch oneskorených platieb kódex federálnych predpisov považuje akýkoľvek druh federálnej pôžičky za prijatý predvolené. Pôžičky medzi dlžníkmi a veriteľmi zo súkromného sektora sa riadia jednotlivými štátnymi kódmi USA, ktoré definujú, kedy je pôžička v omeškaní. Na začiatku procesu získavania delikventných platieb veritelia spravidla spolupracujú s agentmi pre inkaso tretích strán.

Hlásenie sadzieb delikvencie

Úverové kancelárie môžu dlžníkom poskytnúť rôzne značky sadzby delikvencie na jednotlivých obchodných líniách, ktoré sú súčasťou ich úverových správ. Ak je dlžník dôsledne delikventný, dostane známky za oneskorenie 60 dní, oneskorenie 90 dní atď. Ak dlžník vykoná platbu a znova zlyhá, na obchodnej línii sa objaví nový cyklus delikvencie. Pri zvažovaní dlžníka na schválenie úveru úverové agentúry a veritelia berú do úvahy všetky známky delikventu dlžníka.

Veritelia často, najmä v prípade podnikového dlhu, nahlásia celkovú mieru delikvencie pôžičiek podľa kreditnej kvality dlžníka; investorom to môže pomôcť získať prehľad o rizikách spojených s konkrétnymi pôžičkami.

Výpočet sadzieb delikvencie

Ak chcete vypočítať mieru delikvencie, vydelte počet úverov, ktoré sú delikventné, celkovým počtom úverov, ktoré inštitúcia vlastní. Ak je napríklad v úverovom portfóliu banky 1 000 pôžičiek a 100 z týchto pôžičiek má nesplácané splátky 60 a viac dní, potom by miera kriminality bola 10% (100 deleno 1,000 rovná sa 10%).

Osobitné úvahy: Verejne hlásené miery delikvencie

The Federálny rezervný systém (FRS) poskytuje verejné údaje o sadzbách kriminality štvrťročne na finančnom trhu USA. K štvrtému štvrťroku 2018 celkom miera kriminality z úverov a prenájmov v komerčných bankách bolo 1,79%. Úvery na nehnuteľnosti určené na bývanie vykazovali najvyššiu mieru delikvencie na úrovni 2,83%. Spotrebiteľské kreditné karty uvádzali druhú najvyššiu mieru delikvencie na úrovni 2,54%.