Ako vypočítať úroky zo študentských pôžičiek

Ak ste nedávno zmaturovali alebo opustili vysokú školu, možno vás prekvapí, koľko z vašich splátok študentských pôžičiek ide len na úrokovú časť vášho dlhu. Aby ste pochopili, prečo to tak je, musíte najskôr pochopiť, ako sa tieto úroky hromadia a ako sa uplatňujú na každú platbu.

3 kroky na výpočet úroku zo študentskej pôžičky

Zistenie, ako si veritelia účtujú úroky za daný fakturačný cyklus, je v skutočnosti pomerne jednoduché. Jediné, čo musíte urobiť, je dodržať tieto tri kroky:

Krok 1. Vypočítajte dennú úrokovú sadzbu

Najprv vezmete ročnú úrokovú sadzbu z vašej pôžičky a vydelíte ju číslom 365, aby ste určili výšku úroku, ktorý sa denne pripočíta.

Povedzme, že dlhujete 10 000 dolárov za pôžičku s ročným úrokom 5%. Túto sadzbu vydelíte 365 (0,05 ÷ 365), aby ste dosiahli dennú úrokovú sadzbu 0,000137.

Krok 2. Identifikujte svoj denný úrokový poplatok

Potom by ste svoju dennú úrokovú sadzbu v kroku 1 vynásobili nesplatenou istinou 10 000 dolárov (0,000137 x 10 000 dolárov), aby ste zistili, aký veľký úrok ste každý deň hodnotený. V takom prípade vám denne účtujeme úrok 1,37 USD.

Krok 3 Preveďte ho na mesačnú sumu

Nakoniec budete musieť túto dennú sumu úrokov vynásobiť počtom dní vo vašom fakturačnom cykle. V takom prípade budeme predpokladať 30-dňový cyklus, takže úrok, ktorý by ste zaplatili za mesiac, je 41,10 $ (1,37 $ × 30). Celková cena za rok by bola 493,20 dolára.

Kedy narastá úrok?

Úroky sa začnú hromadiť od okamihu vyplatenia pôžičky, pokiaľ nemáte dotovanú federálnu pôžičku. V takom prípade vám budú účtované úroky až po skončení ochrannej lehoty, ktorá trvá šesť mesiacov po ukončení školy.

Pri nedotovaných pôžičkách sa môžete rozhodnúť splatiť všetky nahromadené úroky, keď ste ešte v škole. V opačnom prípade sa akumulovaný úrok kapitalizuje alebo sa pridá k sume istiny po ukončení štúdia.

Ak požiadate a ste udelil toleranciu- v zásade pauza pri splácaní pôžičky, zvyčajne asi 12 mesiacov -, majte na pamäti, že aj keď sa vaše platby môžu zastaviť, kým ak budete znášať, úrok bude počas tohto obdobia naďalej narastať a v konečnom dôsledku bude pripísaný na vašu istinu sumu. Ak trpíte ekonomickými ťažkosťami (čo zahŕňa aj nezamestnanosť) a vstúpiť do odkladu, úroky sa naďalej hromadia, iba ak máte nedotovanú alebo PLUS pôžičku od vlády.

Jednoduché vs. Zložený úrok

Vyššie uvedený výpočet ukazuje, ako vypočítať platby úrokov na základe toho, čo je známe ako a jednoduchý denný úrok vzorec; takto to robí ministerstvo školstva USA o federálnych študentských pôžičkách. Pri tejto metóde platíte úrok iba ako percento zo zostatku istiny.

Niektoré súkromné ​​pôžičky však používajú zložený úrok, čo znamená, že denný úrok nie je vynásobený sumou istiny na začiatku fakturačného cyklu - je vynásobený nesplatenou istinou plus akýkoľvek nahromadený nezaplatený úrok.

V 2. deň fakturačného cyklu teda neuplatňujete dennú úrokovú sadzbu - v našom prípade 0,000137 - na istinu 10 000 dolárov, s ktorou ste mesiac začali. Dennú sadzbu vynásobíte istinou a výška úroku, ktorá sa nahromadila v predchádzajúci deň: 1,37 USD. Bankám to funguje dobre, pretože, ako si dokážete predstaviť, zbierajú väčší záujem, keď to takto skombinujú.

Vyššie uvedená kalkulačka tiež predpokladá fixný úrok počas životnosti pôžičky, ktorý by ste mali s federálnou pôžičkou. Niektoré súkromné ​​pôžičky však majú variabilné sadzby, ktoré sa môžu líšiť v závislosti od trhových podmienok. Na určenie mesačnej splátky úroku za daný mesiac budete musieť použiť aktuálnu sadzbu, ktorá sa vám účtuje z pôžičky.

O amortizácii

Ak máte pôžičku s pevnou sadzbou-či už prostredníctvom federálneho programu priamej pôžičky alebo súkromného veriteľa-môžete si všimnúť, že vaše celkové platba zostáva nezmenená, aj keď nesplatená istina, a teda aj úrokový poplatok, klesá z jedného mesiaca na Ďalšie.

Je to preto, že títo veritelia amortizovať, alebo rozložte platby rovnomerne na celé obdobie splácania. Kým úroková časť zmenky stále klesá, suma istiny, ktorú platíte každý mesiac, sa zvýši o zodpovedajúcu sumu. V dôsledku toho celkový účet zostáva rovnaký.

Vláda ponúka množstvo možností splácania založených na príjmoch, ktoré sú navrhnuté tak, aby znížili sumy platieb na začiatku a postupne ich zvyšovali so zvyšovaním miezd. Na začiatku môžete prísť na to, že za pôžičku neplatíte dosť na to, aby ste pokryli sumu úroku nahromadeného v priebehu mesiaca. Toto je známe ako „negatívna amortizácia“.

Pri niektorých plánoch vláda zaplatí všetky alebo aspoň niektoré z nahromadeného úroku, ktorý nie je krytý. Pri pláne splácania závislého od príjmu (ICR) sa však nezaplatený úrok odrazí na sume istiny každý rok (aj keď sa prestane kapitalizovať, keď je váš zostatok úveru o 10% vyšší ako pôvodný úver množstvo).

Spodný riadok

Zistenie, koľko dlhujete na úrokoch zo študentskej pôžičky, je jednoduchý proces - prinajmenšom ak máte štandardný plán splácania a pevnú úrokovú sadzbu. Ak máte záujem v priebehu pôžičky znížiť celkové platby úrokov, môžete sa kedykoľvek obrátiť na svojho správcu pôžičiek, aby zistil, ako rôzne plány splácania ovplyvnia vaše náklady.