Reverzné hypotéky pre dvojrodinné domy
A reverzná hypotéka je špeciálny typ dojednania o pôžičke pre majiteľov domov vo veku 62 rokov a starších. Majitelia domov môžu čerpať zo svojho vlastného domu bez toho, aby museli platiť mesačné platby, ako by to bolo pri tradičnom úvere alebo úverovej linke. Reverzná hypotéka môže byť možnosťou, ak vlastníte rodinný dom alebo viacgeneračný dom, ak sú splnené určité požiadavky.
Kľúčové poznatky
- Reverzná hypotéka umožňuje oprávneným majiteľom domov vo veku 62 rokov alebo starším využiť svoj vlastný kapitál.
- Vlastník domu by mohol získať spätnú hypotéku na dom s dvoma rodinami, ak ho používa ako svoje hlavné bydlisko.
- Pri reverznej hypotéke sa nevyžadujú žiadne mesačné platby, aj keď dlžníci musia spĺňať vekové a úverové požiadavky.
- Reverzné hypotéky sa musia splácať aj s úrokmi, keď dlžník už v dome nežije.
Ako funguje reverzná hypotéka
Reverzná hypotéka nie je sama o sebe tradičná pôžička. Keď dlžník dostane reverznú hypotéku, premieňa majetok vo svojom dome na pravidelný peňažný tok. Dostávajú mesačné platby, ktoré môžu byť použité na financovanie životných nákladov, zdravotnej starostlivosti alebo iných nákladov na dôchodku. Majiteľ domu musí spĺňať určité požiadavky, vrátane:
- Používajú dom ako svoje hlavné bydlisko
- Platenie dane z nehnuteľnosti a poistenia
- Údržba domu
Počas života dlžníka neplatia nič späť z vlastného imania, ktoré si požičali, pokiaľ bývajú v dome. Na zostatku sa hromadia úroky a poplatky. Keď dlžník už v dome nežije – napríklad preto, že ho predal, presťahoval sa do opatrovateľského zariadenia alebo zomrel – požičaná suma je splatná v plnej výške.
Tým sa líši od bežného domáci kapitálový úver alebo domáci kapitálový úverový rámec. Pri týchto typoch úverov dom slúži ako kolaterál. Dlžníci si môžu vybrať vlastný kapitál až do maximálnej sumy povolenej veriteľom. Peniaze sa splácajú po čase, s úrokmi a neexistujú žiadne vekové obmedzenia. Ak dlžník nesplatí pôžičku alebo úverovú linku, veriteľ môže začať exekučné konanie s cieľom prevziať vlastníctvo nehnuteľnosti.
Poznámka
Pri rozvodovom vyrovnaní si jeden z manželov môže vziať reverznú hypotéku, aby „vykúpil“ podiel druhého z manželov v dome, aby si mohli ponechať vlastníctvo nehnuteľnosti.
Reverzná hypotéka a dvojrodinné domy
Aby si niekto mohol vziať reverznú hypotéku, musia byť splnené určité požiadavky. Vo všeobecnosti, ak získavate reverznú hypotéku FHA, tiež známu ako a hypotéka na konverziu vlastného majetku (HECM), musíte:
- Byť starší ako 62 rokov
- Vlastniť nehnuteľnosť priamo alebo nechať zaplatiť väčšinu hypotéky
- Bývajte v nehnuteľnosti ako hlavné bydlisko
- Nebuďte v omeškaní s federálnym dlhom, vrátane daňového dlhu a študentských pôžičiek
- Majte zdroje na zaplatenie dane z nehnuteľnosti, poistenia a údržby
- Zúčastnite sa informačnej relácie o spätnej hypotéke schválenej HUD
Existujú aj pokyny pre typy nehnuteľností, ktoré sú oprávnené na reverznú hypotéku. Povolené typy nehnuteľností zahŕňajú rodinné domy a domy s 2 až 4 bytovými jednotkami.
To znamená, že ak vlastníte dvojrodinný dom, je možné si vziať reverznú hypotéku za predpokladu, že sú splnené všetky ostatné podmienky. Môžete byť napríklad vdova a bývať so svojou dospelou dcérou, jej manželským partnerom a ich deťmi. Pokiaľ vlastníte dom priamo alebo takmer tak a používate ho ako svoje hlavné bydlisko, môžete mať nárok na reverznú hypotéku.
Tip
Môžete tiež získať spätnú hypotéku, ak vlastníte duplex, triplex alebo štvorpodlažný dom, ak bývate v jednej z jednotiek.
Kto spláca spätnú hypotéku na dom s dvoma rodinami?
Počas svojho života zvyčajne neplatíte nič za reverznú hypotéku, pokiaľ bývate v dome. Peniaze, ktoré ste si požičali oproti svojmu vlastnému imaniu, však musia byť nakoniec splatené. Ak bývate v dvojrodinnom dome, kto platí, môže závisieť od toho, kto iný je na reverznej hypotéke a kto v tom čase býva v dome.
Ak si HECM požičiavate spolu s manželom/manželkou, dospelým dieťaťom alebo niekým iným, táto osoba môže zostať v domácnosti, aj keď sa odsťahujete alebo zomriete, bez toho, aby ste museli za pôžičku čokoľvek zaplatiť. Váš manžel môže tiež zostať v domácnosti bez toho, aby musel splatiť zostatok úveru, ak zomriete alebo sa presťahujete do ošetrovateľskej starostlivosti, aj keď nie je uvedený ako spoludlžník. Musia však naďalej žiť v dome ako svoje hlavné bydlisko.
Každý, kto nie je a spoludlžník na reverznú hypotéku, ako je dieťa, závislý alebo iný príbuzný, alebo manželský partner, ktorý nespĺňa podmienky ako oprávnený manžel, ktorý si nepožičiava, bude musieť vyplatiť zostatok úveru, ak chce zostať v Domov. Ak nie sú schopní prísť s peniazmi na splatenie reverznej hypotéky, budú musieť dom predať.
Dôležité
Ak je zostatok úveru vyšší ako hodnota domu, každý, kto je zodpovedný za splatenie reverznej hypotéky, nemusí platiť prebytok.
Čo je to reverzná hypotéka?
Reverzná hypotéka alebo hypotéka na konverziu vlastného imania (HECM) umožňuje oprávneným vlastníkom domov vo veku 62 rokov a starším čerpať príjem z vlastného kapitálu vo svojich domoch. Tento typ úveru musí byť splatený, keď dlžník už nežije v dome.
Môžem získať spätnú hypotéku, ak so mnou žije niekto iný?
Ak ste ženatý, žijete s dospelým dieťaťom, závislým alebo iným príbuzným, neovplyvní to vašu schopnosť získať spätnú hypotéku. Môžete tiež získať spätnú hypotéku, ak žijete v dvojrodinnom duplexe, ak bývate v jednej z jednotiek ako svoje hlavné hlavné bydlisko.
Kedy je potrebné splatiť spätnú hypotéku?
Reverzná hypotéka nevyžaduje mesačné platby počas života dlžníka, pokiaľ už nežije v dome. Ak sa presťahujú do iného domova, presťahujú sa do zariadenia celodennej ošetrovateľskej starostlivosti alebo zomrú, úver sa stáva splatným v plnej výške.
Kto spláca spätnú hypotéku?
Ak v čase splatnosti spätnej hypotéky žijú v dome iní ľudia, ako napr manžel alebo plnoleté dieťa, sú zodpovední za jej splatenie, pokiaľ nie sú uvedení ako spoludlžníci na úver. Ak dlžník zomrie a v dome nie sú žiadni ďalší spoludlžníci alebo obyvatelia, za vyplatenie zostatku budú zodpovední dediči dlžníka.
Spodná čiara
Reverzné hypotéky môžu poskytnúť dodatočný tok príjmu na dôchodku pre majiteľov domov, ktorí nahromadili značné množstvo vlastného kapitálu. Ak žijete v dvojrodinnom dome, je dôležité pochopiť, kedy môžete a kedy nemôžete získať spätnú hypotéku a kto je zodpovedný za jej splácanie. Je to tiež užitočné porovnajte rôzne možnosti reverznej hypotéky nájsť ten, ktorý má pre vašu situáciu najvýhodnejšie podmienky.