Kto môže byť spoludlžníkom pri reverznej hypotéke?

Reverzné hypotéky môžu poskytnúť dodatočný tok príjmov pre majiteľov domov. Tento typ úveru umožňuje oprávneným vlastníkom domov čerpať zo svojho vlastného imania a dostávať mesačné platby alebo jednorazovú sumu bez toho, aby museli veriteľovi hneď čokoľvek splácať. Ak s niekým žijete, či už ako spolubývajúci alebo romantický partner, je dôležité pochopiť, ako sa reverzná hypotéka práce a aké práva a povinnosti z nej vyplývajú.

Ako funguje reverzná hypotéka

Reverzná hypotéka je špeciálny typ úveru, ktorý je určený na jeden účel: umožniť oprávneným vlastníkom domov vybrať si vlastný kapitál zo svojich domovov. Môže to znieť ako a

domáci kapitálový úver ale nie je to to isté. Pri pôžičke na bývanie dostane dlžník jednorazovú sumu peňazí, ktorú potom musí splatiť veriteľovi s pripočítanými úrokmi a poplatkami. Úver z vlastného majetku je v skutočnosti typom druhej hypotéky, ktorá je zabezpečená samotnou nehnuteľnosťou.

Pri reverznej hypotéke môže vlastník domu dostať od reverznej hypotekárnej spoločnosti jednorazovú sumu alebo mesačné splátky oproti svojmu vlastnému imaniu. Nie sú zodpovední za uskutočňovanie mesačných platieb oproti zostatku, hoci môžu narastať úroky a poplatky. Keď majiteľ domu už nepoužíva dom ako svoje primárne bydlisko, buď preto, že ho predal, presťahoval sa do domova dôchodcov alebo zomrel, celý zostatok sa stáva splatným.

Môžu mať nezosobášené páry reverznú hypotéku?

Reverzné hypotéky môžu byť obľúbeným spôsobom pre páry na dôchodku, ako si vytvoriť dodatočný tok príjmu za predpokladu, že spĺňajú požiadavky na spôsobilosť. Byť ženatý a uvedený ako spoludlžníci znamená určité práva a ochranu, ak by jeden z manželov z akéhokoľvek dôvodu opustil dom. Konkrétne, ak sa jeden spoludlžník odsťahuje alebo zomrie, druhý spoludlžník môže zostať v dome bez toho, aby musel platiť čokoľvek na zostatok spätnej hypotéky.

Rovnaká ochrana sa vzťahuje aj na nezosobášené páry, ak sú obaja uvedení ako spoludlžníci na reverznej hypotéke. To znamená, že či už ste s partnerom 20 rokov alebo dva mesiace, ak sa odsťahuje alebo zomrie môžete si zachovať svoje právo zostať v dome, pokiaľ je vaše meno uvedené na zadnej dokumentácii k hypotéke.

Keď opustíte dom a už ho nebudete používať ako hlavné bydlisko, bude splatný akýkoľvek zostatok na reverznej hypotéke. Ak by ste sa teda presťahovali, za zostatok by ste zodpovedali vy ako spoludlžník. Ak by ste však zomreli, osoba (alebo osoby), ktorá zdedí dom, by bola zodpovedná za vyrovnanie zostatku s cieľom zachovať vlastníctvo nehnuteľnosti.

Môžu mať spolubývajúci spätnú hypotéku?

Spolubývajúci si môžu vziať reverznú hypotéku spolu ako spoludlžníci, pokiaľ spĺňajú podmienky oprávnenosti. Napríklad pri hypotekárnych úveroch na konverziu vlastného kapitálu musíte:

• Byť starší ako 62 rokov
• Vlastniť nehnuteľnosť priamo alebo nechať zaplatiť väčšinu hypotéky
• Majte finančné zdroje na zaplatenie poistenia majiteľov domov, daní z nehnuteľností, údržby a údržby
• Nebuďte v omeškaní so žiadnym federálnym dlhom, vrátane študentských pôžičiek alebo daní
• Bývajte v dome a používajte ho ako hlavné bydlisko
• Navštívte spotrebiteľské poradenstvo schválené HUD

Spoludlžníci pri reverznej hypotéke tiež musia spĺňať úverové skóre a požiadavky na príjem stanovené spoločnosťou reverznej hypotéky. Ak sú obaja spolubývajúci uvedení ako spoludlžníci, potom má každý právo zostať v dome, ak sa druhý odsťahuje alebo zomrie.

Ak váš partner alebo spolubývajúci nie je spoludlžníkom

Čo sa stane, ak si vezmete spätnú hypotéku na svoj dom a máte partnera alebo spolubývajúceho, ktorý s vami býva, ale nie je uvedený ako spoludlžník? To pre nich môže spôsobiť problém, ak zomriete, pretože spolubývajúci alebo partner by najprv museli preukázať svoje zákonné právo zostať v dome.

Ak spolubývajúci alebo partner nie je uvedený na titulke resp skutku do domu a nemáte žiadnu písomnú zmluvu, ktorá by špecifikovala, že majú vlastnícke práva, môže sa od nich požadovať, aby nehnuteľnosť vypratali. Aj keď sú schopní preukázať, že majú právo byť v dome, nerieši to otázku, čo sa stane s reverznou hypotékou.

Vo všeobecnosti by bolo potrebné zaplatiť zostatok a zodpovednosť za to by pripadla dedičom pôvodného dlžníka. Ich možnosti splatenia zostatku môžu zahŕňať:

• Predaj domu a použitie výťažku na splatenie dlhu
• Refinancovanie reverznej hypotéky do a konvenčná pôžička
• Používanie iných aktív z pozostalosti alebo ich osobných rezerv

Ak vlastníte dom a uvažujete o reverznej hypotéke a v nehnuteľnosti býva aj spolubývajúci alebo partner, možno by ste sa mali vopred porozprávať o možnostiach so svojimi deťmi. Môže vám to tiež poskytnúť príležitosť vyjadriť svoje želania týkajúce sa schopnosti spolubývajúceho alebo partnera zostať v domácnosti, ak by sa vám niečo stalo.

Spodný riadok

Reverzné hypotéky môžu pomôcť vytvoriť dodatočný príjem na dôchodok, no nie sú nevyhnutne vhodné pre každého. Zváženie pre a proti vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či by reverzná hypotéka mohla byť pre vašu situáciu vhodná. Môžete tiež skúmať najlepšie reverzné hypotekárne spoločnosti aby ste videli, aké typy pôžičiek sú k dispozícii.