Aké sú pravidlá trvalého pobytu pre reverzné hypotéky?

Reverzné hypotéky môžu poskytnúť hotovosť pre seniorov, ktorých čisté imanie je väčšinou viazané na hodnotu ich domova. A reverzná hypotéka je pôžička pre majiteľov domov, ktorí majú 62 a viac rokov a majú značný majetok. Umožňuje týmto seniorom požičiavať si peniaze oproti hodnote ich domova a dostávať prostriedky ako jednorazovú sumu, pevnú mesačnú platbu alebo úverový rámec. Celá zostatok úveru sa stane splatným, keď dlžník zomrie, natrvalo sa odsťahuje alebo predá dom.

Aby ste sa kvalifikovali na reverznú hypotéku, musíte splniť určité požiadavky. Jedným z nich je, že nehnuteľnosť, na ktorú ste si zobrali úver, musí byť vaším „hlavným bydliskom“. Ak plánujete žiť vo svojom dome, kým nezomriete, nemusí sa to zdať ako náročná požiadavka stretnúť sa. Mali by ste si však byť vedomí toho, že pobyt mimo svojho majetku, dokonca aj počas pobytu v nemocnici, môže spôsobiť, že váš veriteľ zabaví váš úver. V niektorých prípadoch to môže viesť k strate domova.

Preto je dôležité porozumieť pravidlám pobytu, ktoré sa vzťahujú na reverzné hypotéky, skôr ako s nimi súhlasíte. V tejto príručke vás prevedieme týmito pravidlami.

Pravidlá trvalého pobytu pre reverzné hypotéky

Pravidlá pre reverzné hypotéky hovoria, že nehnuteľnosť, na ktorú máte reverznú hypotéku, musí byť vaším „hlavným sídlom“, čo znamená, že musí byť miestom, kde trávite väčšinu roka. Naraz môžete mať iba jedno hlavné bydlisko.

Okrem tohto všeobecného pravidla existujú aj ďalšie pravidlá, ktoré určujú, ako dlho môžete byť mimo svojho domova a stále naň máte reverznú hypotéku. Tu je súhrn týchto pravidiel:

• Ak ste preč viac ako dva mesiace, ale menej ako šesť mesiacov, mali by ste to oznámiť svojmu veriteľovi, aby vedel, že naďalej bývate vo svojom hlavnom bydlisku. Môže vám to pomôcť vyhnúť sa problémom s pravidlami o reverznej hypotéke.
• Ak ste ďaleko od nehnuteľnosti pre viac ako šesť mesiacovz iných ako zdravotných dôvodov, nemôžete si ho nárokovať ako svoje hlavné bydlisko. To spustí splatnosť reverznej hypotéky, čo môže znamenať, že úver musí byť splatený alebo uspokojený predajom nehnuteľnosti alebo exekučnou listinou. Každý, kto býva v dome, sa bude musieť vysťahovať, pokiaľ nebude schopný splácať úver.
• Ak ste preč viac ako 12 po sebe nasledujúcich mesiacov v zdravotníckom zariadení ako je nemocnica, rehabilitačné centrum, opatrovateľský dom alebo zariadenie asistovaného bývania a vo vašom dome nežije žiadny spoludlžník, budete sa tiež považovať za osobu, ktorá opustila svoje hlavné bydlisko. V dôsledku toho by bol reverzný hypotekárny úver splatný, čo znamená, že musí byť splatený alebo uspokojený predajom nehnuteľnosti alebo exekučnou listinou. Každý, kto tam žije, sa bude musieť vysťahovať, pokiaľ nebude môcť splatiť pôžičku alebo sa kvalifikovať ako oprávnený manželský partner, ktorý si nepožičiava.

Pravidlá sú mierne odlišné, ak v dome býva spoludlžník. Mnoho párov pridáva oboch manželov do dokumentov o reverznej hypotéke ako spoludlžníkov, čo vám môže pomôcť vyhnúť sa problémom. Pokiaľ jeden spoludlžník naďalej býva vo vašom hlavnom bydlisku, môže v tom pokračovať (a dostávať splátky úveru), aj keď nehnuteľnosť natrvalo opustíte.

Problémy s pravidlami trvalého pobytu pre reverzné hypotéky

Pravidlá trvalého pobytu pre reverzné hypotéky, ako sú uvedené vyššie, môžu spôsobiť určité ťažkosti a problémy.

Napríklad, ak pár žije v dome spolu, ale iba jedna osoba je uvedená na reverznej hypotéke dokladov a táto osoba potom musí ísť do nemocnice (alebo domova dôchodcov) na viac ako 12 mesiacov, pôžička bude stať sa splatným. To môže znamenať, že ich manžel musí opustiť dom a predať ho, aby uspokojil nesplatený dlh. Ak bol váš manželský partner pridaný k reverznej hypotéke pri jej uzavretí, môže to zabrániť tomu, aby bol manželský partner nútený odísť. Počas neprítomnosti dlžníka sa však stále musia platiť dane a poistenie a obydlie sa musí udržiavať.

Ďalší bežný problém vyplýva z požiadavky preukázať, že väčšinu roka žijete vo svojom hlavnom bydlisku. Väčšina veriteľov od vás bude vyžadovať, aby ste každý rok potvrdili, že váš domov je vaším hlavným bydliskom. Zvyčajne sa to robí prostredníctvom pohľadnice alebo iného oznámenia zasielaného poštou každý rok v rovnakom čase. Ak je váš manželský partner v dokumentoch o pôžičke označený ako „oprávnený manželský partner, ktorý si nepožičiava“, budete musíte potvrdiť, že ste stále zosobášení a že váš manžel/manželka žije v dome ako ich riaditeľ bydlisko.

Je dôležité, aby ste svoje ročné osvedčenie o obsadenosti ihneď podpísali a vrátili. Ak tak neurobíte, váš veriteľ si môže myslieť, že ste sa odsťahovali, a môže dokonca začať konanie o exekúcii vášho domu.

Spodný riadok

Reverzné hypotéky prichádzajú s pravidlami trvalého pobytu. Ak chcete mať spätnú hypotéku na nehnuteľnosť, musí to byť vaše „hlavné bydlisko“, čo znamená, že tam bývate väčšinu roka.

Ak ste mimo svojej nehnuteľnosti na viac ako šesť mesiacov z iného ako zdravotného dôvodu, alebo na viac ako 12 po sebe nasledujúcich mesiacov v zdravotníckom zariadení, vaša reverzná hypotéka bude splatná. V dôsledku toho musí byť zvyšná časť pôžičky splatená. Ak sa k reverznej hypotéke pridá aj váš manželský partner, či už ako spoludlžník alebo oprávnený bez pôžičky manžela, môžu zostať v dome, ak primárny dlžník porušil bydlisko požiadavky. Je však dôležité kontaktovať poradcu HECM, aby skontroloval vašu finančnú situáciu a určil, či je pre vás reverzná hypotéka vhodná.