Ako nájsť poskytovateľov hypotekárnych úverov, ktorí používajú VantageScore

Kúpa domu môže byť vzrušujúcou súčasťou života človeka. Predstavuje pocit úspechu a je to tiež jedna z najväčších investícií, ktorú môže niekto vo svojom živote urobiť. Ale môže to byť aj veľmi desivý proces, pretože často môže ísť o zdĺhavý a zdĺhavý proces. Niektorí ľudia majú obavy, či budú mať nárok na hypotéku.

Potenciálny kupca domov s obmedzenou úverová história alebo minulé úverové lapsusy môžu čeliť ťažkostiam pri hľadaní veriteľa na získanie hypotéky. Veritelia často nie sú ochotní vziať na seba riziko schvaľovania dlžníkov, ktorí nemajú dobré skóre FICO, čo si vyžaduje pravidelné využívanie úveru a evidenciu včasných platieb. Našťastie pre takýchto dlžníkov sa objavila nová metóda na meranie bonity, známa ako VantageScore, ktorá konkuruje FICO. Nasledujúce tipy môžu umožniť kupujúcim nehnuteľností identifikovať poskytovateľov hypotekárnych úverov, ktorí používajú VantageScore.

Čo je VantageScore?

VantageScore je skóre spotrebiteľského úverového ratingu vytvorené v roku 2006 ako alternatíva k skóre FICO. Vantage bol vyvinutý tromi rôznymi úverový rating agentúry: Equifax, Experian a TransUnion. Použitie inej metódy ako FICO si vyžaduje menšiu úverovú históriu na stanovenie skóre a je to viac odpúšťanie s určitými typmi hanlivých informácií, ako sú platené inkasá a oneskorená kreditná karta platby.

Tu je návod, ako to funguje. VantageScore využíva informácie poskytnuté tromi agentúrami zo súborov spotrebiteľských úverov. Nasleduje zoznam údajov zostavených na určenie VantageScore spotrebiteľa – zoradené v poradí od najvplyvnejšieho po najmenej vplyvný:

• História platieb
• Typ úveru a vek účtu (účtov)
• Využitie kreditného limitu v percentách
• Celkové zostatky a dlhy
• Úverové otázky
• Dostupný kredit

Skóre sa pôvodne pohybovalo od 501 do 990, pričom nižšie skóre sa považovalo za vyššie riziko. Naopak, vyššie skóre sa považuje za nižšie riziko. Nový VantageScore 3.0 sa pohybuje od 300 do 850.

VantageScore vs. Skóre FICO

FICO boduje sú najčastejšie používané skóre používané veritelia na určenie bonity spotrebiteľov. To znamená, že viac inštitúcií používa FICO pred akýmkoľvek iným bodovacím modelom na rozhodnutie, či by niekto mal dostať pôžičku, hypotéku alebo akýkoľvek iný úverový produkt. Väčšina veriteľov vyžaduje od spotrebiteľov, aby pred poskytnutím akéhokoľvek úveru splnili minimálne skóre FICO.

Podobne ako VantageScore, aj FICO používa na určenie skóre kombináciu faktorov založených na úverovom súbore spotrebiteľa. Patria sem – od najvplyvnejších po najmenej:

• História platieb
• Dlžné sumy na každom účte
• Dĺžka úverovej histórie
• Nový spisov o spotrebiteľských úveroch otvorené
• Zmes úverov

FICO generuje skóre medzi 300 a 850. Každé skóre, ktoré klesne pod 580, sa považuje za zlé. Skóre medzi 580 a 669 sa považuje za spravodlivé, zatiaľ čo skóre medzi 670 a 739 je dobré. Skóre od 740 do 799 sú veľmi dobré. Čokoľvek nad 800 sa považuje za výnimočné.

Opýtajte sa pred podpisom

Najlepší spôsob, ako to zistiť, je opýtať sa, aký typ bodovacieho modelu veriteľ používa. Na základe čísel poskytnutých VantageScore je veľká šanca, že nájdete a veriteľa kto používa model. Podľa VantageScore viac ako 2 200 veriteľov používa jeho model hodnotenia vrátane niektorých z najväčších amerických bánk.

VantageScore je súčasťou niektorých hlavných platforiem vo finančnom odvetví. Je to jediný model hodnotenia začlenený do úradu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a do celoštátneho licenčného systému a registra hypoték.

Nedávajte vajcia do jedného košíka

Predtým, ako vyjdete von, majte na pamäti, že málokto veriteľov úplne opustili FICO. Väčšina používa kombináciu oboch – najmä pre dlžníkov s úverovými problémami. To je dôvod, prečo je dôležité, aby spotrebitelia porozumeli modelu bodovania, ktorý používa veriteľ, ešte pred podpísaním žiadosti o úver a súhlasom s čerpaním úveru. Náhodné odoslanie žiadostí o pôžičku ako spôsob, ako dosiahnuť zhodu, môže viesť k nadmerným výsledkom úverové otázky, čo môže ešte viac znížiť kreditné skóre.

Časť a úverový úradník úlohou je porozumieť kritériám ich zamestnávateľa na schvaľovanie uchádzačov. To zahŕňa vedieť, ktoré úverové modely sa používajú a ako sú navzájom vážené. Dlžníci, ktorí chcú získať skóre pomocou VantageScore, by si mali tieto informácie vopred vypočuť od pôžičkového úradníka.