Vytvára pôžička na bývanie záložné právo na vaše vlastnícke právo?
Dom je zvyčajne cenným majetkom a jeho ceny majú tendenciu časom stúpať. Akonáhle ste si vybudovali slušné množstvo vlastný kapitál, môže byť váš vlastnícky podiel použitý na získanie a pekná veľká peňažná injekcia, ktorú môžete minúť na čokoľvek chcete.
Toto privilégium však niečo stojí. Výmenou za to, že vám požičiame veľké sumy peňazí za všeobecne lepšie sadzby, ako by ste dostali na nezabezpečenom osobná pôžička, peňažný ústav vloží a záložné právo na vašom pozemku.
Kľúčové poznatky
- Úver s vlastným kapitálom vám umožňuje použiť majetok, ktorý ste si vybudovali vo svojom dome, ako záruku na požičanie jednorazovej sumy v hotovosti.
- Úver je zabezpečený nehnuteľnosťou vo forme záložného práva, čo znamená, že veriteľ má povolenie zabaviť váš dom v prípade, že nestíhate splácať.
- Vďaka záložnému právu má veriteľ nárok na niečo hodnotné, čo môže v prípade potreby zabaviť a predať, aby získal späť to, čo dlhuje.
- Záložné právo trvá až do splatenia dlhu.
- Ak ešte stále splácate hypotéku na svoj dom, z úveru na bývanie sa stane druhá hypotéka (známa aj ako „dlh s druhým záložným právom“ alebo „dlhom pre juniorov“).
Čo je záložné právo?
Záložné právo je právny nárok alebo právo voči nehnuteľnosti. V zásade platí, že tí, ktorí sú držiteľmi záložného práva, môžu predať predmetné aktívum, ak nie je dodržaný základný záväzok, ako napríklad splatenie pôžičky.
K niektorým typom pôžičiek sa viažu záložné práva na ochranu veriteľa v prípade, že dlžník nesplní svoje zmluvné záväzky a nedrží krok s platbami. Vďaka záložnému právu má veriteľ nárok na niečo hodnotné, čo môže v prípade potreby zabaviť a predať, aby získal späť to, čo dlhuje. Inými slovami, keď niekto dá na váš majetok záložné právo, v skutočnosti sa ním stane kolaterál za dlh.
Tieto právne nároky sú zvyčajne verejnými informáciami, čo znamená, že ktokoľvek môže vidieť, či a veriteľa má v držbe konkrétne aktívum a zostávajú na svojom mieste až do splatenia dlhu. Kým je záložné právo v platnosti, dlžníkovi titul nad majetkom právne nie je jasnýa technicky ich úplne nevlastnia.
Záložné práva možno bežne vyhľadávať online, keďže mnohé vládne agentúry v súčasnosti uchovávajú verejné informácie digitálne.
Vytvára pôžička na bývanie záložné právo na vaše vlastnícke právo?
Pôžičky na bývanie umožniť majiteľom domov použiť majetok vo svojom dome ako zábezpeku na požičanie jednorazovej sumy v hotovosti. Pôžička je zabezpečené nehnuteľnosťou, takže ak nedokážete držať krok so splátkami, veriteľ môže predať dom, aby získal späť to, čo dlhuje.
Ak ešte stále splácate hypotéku na svoj dom, úver na bývanie sa stáva a druhá hypotéka (známy aj ako „dlh z druhého záložného práva“ alebo „juniorský dlh”). To znamená, že v prípade nezaplatenia a nasl likvidácia kolaterálu, pôvodná hypotéka sa vyberá ako prvá. Druhý hypotekárny veriteľ môže začať vymáhať svoj dlh až po splatení a splatení nadriadeného záložného práva.
Táto situácia niekedy vedie k tomu, že veriteľ prenasleduje aj iné aktíva, ktoré vlastníte. Ak výťažok z exekúcie nestačia na vyrovnanie dlhu, môžete dostať a úsudok o nedostatku, ktorý dáva veriteľovi povolenie na zablokovanie bankových účtov, obloha mzdy a ukladať záložné práva na iné nehnuteľnosti s cieľom získať nevyrovnaný zostatok. S regresné pôžičkyveriteľ môže ísť nad rámec likvidácie kolaterálu, aby získal to, čo je dlžný.
Keď existuje prvá hypotéka, druhá bude mať často vyššie úrokové sadzby, pretože jej záložné právo je podriadené, a teda menej hodnotné.
Je záložné právo dobré alebo zlé?
Dať veriteľovi zákonné právo zabaviť váš dom nemožno opísať ako dobrú vec. Pri hypotéke je to však nevyhnutné a v skutočnosti, verte alebo nie, môže byť prospešné, ak nemáte problémy so splatením peňazí, ktoré ste si požičali.
Keď ponúkate svoj dom ako záruku, pôžička sa stáva pre veriteľa menej rizikovou. So záložným právom sa banka nemusí toľko obávať, že dlžník potenciálne nesplní svoje záväzky, pretože má iný spôsob, ako získať späť svoje peniaze. Toto nižšie riziko sa premieta do atraktívnejších nákladov na pôžičky, vyjadrené vo forme úrokové sadzby.
Úvery so záložným právom majú nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené dlh.
Je tiež potrebné pripomenúť, že banka so záložným právom na váš majetok môže zabaviť aktívum iba v prípade, že nesplníte svoje zmluvné záväzky. Ak budete držať krok s platbami a urobíte, čo ste sľúbili, záložné právo by vám nemalo ublížiť ani mať žiadne výrazné negatívne dôsledky.
Problémy nastávajú, keď sa dlžníci dostanú do finančných ťažkostí. Ak prídete o prácu alebo kľúčový zdroj príjmu a máte málo úspor, môže sa vám pôžička na bývanie, ktorá vyzerala ako skvelý nápad, vrátiť. Prestaňte platiť a veriteľ má právo pristúpiť k exekúcii, vyhodiť vás z domu a nechať vás bez domova.
Existuje tiež riziko, že hodnoty nehnuteľností klesnú a vytlačia vás “pod vodou“, čo znamená, že na pôžičke dlhujete viac, ako je hodnota domu. Mať hypotekárny úver, ktorý prevyšuje hodnotu vášho bývania, môže znieť neuveriteľne, no stalo sa to mnohým ľuďom a nie je to dobré miesto.
Čo sa stane, keď nesplatíte pôžičku na bývanie?
Pôžičky s vlastným kapitálom sú zabezpečené pôžičky, čo znamená, že ak nedokážete držať krok so splátkami, veriteľ má právo predať váš dom, aby získal to, čo mu dlhuje.
Aký je rozdiel medzi prvou a druhou hypotékou?
Veľa ľudí s pôžičkou na bývanie tiež stále spláca hypotéku použili na kúpu ich domu. Ak je to tak, pôžička na bývanie je štruktúrovaná ako druhá hypotéka. Prvá hypotéka má pri nároku na zabezpečenie prednosť pred druhou. Inými slovami, nový veriteľ môže uplatniť svoje právo speňažiť svoje záložné právo až po splatení prvej hypotéky.
Môžete predať svoj dom, ak máte pôžičku na bývanie?
Svoj dom môžete dať na predaj bez vysporiadania úveru na bývanie alebo iných záložných práv. Ak však predaj prebehne, budete musieť výnosmi vyplatiť veriteľa, ktorý drží záložné právo na váš domov.
Spodný riadok
Pôžičky na bývanie a súvisiace záložné práva nemusia byť pre majiteľov domov nevyhnutne zlé. Vďaka týmto zárukám je požičiavanie peňazí lacnejšie a nespôsobí škodu, ak dlžník dohodu dodrží.
Vždy, keď si vezmete akúkoľvek pôžičku, musíte si byť vedomí toho, že ak ju nesplatíte podľa dohody, bude to mať následky. Pri pôžičke s vlastným kapitálom je v stávke váš dom, a preto je také dôležité pred uzavretím zmluvy plne porozumieť podmienkam a podmienkam splácania.
Pôžička na bývanie môže byť skvelým spôsobom, ako získať relatívne lacnú peňažnú injekciu. Ak však nedokážete držať krok s platbami, môže sa to zmeniť aj na nočnú moru a nechať vás bez domova.