Metodika pre sporenie, peňažný trh a hodnotenie CD

Pri rozhodovaní o tom, kam uložiť svoje peniaze, môže nakupovanie znamenať veľký finančný rozdiel. Či už chcete vložiť svoje prostriedky na sporiaci účet, účet peňažného trhu (MMA) alebo vkladový certifikát (CD), možností je veľa a budete mať najvyššiu sadzbu vs. priemerná sadzba vám môže časom priniesť stovky alebo dokonca tisíce dolárov.

Zisťovanie týchto najvyšších sadzieb uľahčujeme zverejňovaním denných rebríčkov najlepších sadzieb pre každý typ účtu. A pretože uvádzame najlepšie platiace účty jednoducho podľa APY, nie podľa toho, ktoré finančné inzerujú u nás inštitúcie, môžete si byť istí, že vidíte zoznam tých skutočne najlepších dostupné možnosti.

Finančné inštitúcie a účty, ktoré zaraďujeme do našich zoznamov, sú starostlivo hodnotené a musia spĺňať prahové kritériá, aby sa kvalifikovali. Táto príručka vysvetľuje tieto kritériá a ako funguje náš proces hodnotenia.

Spôsobilosť na zaradenie

Inštitúcie, ktoré sa kvalifikujú

Aby boli finančné inštitúcie oprávnené na zaradenie do nášho hodnotenia vkladových účtov, musia spĺňať dve základné kritériá. Musia byť:

• Federálne poistené
• Dostupné celoštátne

Federálne poistené

Pre banky to znamená, že sú členom FDIC a pre družstevné záložne člen NCUA. To zaisťuje, že každý zákazník vloží až 250 000 USD (na osobu, inštitúciu a vlastníctvo kategórie – napr. jeden účet alebo spoločný účet) sú chránené vládou USA v prípade zlyhania inštitúcie alebo byť zabavený. Zahrnutím iba členov FDIC a NCUA do nášho rebríčka si môžete byť istí, že finančné prostriedky (do 250 000 USD) uložené v týchto inštitúciách budú v bezpečí.

V tejto súvislosti si všimnite, že to znamená, že na zaradenie majú nárok kamenné aj online banky. Ak má online banka poistenie FDIC, vklady sú tam rovnako bezpečné ako v ktorejkoľvek inej inštitúcii FDIC, bez ohľadu na to, či banka prevádzkuje nejaké fyzické pobočky.

Dostupné na celoštátnej úrovni

Aby sme čo najlepšie slúžili našim čitateľom na celoštátnej úrovni, zahŕňame iba banky a úverové združenia, ktoré prijímajú zákazníkov z celej krajiny. Vo všeobecnosti to znamená, že otvorenie účtu online je dostupné a pobyt v akomkoľvek štáte USA je prijateľný.

Robíme niekoľko výnimiek pre banky, ktoré obsluhujú väčšinu, ale nie celú krajinu; naša hranica na to, aby sme sa mohli považovať za banku s celoštátnou pôsobnosťou, je, že musí slúžiť klientom z najmenej 40 štátov. Prevažná väčšina bánk v našom rebríčku skutočne obsluhuje všetkých 50 štátov, ale ak to tak nie je, označíme výnimky hviezdičkou.

Družstevné záložne fungujú trochu inak v tom, že vyžadujú členstvo. Spôsobilosť vstupu, nazývaná „oblasť členstva“, je často založená na živote v určitom geografickom regióne alebo práci pre určitého zamestnávateľa.

Mnohé úverové družstvá však otvárajú svoje brány zákazníkom po celej krajine so špeciálnou cestou pre tých, ktorí inak nespĺňajú požiadavky. Niekedy je to bezplatné a inokedy si to vyžaduje jednorazový dar alebo členský poplatok neziskovej pridruženej spoločnosti úverovej únie. Vo všetkých našich článkoch o najlepších CD, sporiacich účtoch a účtoch peňažného trhu vysvetľujeme, čo to je potrebné na získanie členstva v úverových družstvách, ktoré zahŕňame, pričom nezahŕňa tie, ktorých požadovaný dar je 40 USD alebo viac.

Sporiace účty a účty peňažného trhu, ktoré sa kvalifikujú

V našom rebríčku sporiacich účtov s vysokým výnosom a účtov peňažného trhu zahŕňame tie, ktorých minimálny zostatok na získanie vysokej sadzby nie je vyšší ako 25 000 USD. Tiež diskvalifikujeme tých, ktorí obmedzujú svoju vysokú výnosnosť iba na nízke zostatky, ktoré sú pre naše účely definované ako menej ako 5 000 USD. Inými slovami, sporiaci účet, ktorý inzeruje vysoké APY, ale vzťahuje sa len na prvých 1 000 $ vášho zostatku, by sa do nášho rebríčka nekvalifikoval.

Okrem toho rozlišujeme medzi sporiace účty a účty peňažného trhu na základe privilégií šeku. Historicky účty peňažného trhu umožňovali vypisovanie šekov a sporiace účty nie, a my sa riadime touto tradičnou definíciou v našej metodológii.

Všimnite si však, že „peňažný trh“ sa vyvinul tak, že sa používa ako marketingový výraz, pričom niektoré banky ho uvádzajú v názve svojho sporiaceho účtu, aj keď nezahŕňa vypísanie šeku. Pre naše účely platí, že ak účet neumožňuje vypisovanie šekov, je oprávnený na hodnotenie nášho sporiaceho účtu. Ak to umožňuje kontroly, môže byť v rebríčku našich účtov na peňažnom trhu.

Vkladové certifikáty, ktoré sa kvalifikujú

Vkladové certifikáty môžu byť považované za naše štandardné hodnotenie CD, ak vyžadujú minimálny počiatočný vklad 25 000 $ alebo menej. Tí, ktorí majú požadovaný vklad od 50 000 do 100 000 USD, sa kvalifikujú do nášho rebríčka jumbo CD. Hoci na trhu existujú niektoré CD so zostatkom aspoň 250 000 USD, ponuka je obmedzená a tieto často nazývané „super jumbo“ certifikáty nesledujeme ani nehodnotíme.

Aby ste sa kvalifikovali do nášho rebríčka, CD musia mať tiež a fixna sadzba ktorý je známy počas trvania funkčného obdobia. Z tohto dôvodu sú certifikáty, ktoré sú indexované, niekedy nazývané „flex CD“ alebo „CD s premenlivou sadzbou,“ nespĺňajú podmienky, pretože ich sadzba bude kolísať nahor alebo nadol s nejakým nepredvídateľným ukazovateľom, ako je napr. hlavná sadzba alebo sadzba federálnych fondov.

Jedna výnimka je „bump-up“ certifikáty ktoré vám ponúkajú možnosť zvýšiť svoju sadzbu počas obdobia, zvyčajne len raz a na začiatku. Keďže stále máte zaručenú pôvodnú sadzbu, ak by ste ju chceli na celý termín, a odvtedy uplatnenie možnosti zvýšenej sadzby by len zlepšilo vašu návratnosť, tieto certifikáty na našom CD povoľujeme rebríčky.

Zber dát

Náš svet bánk a úverových zväzov dostupných na národnej úrovni má v súčasnosti približne 200 fyzických a online inštitúcií. Asi 200 z nich ponúka CD, ktoré zvažujeme, 100 ponúka to, čo nazývame sporiace účty s vysokým výnosom, a 60 poskytuje účty peňažného trhu.

Náš tím sleduje sadzby vkladov v týchto inštitúciách každý pracovný deň prostredníctvom kombinácie automatizované a ľudské procesy, aby sa zabezpečilo, že každá veľká sadzba sa objaví a každá zastaraná upravené. Pravidelne pridávame aj inštitúcie, keď rozširujú svoju dostupnosť alebo sa dozvedáme o nových celoštátnych hráčoch.

Keďže väčšina inštitúcií aktualizuje svoje sadzby online v ranných hodinách vo všetkých štyroch časových pásmach, náš proces pre zhromažďovanie akýchkoľvek nových údajov o sadzbách prebieha počas dňa, pričom naše hodnotenie je preto najspoľahlivejšie v rámci popoludnie.

Ako tvoríme naše rebríčky

Poradie pre sporiace účty a účty peňažného trhu

Spomedzi všetkých celoštátnych sporiacich účtov s vysokým výnosom alebo účtov peňažného trhu, ktoré sa kvalifikujú do našich zoznamov, ich zoraďujeme podľa úrokovej sadzby, pričom tie, ktoré platia najvyššie APY na vrchole zoznamu. Keď dva účty platia rovnakú sadzbu, naším ďalším kritériom triedenia je priebežný zostatok potrebný na získanie APY. Takže napríklad účet vyžadujúci priebežný zostatok 500 USD by mal vyššie hodnotenie ako účet, ktorý vyžaduje, aby ste na účte ponechali 10 000 USD. Ak po zvážení minimálneho priebežného zostatku stále pretrváva remíza, zoraďujeme sa na základe najnižšieho požadovaného počiatočného vkladu. Potom sú väzby usporiadané podľa abecedy.

Poradie hodnotenia vkladových certifikátov

Vkladové certifikáty sú na začiatku hodnotené podobne ako sporiace a MMA účty, pričom CD vypláca najvyššie APY zoradené navrch. Prvým rozhodujúcim faktorom medzi akýmikoľvek rovnakými sadzbami je doba splatnosti certifikátu alebo trvanie. Tie s kratším trvaním sú hodnotené vyššie ako tie s dlhším trvaním. Je to dôležité, pretože nie každé CD má štandardný termín 3, 6, 12 atď. mesiacov, pričom na trhu existuje veľa certifikátov s nepárnou platnosťou. Preto zoskupujeme CD v termínoch, ako je 5-9 mesiacov pre 6-mesačné CD, 10-14 mesiacov pre 1-ročné CD atď.

Keď sú dve CD zviazané v APY aj termíne, tretím kritériom triedenia je minimálny požadovaný vklad, pričom tie, ktoré vyžadujú menší vklad, sú vyššie ako tie, ktoré vyžadujú veľký záväzok. Ak sú CD stále zviazané aj po tomto treťom zoradení, sú zoradené podľa abecedy.

Výber správneho účtu pre vás

Náš rebríček má za cieľ čo najviac uľahčiť vaše rozhodovanie o sporení, peňažnom trhu alebo CD účte destiláciou údajov o sadzbách z tisícok vkladových produktov a predstavením tých najlepšie platených možnosti. Ale účet, ktorý si vyberiete, je stále osobné rozhodnutie. Možno už máte vzťah s inštitúciou, ktorá platí siedmu najlepšiu sadzbu namiesto tej najlepšej, takže je to oveľa pohodlnejšie.

Alebo sa možno budete chcieť vyhnúť konkrétnej inštitúcii na základe negatívnych skúseností z minulosti, alebo chcete zostať v banke namiesto družstevnej záložne. Vďaka funkciám účtu, ako je minimálny vklad, termín CD atď., môže byť jeden produkt pre vás vhodnejší ako iný.

Preto naše hodnotenie zvyčajne obsahuje 15 alebo viac možností pre každý typ produktu, takže si môžete vybrať najlepšie pre vašu situáciu, s istotou, že ktorýkoľvek z nich patrí medzi najlepšie platiace účty v krajine.