Sadzby a trendy osobných úverov, týždeň od 22. mája: Skok v sadzbách

Sadzby osobných úverov tento týždeň výrazne vyskočili po tom, ako počas predchádzajúcich troch týždňov neustále klesali. Celková sadzba stúpla o 51 bázických bodov na 21,08 %, čím prekonala hranicu 21,00 % po prvý raz, odkedy Investopedia začala sadzby sledovať. Priemerná ročná percentuálna miera (APR) osobných pôžičiek najskôr prekonala hranicu 20,00 %. týždeň od 10. apríla.

Sadzby segmentované podľa úverovej úrovne ukazujú, že priemerná RPMN pre tých, ktorí majú vynikajúci kredit, sa znížila o 66 bázických bodov, zatiaľ čo tí s spravodlivý úver zaznamenal výrazný skok o 184 bázických bodov po tom, čo za týždeň zažil ešte väčší pokles o 286 bázických bodov predtým. Dlžníci so zlými úvermi zaznamenali tento týždeň ďalší 64-bodový pokles sadzieb v dôsledku poklesu priemernej APR o 142 bázických bodov minulý týždeň. Sadzby pre tých, ktorí majú dobrý kredit, zostali relatívne stabilné s miernym nárastom o 6 bázických bodov.

RPMN osobných pôžičiek podľa úrovne kreditu
Kreditná úroveň	Priemerná APR za posledný týždeň	Priemerná APR tento týždeň	Zmena z týždňa na týždeň
Výborne	19.39%	18.73%	- 0.66
Dobre	22.34%	22.40%	+ 0.06
Fér	24.60%	26.44%	+ 1.84
Chudobný	26.70%	26.06%	- 0.64
Všetky úrovne	20.57%	21.08%	+ 0.51

Sadzby osobných pôžičiek začali rásť v priebehu roku 2022 a v roku 2023 v dôsledku sústavného zvyšovania úrokových sadzieb zo strany Federálneho rezervného systému. Aby Fed bojoval s najvyššou mierou inflácie za posledných 40 rokov, zvýšil nielen sadzbu federálnych fondov každé zo svojich posledných 10 stretnutí s rozhodovaním o sadzbách, ale často historicky výrazne zvýšilo sadzby prírastky. V skutočnosti šesť z týchto zvýšení bolo o 0,50 % alebo 0,75 %, hoci posledné tri nárasty boli miernejšie, len 0,25 %.

Federálny rezervný systém a sadzby osobných úverov

Vo všeobecnosti sa pohyby v sadzbe federálnych fondov premietajú do pohybov úrokové sadzby osobných pôžičiek, okrem sadzieb kreditných kariet. Rozhodnutia Federálneho rezervného systému však nie sú jediným faktorom určujúcim sadzbu pre osobné pôžičky. Dôležitá je aj hospodárska súťaž av roku 2022 sa výrazne zvýšil dopyt po osobných pôžičkách.

Hoci desaťročia vysoká inflácia spôsobila, že Fed od marca 2020 zvýšil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu približne o 500 bázických bodov, priemerné sadzby osobných pôžičiek sa tak dramaticky nezvýšili. Je to preto, že vysoký dopyt dlžníkov vyžadoval, aby veritelia agresívne súťažili o uzavreté pôžičky, a jedným z hlavných spôsobov, ako poraziť konkurenciu, je ponúknuť nižšie sadzby. Aj keď sa sadzby osobných pôžičiek v roku 2022 a do tohto roka zvýšili, tvrdá konkurencia v tomto priestore im zabránila rásť rovnakou rýchlosťou ako sadzba federálnych fondov.

Inflácia sa začína ochladiť, aj keď zostáva relatívne vysoká. Ako výsledok, Predstavitelia Fedu sú rozdelení o tom, či je na skrotenie inflácie potrebné 11. zvýšenie sadzieb v júni. Fed po svojom májovom zasadnutí zvýšil sadzbu fondov Fed len o 25 bázických bodov a teraz väčšina obchodníkov s futures predpovedá, že v júni dôjde k prestávke v zmenách sadzieb. Najbližšie zasadnutie výboru pre stanovenie úrokových sadzieb Federálneho rezervného systému sa skončí 14. júna.

Veriteľ	Priemerná RPMN	Priemerná doba splatnosti úveru (mesiace)	Priemerná výška úveru
Avant	27.64%	37	$10,955
Bankers Healthcare Group	16.21%	87	$71,214
Najlepšie Vajíčko	20.80%	48	$16,940
Citibank	14.49%	36	$26,000
Objavte	15.99%	60	$21,250
Šťastné peniaze	30.00%	36	$35,000
LendingClub	14.51%	46	$20,609
LendingPoint	30.73%	47	$11,331
LightStream	11.83%	64	$28,747
OneMain Financial	25.55%	45	$6,551
Prosper	17.99%	36	$50,000
PenFed	20.38%	47	$12,224
Reach Financial	24.56%	41	$17,559
SoFi	15.47%	48	$27,995
Univerzálny kredit	22.56%	46	$13,672
Inovovať	22.04%	47	$14,227
Povýšený	27.64%	52	$10,463
Všetci veritelia vyššie	21.08%	48	$23,220

Aký je predpokladaný trend sadzieb osobných úverov?

Ak Fed v roku 2023 zvýši sadzbu federálnych fondov vyššie, môžu sa zvýšiť aj sadzby osobných úverov. Pri stále silnej konkurencii v oblasti osobných pôžičiek by však mohlo dôjsť k pohybu úrokových sadzieb nahor tlmené aj vo svetle zvýšenej sadzby federálnych fondov, pričom priemery možno ponechajú nie ďaleko od súčasných úrovne.

Pretože väčšina osobných pôžičiek sú produkty s pevnou úrokovou sadzbou, pri nových úveroch záleží len na sadzbe, ktorú si zafixujete na začiatku pôžičky (ak už máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pohyby sadzieb neovplyvnia váš platby). Ak viete, že si v nadchádzajúcich mesiacoch určite budete musieť vziať osobnú pôžičku, je pravdepodobné (aj keď to nie je zaručené), že dnešné sadzby budú lepšie alebo podobné tomu, čo by ste mohli získať v júni, júli alebo dokonca v septembri, v závislosti od toho, ako sadzby reagujú na akékoľvek zvýšenie sadzieb Fedu alebo pauzy.

Vždy je tiež rozumné nakupovať najlepšie sadzby osobných pôžičiek. Rozdiel 1 alebo 2 percentuálne body môže na konci pôžičky ľahko pridať až stovky alebo dokonca tisíce dolárov v úrokových nákladoch, takže hľadanie najlepšej možnosti je dobre investovaný čas.

Nakoniec nezabudnite zvážiť, ako by ste mohli znížiť svoje výdavky, aby ste sa vyhli tomu, aby ste si vzali osobnú pôžičku, alebo ako mohli začať budovať núdzový fond, aby budúce neočakávané výdavky nepotopili vaše financie a nevyžadovali si dodatočné osobné pôžičky.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Investopedia zisťuje a zhromažďuje priemerné inzerované sadzby osobných pôžičiek, priemernú dĺžku pôžičky a priemernú pôžičku suma od 15 najväčších osobných veriteľov v krajine každý týždeň, pričom sa vypočítava a zobrazuje stred inzerovaného rozsahy. Priemerné úverové sadzby, podmienky a sumy sa tiež zhromažďujú a agregujú podľa rozsahu úverovej kvality (za vynikajúci, dobrý, spravodlivý a zlý kredit) u 29 veriteľov prostredníctvom partnerstva so spoločnosťou Even Finančné. Agregované priemery podľa kreditnej kvality vychádzajú zo skutočne zaúčtovaných úverov.