Alternatívy k pôžičke na bývanie
Potrebujete peniaze na projekt úpravy domu alebo iné veľké jednorazové výdavky? Pôžičky na bývanie sú obľúbeným spôsobom financovania takýchto vecí, no nie sú vašou jedinou možnosťou. Zvážte tieto alternatívy, ak si chcete požičať veľa peňazí.
Kľúčové poznatky
- Pôžička na bývanie je len jedným z mnohých spôsobov, ako si majitelia domov môžu požičať peniaze na pokrytie veľkých výdavkov.
- Iné metódy môžu mať výhody, ako napríklad neohrozovanie vášho domova, jednoduchšia kvalifikácia, rýchlejší príjem hotovosti na váš bankový účet alebo nižšie náklady z dlhodobého hľadiska.
- Alternatívy môžu mať aj nevýhody, napríklad neumožňujú vám požičať si toľko, majú vyššie úrokové sadzby alebo požadovanie, aby ste sa vzdali väčšej kontroly nad svojimi budúcimi financiami a životom situáciu.
Cash-out refinancovanie
Účel: A cash-out refinancovanie môže byť lepšou voľbou ako pôžička na bývanie, ak môžete získať lepšiu úrokovú sadzbu prvá hypotéka.
metóda: S týmto typom refinancovania získate novú, väčšiu prvú hypotéku. Veriteľ najskôr vloží výťažok na splatenie vašej existujúcej hypotéky a pokrytie
náklady na uzavretie na vašej novej hypotéke. Zostatok je vaša hotovosť a môžete ju použiť, ako chcete.Výhody: Namiesto dvoch pôžičiek ako pri pôžičke na bývanie a prvej hypotéke budete mať jednu pôžičku a jednu mesačnú splátku. Ešte lepšie je, že prvé hypotéky majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby ako druhé hypotéky robiť, čo vám môže ušetriť peniaze.
Zápory: Z dlhodobého hľadiska môžete platiť vyšší úrok, ak vám refinancovanie s hotovosťou bude trvať viac rokov, kým úplne splatíte svoj dom. Náklady na uzavretie prvej hypotéky sú tiež zvyčajne 2 % až 5 % zo sumy, ktorú si požičiavate, zatiaľ čo veritelia niekedy upúšťajú od nákladov na uzavretie úverov na bývanie.
Home Equity Credit Line (HELOC)
Účel: A úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) môže mať väčší zmysel ako pôžička na bývanie, ak chcete väčšiu flexibilitu v tom, koľko si požičiavate a kedy.
metóda: Rovnako ako v prípade úveru na bývanie, aj HELOC je zabezpečený vami domáci majetok, a suma, ktorú si môžete požičať, závisí od toho, akú hodnotu má váš dom, váš kreditné skóre, a tvoj pomer dlhu k príjmu (DTI).. Aj keď si môžete požičať celý úverový limit hneď po uzavretí úveru, tradičným spôsobom použitia HELOC je požičať si menšie sumy, ako ich potrebujete. HELOC má zvyčajne a obdobie čerpania 10 rokov, počas ktorých si môžete požičať oproti svojej úverovej linke. Potom má zvyčajne dobu splácania ďalších 20 rokov, počas ktorých musíte zaplatiť plne amortizujúce splátky úrokov a istiny a už si nebudete môcť požičiavať na základe svojho úverového rámca.
Výhody: Počiatočná úroková sadzba je zvyčajne jednou z najnižších dostupných sadzieb pôžičiek a počas obdobia čerpania možno budete musieť zaplatiť len úrok, nie istinu. Úroková sadzba americkej banky pre HELOC k 30. januáru 2023 je 8,55 %, zatiaľ čo Freddie Mac má sadzbu 6,13 % pre 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou a 5,17 % pre 15-ročnú hypotéku.
Zápory: Ak nemôžete splatiť svoj HELOC a pôžičku, môžete prísť o svoj domov variabilná úroková sadzba môže sťažiť rozpočet vašich mesačných platieb.
Niektoré HELOC majú možnosť pevnej sadzby čo vám umožní uzamknúť sadzbu za časť alebo všetko, čo ste si požičali, a užívať si predvídateľné mesačné platby.
Osobná pôžička
Účel: A osobná pôžička môže mať väčší zmysel ako pôžička na bývanie, ak nechcete použiť svoj dom ako záruku alebo potrebujete rýchlo peniaze.
metóda: Osobná pôžička môže byť zabezpečené alebo nezabezpečené, ale často je to to druhé. Peniaze môžete použiť, ako chcete. Získate a fixná úroková sadzba a pevnú dobu splácania.
Výhody: Žiadosť o osobný úver je jednoduchšia a vyžaduje oveľa menej papierovania ako pôžička na bývanie. Koľko máte vlastného domu, je irelevantné. Môžete dostať schválenie a dostať peniaze za menej ako 24 hodín.
Zápory: Možno si nebudete môcť požičať toľko, ak je pôžička nezabezpečená. Osobné pôžičky majú tiež často kratšie podmienky splácania ako pôžičky na bývanie, hoci pri väčších pôžičkách môžu byť podmienky dlhšie.
Napríklad, použite online kalkulačku pôžičiek LightStream na kontrolu sadzieb a podmienok. Ak si požičiate 100 000 USD na „úver na zlepšenie domácnosti/bazén/solárny úver“, možno budete môcť splácať svoj úver od troch do 20 rokov ročná percentuálna sadzba (APR) len 6,99 % na kratšie obdobie a 10,19 % na dlhšie obdobie. Ak by ste si chceli požičať len 10 000 USD, vaša maximálna doba pôžičky by bola sedem rokov s APR 6,99 %. Mohli by ste ho splatiť aj tri roky s RPMN 5,49 %.
Stále budete čeliť následkom, ak áno predvolená o osobnom úvere vrátane poškodeného úveru, pokusov o vymáhanie pohľadávok a súdne záložné práva. Posledný môže zmeniť nezabezpečené dlhy na dlhy zabezpečené vaším domovom v niektorých štátoch, ako je Kalifornia, ale nie v iných, ako je Texas.
Hypotéka so zdieľaným zhodnotením
Účel: A zdieľané zhodnotenie hypotéky vám umožňuje vyplatiť časť vlastného majetku bez pôžičky.
metóda: Namiesto požičania peňazí dávate investorovi čiastočné vlastníctvo vašej nehnuteľnosti. Prostredníctvom čiastočného vlastníctva investor (často spoločná spoločnosť na zhodnocovanie hypoték) bude prínosom, ak sa hodnota vášho domu zvýši. Podobne ako pri pôžičke vlastného domu, možno budete potrebovať špecifické úverové skóre a percento vlastného kapitálu, aby ste boli spôsobilí. Kvalifikácia sa líši v závislosti od spoločnosti.
Výhody: Táto dohoda nevyžaduje, aby ste platili mesačné platby.
Zápory: Zaplatíte vopred poplatok a dohoda o zdieľanom odmene bude mať dátum vypršania platnosti. Napríklad sa od vás môže vyžadovať, aby ste investorovi splatili peniaze do 30 rokov a splatiť ich budete aj vy buď musíte prísť s hotovosťou alebo predať svoj dom a splatiť ich prostredníctvom časti výnosov.
Aké sú moje možnosti, ak nespĺňam podmienky na získanie úveru na bývanie?
Ak nespĺňate podmienky na získanie vlastného úveru, pretože nemáte dostatok vlastného kapitálu, zvážte osobnú pôžičku. Ak sa nekvalifikujete, pretože vaše kreditné skóre je príliš nízke, možno budete chcieť uprednostniť zlepšenie svojho kreditu pretože iné spôsoby požičiavania, ako sú kreditné karty, môžu byť nákladné, keď je váš kredit slabý. Ak máte plán 401(k), pôžička 401(k) môže byť možnosťou pretože vaše kreditné skóre nebude faktorom.
Môžete získať pôžičku na bývanie, ak máte hypotéku?
Majitelia domov pravidelne dostávajú pôžičky na bývanie, nazývané aj „druhé hypotéky“, zatiaľ čo ešte stále splácajú svoju hlavnú hypotéku, nazývanú aj „prvá hypotéka“. Komu Spĺňate podmienky na získanie úveru na bývanie, keď už máte hypotéku (čo by bol dokonca ďalší úver na bývanie alebo HELOC), musíte mať správnu hodnotu úveru pomer. Ak dlhujete príliš veľa na svojej existujúcej hypotéke (y) – povedzme 80 % hodnoty vášho domu – možno nebudete môcť získať pôžičku.
Je hotovostné refinancovanie lepšie ako pôžička na financovanie bývania?
Ak chcete odpovedať na túto otázku, budete sa chcieť pozrieť na úrokové sadzby a poplatky pre každú možnosť. Ak sa sadzby znížili alebo sa váš kredit zlepšil, odkedy ste kúpili alebo refinancovali svoj dom, refinancovanie s hotovosťou môže byť nákladovo najefektívnejšou možnosťou. Náklady na uzavretie sú však často značné a môžu zrušiť vaše úspory.
Ak sú úrokové sadzby pôžičky na bývanie porovnateľné so sadzbami za refinancovanie a ak sú poplatky nižšie (ako často sú), pôžička na bývanie môže byť menej nákladnou možnosťou.
Budete tiež chcieť zvážiť, ako financovanie úprav vášho domova ovplyvní vaše ďalšie finančné ciele, ako napr sporenie na dôchodok a či úpravy vášho domova zvýšia hodnotu vášho domu (v mnohých prípadoch áno nebude).
Spodný riadok
Pôžičky na bývanie sú len jednou z mnohých možností, ako si majitelia domov požičať peniaze. Keď sa nemôžete kvalifikovať na jeden alebo nájsť veriteľa, ktorý vám ho ponúkne za dobrých podmienok, alternatívy ako sú HELOC, refinancovanie s hotovosťou, osobné pôžičky a hypotéky so zdieľaným zhodnotením zvažovať.