Prognózovanie sadzieb hypoték: Kúpiť, predať alebo refi?

Ak ste ako väčšina ľudí, ktorí splácajú hypotéku alebo zvažujú kúpu alebo predaj domu, je pravdepodobné, že venujete pozornosť tomu, kde sadzby hypotéky smerujú Ak sadzby zostávajú rovnaké, rastú alebo klesajú, zvážte nasledujúce stratégie pri rozhodovaní o kúpe, predaji alebo refinancovaní.

Keď úrokové sadzby zostanú stabilné

Priemerné úrokové sadzby hypoték sú na historických minimách už niekoľko rokov, čo vám dáva dobrú pozíciu na kúpu alebo predaj domu. Vaša kúpna sila, to znamená, koľko domu si môžete dovoliť, je z historického hľadiska silná. To predpokladá, že váš úver je dobrý a máte nárok na pôžičku s nízkym úrokom.

Úrokové sadzby sa pri 30-ročných hypotékach s fixnou sadzbou pohybujú okolo 4,5%. To je viac, ako keď dosiahli rekordné minimum 3,3% na konci roku 2012, ale hlboko pod 6% rozpätím v rokoch pred recesiou.

Ak by ste si kúpili dom za 300 000 dolárov s 20% akontáciou a zvyšok by ste financovali s 30-ročnou pôžičkou s pevnou sadzbou vo výške 4,5%, vaša mesačná splátka by bola 1 216,04 dolára. Financovanie rovnakého domu so 6% by zvýšilo vaše platby na 1 438,92 dolára, čo je viac ako 200 dolárov mesačne. Dnešné nižšie sadzby vám umožňujú kúpiť viac domov za rovnaké mesačné platby, aké by ste zaplatili za menší dom s vyššími úrokovými sadzbami pred niekoľkými rokmi.

Historicky nízke sadzby za posledných niekoľko rokov tiež pomohli oživiť trh s bytmi, aj keď pomaly, pretože finančné trhy v roku 2007 skolabovali. Je to dobrá správa pre predajcov, z ktorých mnohí videli, ako sa ceny domov zotavujú z minim na úrovni recesie. (Viac informácií nájdete na: Hypotéky: fixná sadzba vs. Nastaviteľná sadzba.)

Ak sadzby klesnú

Po rokoch historického minima hypotéky rastú. Teoreticky by v určitom okamihu mohli ísť znova dole. Ak tak urobia, vyššie uvedené stále platí.

Ak máte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou (ARM) a sadzby klesajú alebo zostávajú rovnaké, možno by ste mali zvážiť refinancovanie pôžičkou s pevnou sadzbou, aby ste sa vyhli stresu z obáv z rastúcich sadzieb v nasledujúcich rokoch poď Úrokové sadzby hypoték s nastaviteľnou sadzbou, známych tiež ako hypotéky s variabilnou sadzbou, sú na dané obdobie spočiatku nižšie ako pôžičky s pevnou sadzbou - napríklad päť rokov. Po skončení úvodného obdobia sa sadzby zvyšujú podľa trhových indexov a nakoniec prevyšujú sadzby pre úvery s pevnou sadzbou. To môže výrazne zvýšiť vaše mesačné platby.

Ak máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou a sadzby klesajú, oplatí sa pozrieť sa na jej prefinancovanie na kratšiu pôžičku. Ak vám napríklad na 30-ročnú hypotéku zostane 20 rokov, môže mať zmysel prefinancovať zvyšných 20 rokov na novú 15-ročnú hypotéku. Sadzby na 15-ročné hypotéky sú tiež nižšie ako 30-ročné hypotéky. Skombinujte to s poklesom sadzby a môžete ušetriť na výške zaplatených úrokov a splatiť hypotéku skôr.

Pri refinancovaní vždy zvážte svoj jedinečný súbor okolností. Faktor pri zatváraní nákladov a ako dlho trvá realizácia nákladových výhod. Ako dlho napríklad plánujete bývať vo svojom dome pred predajom? Zlomíte ešte skôr, ako plánujete predať? Všeobecne platí, že čím väčšia je nesplatená hypotéka, tým väčší vplyv môžu mať nižšie sadzby na vaše mesačné platby. (Viac informácií nájdete na: Hypotéka s fixnou alebo variabilnou sadzbou: čo je teraz lepšie.)

A samozrejme, nižšie ceny znamenajú, že si môžete dovoliť viac domov - a viac ľudí si môže dovoliť váš dom -, takže môže byť vhodný čas na kúpu alebo predaj domu.

Rastúce sadzby

Keď sa sadzby zvýšia a máte hypotéku s nízkym úrokom s pevnou úrokovou sadzbou a nechcete predávať ani kupovať, môžete pokojne zostať v kurze a v noci dobre spať. Ale ak potrebujete väčší domov alebo sa musíte presťahovať, majte na pamäti dlhodobý názor, že historické hodnoty držali krok s infláciou. Navyše so stúpajúcou infláciou zostanú vaše hypotekárne splátky pôžičky s fixnou sadzbou rovnaké. (Viac informácií nájdete na: Ako nakupovať sadzby hypoték.)

Tiež vezmite do úvahy, že priemerné ceny domov sa po recesii zvýšili. Ak sa zvýšila hodnota vášho domu, zvýši sa aj vaše vlastné imanie. Vlastnícky podiel na majetku, ktorý vlastníte, mínus zostatok úveru. (Viac informácií nájdete na: Mali by ste refinancovať hypotéku, keď sa zvýšia úrokové sadzby.)

10% nárast hodnoty na 300 000 dolároch znamená pri predaji o 30 000 dolárov viac vo vrecku. Pomôže vám to pri znižovaní vyššej zálohy pri kúpe budúceho domu a pri vyrovnávaní vyšších úrokových sadzieb znížením mesačnej splátky. (Viac informácií nájdete na: Máte dobrú sadzbu hypotéky? Zamkni to!)

Napriek tomu, že prostredie rastúcich úrokových sadzieb nie je ideálne na nákup a predaj, pokiaľ prichádza s vyšším kapitálom, tieto peniaze navyše môžu pomôcť zrušiť vplyv vyšších úrokových sadzieb.

Spodný riadok

Panuje zhoda v tom, že úrokové sadzby v roku 2018 a v ďalších rokoch budú naďalej rásť, pretože Federálny rezervný systém pravidelne zvyšuje svoju referenčnú sadzbu a podľa prognóz to bude pokračovať. To znamená, že budúci kupujúci domu by mali zvážiť konanie hneď. Samozrejme, vždy existuje šanca, že ceny v budúcnosti klesnú. Ak je to tak, kupujúci by mali byť pripravení ťažiť z akýchkoľvek prepadov.

Pretože sadzby sú stále relatívne nízke, majitelia domov so staršími hypotékami, ktorí ešte neprefinancovali, by mali zvážiť, či má zmysel robiť to pre zaistenie nižších mesačných splátok. A majitelia domov s ARM by nemali strácať čas zvažovaním, či by nemali prejsť na fixnú pôžičku. Ako vždy by mali byť zahrnuté náklady na zatvorenie a váš vlastný časový rámec (ako dlho plánujete zostať vo svojom súčasnom dome?).

Pokračovať v čítaní

• Pozrite sa na aktuálne sadzby hypoték
• Ako fungujú úrokové sadzby pri hypotéke
• Pochopenie štruktúry platby hypotéky
• Hypotekárne body: Aký to má zmysel?
• Hypotéky: fixná sadzba vs. Nastaviteľná sadzba
• Hypotéka s fixnou alebo variabilnou sadzbou: čo je teraz lepšie?
• Nájdenie najlepších sadzieb hypoték
• Máte dobrú sadzbu hypotéky? Zamkni to!
• Najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú sadzby hypoték
• Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou: Čo sa stane, keď sa úrokové sadzby zvýšia
• Ako úrokové sadzby ovplyvňujú trh s bývaním
• Je cena domu alebo úroková sadzba dôležitejšie?
• 7 záludných trikov s nízkou sadzbou hypotéky
• Nakupovanie za hypotekárne sadzby