Ako môžem v priemere očakávať mieru súkromného poistenia hypotéky (PMI)?

Čo je to súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI)?

Súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) je typ poistky, ktorá chráni veriteľa pred rizikom predvolené—Alebo neplatenie dlžníkom - a zabavenie. PMI pomáha kupujúcim domov, ktorí buď nie sú schopní alebo sa rozhodnú neuskutočniť významnú zálohu, získať hypotekárne financovanie za výhodnú cenu. Ak si dlžník kúpi dom a dá dole menej ako 20%, veriteľ bude požadovať, aby dlžník pred podpísaním pôžičky kúpil poistenie od spoločnosti PMI.

Pochopenie súkromného poistenia hypotéky (PMI)

PMI je výhodné pre veriteľa (jediný príjemca PMI) a môže to predstavovať značnú časť vašich mesačných splátok domu. Typicky pošlete svojmu veriteľovi každý mesiac jednu platbu na pokrytie hypotéky (istina plus úrok) a poistného. Sadzby PMI sa môžu pohybovať od 0,5% do 1,5% z výšky pôžičky na

ročný základ.

Vaša miera PMI bude závisieť od niekoľkých faktorov vrátane nasledujúcich.

Zálohová platba

PMI bude stáť menej, ak máte väčšiu zálohu (a naopak). Ak dlžník zníži 3% nadol v porovnaní s 10% akontáciou, znamená to mnoho ďalších mesiacov uskutočňovania platieb PMI banke.

Kreditné skóre

Dlžník kreditné skóre je číselné vyjadrenie bonity osoby a schopnosti splácať pôžičku včas a v plnej výške. Kreditné skóre sa môže pohybovať od 300 do 850 a je založené na osobnom kredite úverová história, ktorý zahŕňa počet oneskorených platieb a celkovú sumu neuhradeného dlhu. Čím vyššie je skóre, tým dôveryhodnejšie sa dlžník javí bankám a hypotekárnym veriteľom. Výsledkom je, že čím vyššie je kreditné skóre, tým nižšie je poistné PMI.

Potenciál zhodnotenia majetku

Ak žijete na trhu s klesajúcimi hodnotami majetku, vaša prémia PMI môže byť vyššia. Naopak, ak žijete v oblasti, kde sa hodnoty domova oceňujú, hodnota domu by sa mohla dostatočne zvýšiť, aby ste mohli zastaviť platby PMI. Bolo by potrebné nové domáce ocenenie, ale ak hodnota vzrástla napríklad o 20%, už nebudete musieť platiť PMI.

Typ pôžičky

Rôzne typy pôžičiek môžu mať rôzne sadzby PMI. A konvenčná hypotéka, čo je pôžička poskytnutá bankou, môže mať napríklad vyšší PMI ako pôžička FHA. Hypotéka FHA sa nazýva, pretože je poistená spoločnosťou Federálna správa bývania (FHA). Hypotekárne pôžičky FHA sú vydávané veriteľmi schválenými FHA a sú navrhnuté tak, aby pomohli prvým kupujúcim domov a osobám s nízkymi až strednými príjmami.

Obsadenosť dlžníka

Ak bude financovaný majetok obývaný vlastníkom (budete tam bývať), vaša prémia za PMI bude nižšia, ako keby išlo o prenájom alebo investičný majetok.

Príklad súkromného poistenia hypotéky (PMI)

Predpokladajme, že máte 30 rokov, 2,9% hypotéka s fixnou sadzbou za 200 000 dolárov v New Yorku. Vaša mesačná splátka hypotéky (istina plus úrok) bude 832,00 USD. Ak PMI stojí 0,5%, zaplatíte ďalších 1 000 dolárov ročne alebo (0,005 * 200 000 dolárov). Výsledkom bude, že vaša mesačná platba PMI bude 83,33 dolárov každý mesiac alebo (1 000 dolárov / 12), čím sa mesačná platba zvýši na 915,33 dolárov.

Je možné, že budete môcť zaplatiť svoj PMI vopred aj jednorazovo, čím sa eliminuje potreba mesačných platieb. Platbu je možné vykonať úplne pri ukončení alebo financovať v rámci hypotekárneho úveru. V mnohých prípadoch je to cenovo dostupnejšia možnosť, pokiaľ plánujete zostať doma najmenej tri roky. Za rovnakú pôžičku 200 000 dolárov môžete zaplatiť vopred 1,4% alebo 2 800 dolárov.

Pred rozhodnutím je však dôležité konzultovať s veriteľom podrobnosti o vašich možnostiach PMI a nákladoch.