Výhody a nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

Indexované univerzálne životné poistenie (IUL) sa v dnešnej dobe teší veľkému záujmu medzi tými, ktorí hľadajú malú investičnú akciu s ochranou životného poistenia. IUL, tiež známe ako univerzálne životné poistenie s indexom akcií, je niečo ako hybridné vozidlo.

Ako každý cele zivotne poistenie produkt, zaručuje výplatu po smrti. A rovnako ako ostatné typy univerzálne životné poistenie, IUL má peňažnú hodnotu, ktorá sa v priebehu času zvyšuje, pretože sa platí poistné.

Prečo si vybrať indexované univerzálne životné poistenie (IUL)?

Rozdiel oproti IUL je v tom, že poistník môže viazať až 100% peňažnej hodnoty poistky na akciu trhový index, ako S&P 500 alebo Nasdaq 100. Zostávajúca časť, ak existuje, ide na pevný účet. Ak indexovaný účet vykazuje zisky (vypočítané spravidla v priebehu mesiaca), k peňažnej hodnote poistky sa pripočíta percento z úrokového príjmu, nazývané „miera účasti“. Ak index klesne na hodnote alebo zostane stabilný, účet poisteného prinesie málo alebo nič.

Napriek tomu, že funguje podobne ako a

bezpečnosť, IUL sa nepovažujú za investičné cenné papiere. „Peňažná hodnota nie je [v skutočnosti] investovaná na trhu alebo do indexu. Index je iba meracím zariadením na stanovenie úrokovej sadzby pripísanej na účte peňažnej hodnoty, “vysvetľuje Jordan Niefeld, CPA, CFP, zo spoločnosti Raymond James & Associates v Aventure, Florida.

Rovnako ako pri každom druhu univerzálneho životného poistenia je dôležité starostlivo preskúmať každú firmu, o ktorej sa uvažuje, a overiť, či je jednou z nich najlepšie univerzálne životné poisťovne momentálne v prevádzke.

Upside

Rast

Najvýznamnejšou výhodou poistenia IUL je potenciál pre zdravé zisky v peňažnej hodnote - zisky, ktoré môžu byť výrazne vyššie, než je možné v prípade mnohých ďalších typov finančných produktov vrátane tradičného univerzálneho životného alebo celoživotného poistenia postupy.

Poistenci tiež získavajú výhodu z úverového minima, zvyčajne 0% alebo 1%, takže existujúca peňažná hodnota je chránená pred stratami na slabo výkonnom trhu. "Ak index generuje a negatívny výnos, klient sa nezúčastňuje na zápornej sadzbe úverovania, “hovorí Niefeld. Inými slovami, účet nestratí svoju pôvodnú hotovostnú hodnotu.

Daňové výhody

Peňažná hodnota sa akumuluje s odloženou daňou a dávka pri úmrtí je oslobodený od dane príjemcovia. Pôžičky poskytnuté proti politike sú v mnohých prípadoch tiež oslobodené od dane. Poistné sa platí v dolároch po zdanení, takže čiastočné a úplné výbery (až do výšky zaplateného poistného) sú tiež oslobodené od dane.

Ostatné výhody

Niefeld poukazuje na rôzne jazdci ktoré sú k dispozícii, aby bola politika atraktívnejšia (a hodnotnejšia), vrátane garantovaného poistného, garantované dávky pri úmrtí a ustanovenia pre dlhodobá starostlivosť a kritická choroba.

Nevýhody

Obmedzené zisky

Zvýšenie peňažnej hodnoty je poisťovateľom obmedzené. Poisťovateľ zarába peniaze tým, že ponecháva časť ziskov vrátane čohokoľvek nad stropom. "Maximálna výška úrokovej sadzby úveru je 10% až 12%, v závislosti od produktu," vysvetľuje Niefeld. "Ak index generuje výnos vyšší ako limit, maximálna miera pripísania je založená na limite."

Limit úverovej sadzby môže byť v prípade bezkonkurenčného sklamaním býčí trh, varuje Niefeld. V takom prípade sú peniaze investora viazané na účte, ktorý môže nedostatočný výkon iné investície. Poistený tiež nemusí realizovať žiadne zisky. „Séria negatívnych výnosov v indexe môže vygenerovať 0% úrokovú sadzbu pripísania kreditu“, varuje.

Sľuby, sľuby

Potenciál miera návratnosti je spoločnosťami, ktoré predávajú poistky, nevyhnutne prezentovaná v najpriaznivejšom svetle. Veľké výnosy samozrejme nezaručuje žiadny obchodný zástupca, ktorý si chce ponechať svoju licenciu na predaj, ale mnoho poradcov, ktorí odvrátiť sa od produktov IUL pragmaticky poukázať na to, že návratnosť môže byť v skutočnosti oveľa nižšia, ako sa odporúča poistencom predvídať. Neschopnosť porozumieť komplexným výpočtom môže tiež prispieť k nereálnym očakávaniam - poistenci nemusia plne pochopiť náklady, ktoré nevyhnutne znamenajú zisk.

Rizikový faktor

Ako každý produkt viazaný na akcie, IUL nie je 100% bezpečný. Poistenie IUL nesie vyššie riziko ako štandardné univerzálne životné poistenie, ale menšie ako variabilné životné poistenie politiky (ktoré skutočne investujú do akcií a dlhopisov). "Dodatočné riziko pre klientov je spôsobené fluktuáciou úverovania úrokových sadzieb," hovorí Niefeld.

Tiež, prémie mohol vstať. Napriek tomu, že sú navrhnuté tak, aby zostali stabilné, „ak merací index funguje konzistentne pod očakávanou sadzbou, poistné sa môže v budúcich rokoch zvýšiť“.

Dane

V prípade úmrtia s nesplatenými pôžičkami v rozpore s poistkou môžu byť nesplatené pôžičkové prostriedky pravidelne kryté daň z príjmu. V prípade zrušenia poistky sa zisky stanú zdaniteľnými ako príjmy. Straty nie sú odpočítateľné.

Poplatky a náklady

Poplatky sú spravidla vopred účtované a sú súčasťou komplexných výpočtov úverovej sadzby, čo môže niektorých investorov zmiasť. Poplatky môžu byť veľmi vysoké. Náklady sa líšia od jedného poisťovateľa k druhému a závisia aj od veku a zdravia poisteného.

Medzi niekoľko poplatkov, ktoré je potrebné sledovať, patrí:

• Poplatok za prémiové náklady–Obvykle zrazené z prémie predtým, ako je uplatnené na peňažnú hodnotu
• Administratívne výdavky- zvyčajne sa odpočítava mesačne z peňažnej hodnoty poistky
• Náklady na poistenie–Dodatočné zrážky odobraté z poistky na krytie dávky v prípade úmrtia, doplnkových dávok a jazdcov
• Poplatky a provízie- niektoré zásady účtujú poplatky za zriadenie alebo správu účtu vopred alebo za ročné poplatky
• Odovzdanie- suma prepadnutá v prípade zrušenia poistky alebo v prípade poskytnutia pôžičky alebo výberu. V niektorých prípadoch čiastočné odobratie tiež natrvalo zníži dávku v prípade úmrtia.

Zrušenie alebo vzdanie sa politiky môže viesť k vyšším nákladom. V takom prípade „hodnota odovzdania hotovosti“ môže byť nižšia ako kumulatívne zaplatené poistné, “hovorí Niefeld.

Spodný riadok

Pre priaznivcov je politika IUL najlepšia z oboch svetov. Spolu s dávkou pri úmrtí získajú poistenci zmluvu na dobu určitú s č priama investícia na trhu. Využívajú všetky (alebo veľa) výhody akciového trhu bum a sú chránené pred bolesťou poprsie.

Odporcovia upozorňujú, že IUL môžu byť drahé s množstvom skrytých poplatkov a nákladov. Ďalej sú to komplikované, pokročilé finančné produkty, ktoré vyžadujú hlboké porozumenie zo strany poisteného.

Politika IUL by napriek tomu mohla byť dobrou možnosťou investovania pre neskúsených, pretože v skutočnosti nie je možné vykonávať žiadne investičné rozhodnutia. Vďaka minimám a stropom je IUL „oveľa bližšie k produktu s pevným výnosom ako k akciovému produktu,“ hovorí Niefeld. Ideálny zákazník je „jednotlivec, ktorý chce/potrebuje životné poistenie, ale nemá tolerancia rizika v prípade variabilného produktu [ale] by podstúpil určité riziko [aby] získal kreditnú sadzbu vyššiu ako fixná miera návratnosti. “