Požičať si alebo kúpiť? Finančné problémy
Pri rozhodovaní o prenájme alebo kúpe miesta na bývanie je potrebné vziať do úvahy dve široké kategórie faktorov. Prvá a najzrejmejšia kategória predstavuje finančné aspekty vášho rozhodnutia-konkrétne počiatočné a priebežné náklady, ako aj dlhodobé výhody a nevýhody. Druhá kategória je súbor osobných a emocionálnych faktorov, ktoré sú nehmotnejšie. Tieto faktory však zohrávajú dôležitú úlohu pri rozhodovaní o prenájme alebo kúpe.
Kľúčové informácie
- Prenájom a kúpa domu nie je jednoduché rozhodnutie - je to osobné rozhodnutie, ktoré závisí od jednotlivca a jeho aktuálnych a očakávaných budúcich okolností.
- Finančne je prenájom verzus kúpa založený na schopnosti dovoliť si akontáciu a náklady na zatvorenie spolu s priebežnými nákladmi spojenými s údržbou domu.
- Prenájom poskytuje obyvateľovi väčšiu istotu okolo mesačných nákladov. Majiteľ domu si však buduje vlastné imanie a má daňové výhody.
- Pri rozhodovaní o prenájme versus kúpe hrá veľkú úlohu nielen súčasný príjem, ale aj očakávaný budúci príjem.
Financie z prenájmu vs. Nákup
Prvým krokom v procese rozhodovania je zistiť, či si môžete dovoliť kúpu domu. K niektorým problémom, ktoré je potrebné zvážiť, patrí vaša schopnosť zložiť zálohu (spravidla medzi 5% a 20% z kúpnej ceny domu) a zaplatiť zatváracie náklady (čo môže dosiahnuť ďalších 5%). Tieto náklady pravdepodobne presiahnu počiatočné náklady na prenájom a kaucia to by bolo potrebné, ak by ste namiesto nákupu prenajímali. Mať dostatok peňazí na pokrytie počiatočného nákupu nového domu je samozrejme len časť celkových výdavkov.
Cenovú dostupnosť prenájmu verzus nákup je potrebné porovnať s emocionálnym aspektom, kde by mal byť kľúčovým faktorom očakávaný časový horizont.
Predtým, ako sa presťahujete do nového domova, musíte si premyslieť, koľko vás to bude stáť, keď sa v ňom ubytujete. Mnoho finančných expertov naznačuje, že váš mesačný hypotéka platba by nemala presiahnuť 28% vášho hrubého mesačného príjmu. Okrem toho by vaše celkové mesačné splátky dlhu nemali prekročiť 36%. Ak prekročíte tieto limity, môžete sa dostať do problémov. Je to preto, že okrem splácania hypotéky každý mesiac musíte zohľadniť aj údržbu domu, napríklad nové spotrebiče alebo strechu.
Výhody a nevýhody prenájmu vs. Nákup
Prenájom vreckovej môže byť o niečo jednoduchší, pretože poskytuje fixné dolárové náklady na mesačné výdavky, ktoré sa platia spolu s prenájmom. Okrem toho, že sa nájomné z roka na rok potenciálne zvyšuje, má tendenciu zostať stabilné. Ak sa vyskytnú problémy s údržbou, Hostinský platí opravy. Namiesto toho, aby ste peniaze míňali na novú strechu, môžete ich investovať alebo minúť, ako sa vám páči.
Ak ste urobili matematiku a môžete si dovoliť vykonať počiatočný nákup a obsluhovať prebiehajúci dlh, ďalším faktorom, o ktorom sa musíte rozhodnúť, je, či vám tento nákup prospeje finančne. Byt s kontrolovaným nájmom v New Yorku alebo miesto na predmestí mimo hlavného mesta prípadne účtuje mesačný nájom, ktorý je výrazne nižší ako mesačná splátka hypotéky na nehnuteľnosti v rámci mesto. Aj keď je však prenájom na mesiac lacnejší ako platenie mesačnej hypotéky, je potrebné zvážiť aj ďalšie dlhodobé faktory.
Tí, ktorí obhajujú nákup namiesto prenájmu, často uvádzajú schopnosť stavať vlastné imanie, daňové úľavy a investičná hodnota domu ako pádny dôvod na kúpu. Aj keď tieto argumenty majú svoje opodstatnenie, všetky majú svoje nevýhody.
Vykonajte výpočty
Rôzne online kalkulačky sú k dispozícii, aby vám pomohli vyhodnotiť finančné aspekty rozhodnutia o prenájme verzus nákup, ale držte sa myslite na to, že musíte odhadnúť celý rad premenných vrátane počtu rokov, v ktorých zostanete Domov.
Na odhad investičného zisku, ktorý dom poskytne, vychádzajte z ročnej miery zhodnotenia hodnoty domu. Výsledky sú len také dobré, ako predpoklady použité na ich výpočet. Nezabudnite zvážiť náklady na priebežnú údržbu. Potom, čo ste starostlivo zvážili finančné problémy, je čas preskúmať nefinančné problémy. Pri prenájme alebo nákupe je však okrem finančných aspektov potrebné zvážiť aj ďalšie veci, napríklad vybavenie a flexibilitu.