Pomer LTV a platby hypotéky
Na hypotéku pri kúpe domu vplýva niekoľko faktorov. Veritelia zvážia vašu úverovú históriu, históriu zamestnania, úspory a aktíva, váš príjem a vaše pomer dlhu k príjmu.
Ďalším dôležitým faktorom je váš pomer pôžičky k hodnote (LTV). Tento pomer vyjadruje vašu celkovú hypotéku ako percento z kúpnej ceny vášho domu. Vyšší pomer LTV znamená, že máte menej domáci kapitál na začiatku vašej pôžičky, čo znamená vyššie hypotéka platby každý mesiac.
Výpočet pomeru pôžičky k hodnote
Výpočet pomeru LTV je jednoduchý. Jednoduchým spôsobom je odpočítanie percentuálnej zálohy od 100%. Alebo môžete svoj celkový hypotekárny úver rozdeliť na kúpnu cenu domu.
Povedzme napríklad, že sledujete dom za 200 000 dolárov a môžete dať o 10% nižšie alebo 20 000 dolárov. Hypotéka by bola 180 000 dolárov, čo by znamenalo pomer pôžičky k hodnote 90%. To je 180 000 až 200 000 dolárov, alebo 100% - 10%.
Uprednostňuje sa nižší pomer pôžičky k hodnote. Konvenční hypotekárni veritelia zvyčajne poskytujú lepšie podmienky, keď LTV nie sú vyššie ako 80%.
Dôsledky pre kupujúcich domov
Mnoho programov pomáha kupujúcim domov, ak sú ich zálohy nižšie ako 20%. The Federálna správa bývania (FHA) poskytuje poistenie hypotéky na pôžičky poskytnuté veriteľmi schválenými FHA. Poskytne späť pôžičky pre dlžníkov, ktorí zaplatia zálohu 3,5%, ak majú a FICO skóre najmenej 580. Dlžníci so skóre od 500 do 579 by museli dať dole najmenej 10%.
Hypotéka s vysokým pomerom LTV má však svoje nevýhody. Na začiatku bude mesačná splátka vyššia. Je to kvôli vyššiemu riaditeľ platby, ale aj vyššie úrok z hypotéky platby, ktoré veritelia požadujú na kompenzáciu vyššieho rizika spojeného s pôžičkou. Prémie za poistenie hypotéky tiež prispieť k vyšším mesačným nákladom. Dlžníci s vysokým pomerom LTV sú často povinní zaplatiť súkromné poistenie hypotéky (PMI) kým vo svojich domovoch nedosiahnu 20% úroveň vlastného imania.
PMI sa vypočítava každý rok ako percento z pôvodnej sumy pôžičky. Pohybuje sa od 0,25% do 2% z pôžičky (v závislosti od pomeru LTV a vášho kreditného skóre) a pripočítava sa k mesačnej splátke hypotéky. Náklady na PMI môžu byť v priebehu času značné. Pod Zákon o ochrane vlastníkov bytov, dlžníci môžu zrušiť svoje prémie PMI po dosiahnutí 20% vlastného kapitálu domu a veritelia sú automaticky povinní ho zrušiť po dosiahnutí 22%.