Hypotéka Dos a nie

Sadzby hypoték sa opakovane dostali na najnižšie hodnoty v roku 2020 a začiatkom roku 2021 v dôsledku pandémie COVID-19. Sadzby sa za posledné týždne začali driftovať vyššie a môžu počas roka naďalej mierne rásť. Ak uvažujete o hypotéke alebo refinancovaní tej, ktorú už máte, je potrebné zvážiť niekoľko faktorov.

Čo ovplyvňuje sadzby hypoték?

Sadzby hypoték ovplyvňuje niekoľko rôznych faktorov: ekonomické prostredie, inflácia a Federálny rezervný systém.

Sadzba federálnych rezerv Fed Funds, kľúčová sadzba bankových pôžičiek pre banky, ktorá ovplyvňuje všetky ostatné druhy úrokových sadzieb, sa od 15. marca 2020, na začiatku ochorenia COVID-19, pohybuje na cieľovom rozmedzí 0,0% až 0,25% pandemický.  

Keď sa ekonomika v roku 2021 zotaví, Federálny rezervný systém môže začať zvyšovať úrokové sadzby, čo môže mať celkový vplyv na vašu hypotéku. Kedy a ako, závisí od toho, akú hypotéku máte. Dlhodobé hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú viazané na výnosy dlhodobých zmeniek ministerstva financií USA. Keď tieto výnosy rastú, rastú aj úrokové sadzby. Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) a úverové linky vlastného kapitálu (HELOC) sú viazané na sadzbu primárnych pôžičiek. Keď Fed zvýši svoju sadzbu, banky zvýšia svoju základnú sadzbu, a tým zvýšia aj vašu hypotéku.

Priemerná 30-ročná hypotéka s fixnou sadzbou sa minulý týždeň zvýšila na 3,17% v minulom týždni s priemerom 0,7 bodu, podľa Freddie Mac. (Body sú poplatky, ktoré musí veriteľ zaplatiť okrem úrokovej sadzby, rovnajúcej sa 1% z celkovej sumy pôžičky).Napriek tomu, že sa sadzby držia blízko historických rekordov, ktoré dosiahli 2,65% v januári 2021, stále sú na vzostupe posledných šesť týždňov.Vzhľadom na to, že sa nechá zaočkovať viac Američanov, znova sa otvorí viac podnikov a viac stimulačných peňazí, ktoré pomôžu posilniť ekonomiku, očakáva sa, že v nasledujúcich mesiacoch sa ceny zvýšia o palec.

Pretože sa ekonomika naďalej posilňuje a ovplyvňuje sadzby hypoték, mysleli sme si, že má zmysel pozrieť sa na niekoľko výhod a výhod pre každého, kto plánuje získať novú hypotéku.

Skontrolujte svoju kreditnú správu

Veritelia skontrolujú váš úverová správa zistiť, či máte nárok na pôžičku a v akej výške. Podľa zákona máte každoročne nárok na jednu bezplatnú úverovú správu od každej z „veľkých troch“ ratingových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion. Starostlivo sa pozrite na svoju úverovú správu, aby ste sa presvedčili, že je presná. Ak sa vyskytnú nejaké chyby, mali by ste okamžite podniknúť kroky na ich opravu.

Dávajte si pozor na podozrivé položky, krádež identity, údaje od bývalého manžela, ktorý vám už nepatrí, zastarané informácie a nesprávne poznámky k zrušeným účtom. Obráťte sa na veriteľa alebo veriteľa, ktorý položku nahlásil, a uistite sa, že nezrovnalosti nahlásite priamo týmto trom agentúram.

Vylepšite svoje kreditné skóre

Spravidla vysoká kreditné skóre znamená, že budete mať nárok na lepšiu hypotéku, a preto sa oplatí udržať si ju čo najvyššiu. Najbežnejším je FICO skóre, ktoré mnohé finančné inštitúcie poskytujú svojim zákazníkom každý mesiac zadarmo. Svoje skóre FICO si môžete kúpiť aj v jednej z troch ratingových agentúr.

Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, splácajte dlh, nastavte si upomienky na platby na včasné platenie účtov, udržujte nízke zostatky na kreditných kartách a revolvingových úveroch a znížte výšku dlhu. Jedným z najlepších spôsobov, ako to urobiť, je prestať používať (alebo obmedziť používanie) svojich kreditných kariet.

Znížte svoj pomer dlhu k príjmu

Veritelia sa pozerajú na vaše pomer dlhu k príjmu- alebo splátka dlhu v porovnaní s vašim celkovým príjmom - na meranie vašej schopnosti spravovať svoje mesačné platby. Používajú ho aj na určenie toho, koľko domu si môžete dovoliť. Veritelia radi vidia pomer dlhu k príjmu nižší ako 36%, pričom nie viac ako 28% tohto dlhu smeruje k splátkam hypotéky alebo pomer front-end. Čím vyššie sú tieto ukazovatele, tým lepšia je vaša hypotéka.

Existujú dva spôsoby, ako znížiť pomer dlhu k príjmu, aby ste získali lepšiu hypotéku:

• Znížte svoj mesačný opakujúci sa dlh: Prestaňte míňať peniaze na čokoľvek okrem najnaliehavejších nákupov.
• Zvýšte svoj hrubý mesačný príjem: Nájdite si druhú prácu alebo pracujte viac hodín, aby ste zvýšili svoj potenciál príjmu.

Aj keď sú tieto možnosti možné, majte na pamäti, že ani jednu z nich nie je vždy ľahké dosiahnuť.

Zvážte výšku hypotéky

Nezabudnite, že kvalifikácia za určitú sumu neznamená, že budete musieť toľko minúť na bývanie.

Konzervatívny prístup je minúť nie viac ako 30% svojej platby za nákup domu na náklady na bývanie, ktoré zahŕňajú vašu hypotéku, majetkové dane, poistenie majiteľa domua poplatky za združenie vlastníkov bytov. Nezabudnite pridať náklady na údržbu ak sa naozaj chcete uistiť, že hľadáte v správnom cenovom rozpätí.

Pri nakupovaní domov sa rozhodnite, čo je dôležitejšie: mať drahší domov alebo mať v rozpočte každý mesiac trochu viac miesta na rozkývanie. Majte na pamäti, že byť majiteľom domu s hypotékou je záväzok na 30 rokov.

Nespoliehajte sa na to, že refinancovaním znížite svoju úrokovú sadzbu

Úrokové sadzby hypoték začali ustupovať z historických minim a môžu naďalej rásť z historických minim, takže možno nie je ten správny čas refinancovanie. Možno však dokážete ušetriť peniaze skrátením doby pôžičky.

Napríklad sťahovanie z 30-ročného hypotéka s fixnou sadzbou na 15-ročnú pôžičku s lepšou sadzbou, alebo prostredníctvom a hotovostné refinancovanie, v ktorom je vaša nová výška hypotéky väčšia ako súčasná. To vám umožní preniknúť do vášho domáci kapitál splatiť ostatné dlhy. Napriek tomu, že sa vám zvýši mesačná splátka, môžete ušetriť peniaze tým, že splatíte dlh s vyšším úrokom, ako je napríklad pôžička na auto, študentské pôžičky a/alebo kreditné karty.

Pred akýmkoľvek refinancovaním by ste mali čísla skrížiť, aby ste sa presvedčili, že nepridávate finančný stres.

Spodný riadok

Aj malá zmena úrokových sadzieb môže znamenať veľký rozdiel v mesačných splátkach úroky zaplatené v priebehu pôžičky a veľkosť pôžičky (a domu), za ktorú budete kvalifikovať sa.

Ak máte napríklad hypotéku s fixnou sadzbou na 200 000 dolárov na 30 rokov vo výške 4%, vaša mesačná splátka by bola 954,83 dolára a celkový úrok by ste zaplatili 143 739,01 dolára. Zvýšte sadzbu o 0,5% (spolu 4,5%) a pozeráte sa na mesačnú splátku 1 013,37 dolára a váš celkový zaplatený úrok by bol 164 813,42 dolára - to je asi o 2 doláre viac denne po dobu 30 rokov.

Vzhľadom na vyššie uvedené je vždy dobré zapracovať na zlepšení svojho kreditného skóre, úverovej histórie a pomeru dlhu k príjmu, aby ste sa mohli kvalifikovať za najlepšiu dostupnú sadzbu. A samozrejme, neberte si viac domu, ako si môžete pohodlne dovoliť.