Ako funguje životné poistenie? Prehľad procesu

Životné poistenie je veľmi bežným aktívom, ktoré v dlhodobom horizonte predstavuje mnoho ľudí finančné plánovanie. Kúpa životného poistenia je spôsob, ako chrániť svojich blízkych a poskytnúť im finančnú podporu, ktorú môžu potrebovať po vašej smrti. Môžete si napríklad kúpiť životné poistenie, ktoré pomôže vášmu manželovi pokryť splátky hypotéky alebo každodenné účty alebo financovať vysokoškolské vzdelávanie vašich detí.

Pri nákupe životná poistkaJe dôležité pochopiť, ako funguje a ako funguje príjemcovia môžete získať výnosy z vašich zásad. To môže pomôcť pri výbere a výplata možnosť, ktorá pre vás najlepšie funguje Plánovanie nehnuteľností Ciele.

Základy životného poistenia

Životné poistenie je druh poistnej zmluvy. Kúpou životného poistenia súhlasíte s platením poistného, ​​aby vaše krytie zostalo nedotknuté. Ak zomriete, životná poisťovňa môže vyplatiť dávku alebo úmrtie osobe alebo osobám, ktorých ste uviedli ako príjemcov poistky.

Niektoré životné poistky môžu ponúkať oboje úmrtné a životné výhody. Jazdec so živobytím vám umožní využiť výhody vyplývajúce zo smrti pre vašu politiku, kým ste nažive. Tento typ jazdca môže byť prospešný v situáciách, keď ste nevyliečiteľne chorí a potrebujete finančné prostriedky na zaplatenie lekárskej starostlivosti.

„Niektoré životné poisťovne navrhli poistky, ktoré umožňujú ich poistencom čerpať z nominálnej hodnoty poistky v prípade smrteľného, ​​chronického alebo kritického ochorenia. Tieto politiky umožňujú poistníkovi byť príjemcom jeho vlastnej životnej poistky, “hovorí Ted Bernstein, majiteľ spoločnosti Life Cycle Financial Planners LLC.

Pri kúpe životného poistenia je dôležité zvážiť:

• Koľko pokrytia potrebujete
• Bez ohľadu na to, či pojem život alebo politika trvalého života dáva väčší zmysel
• Čo zaplatíte za poistné
• Akých jazdcov by ste chceli zahrnúť?

Pokiaľ ide o sumy krytia, pri výbere dávky pri úmrtí môže byť nápomocná kalkulačka životného poistenia. Termínované životné poistenie vás kryje na stanovenú dobu, kým a poistenie trvalého života vás kryje na celý život, pokiaľ sa platí poistné. Medzi týmito dvoma býva termínovaný život lacnejší, ale trvalé životné poistenie môže ponúkať výhody ako napr peňažná hodnota akumulácia.

Náklady na životné poistenie môžu závisieť od typu poistky, výšky príspevku pri úmrtí, zaradených jazdcov a celkového zdravotného stavu. Nie je nezvyčajné, že musíte v rámci skúšky absolvovať aj lekársku prehliadku upisovanie proces.

Výber príjemcu životného poistenia

V rámci procesu nákupu životného poistenia budete musieť určiť jedného alebo viacerých príjemcov. To je ten, koho chcete získať výhodu pri úmrtí, keď zomriete. Príjemcom životného poistenia môže byť:

• Manželský partner
• Rodič
• Súrodenec
• Dospelé dieťa
• Obchodný partner
• Charitatívna organizácia
• Dôvera

Môžete sa rozhodnúť pomenovať jedného príjemcu alebo hlavného príjemcu a jedného alebo viacerých podmienených príjemcov. A podmienený príjemca v prípade, že primárny príjemca zomrie, bude dostávať dávky smrti z vašej životnej poistky.

Podanie nároku

Dávky v prípade smrti sa nevyplácajú automaticky zo životného poistenia. Príjemca musí najskôr podať a tvrdiť so životnou poisťovňou. V závislosti od poistných zmlúv to môže byť vykonané online alebo môže byť potrebné papierové prihlásenie poistnej udalosti. Bez ohľadu na to, ako skončíte podanie, spoločnosť obvykle vyžaduje na spracovanie nároku a platby papierovanie a podporné dôkazy.

Od vašich príjemcov sa môže vyžadovať, aby spolu s formulárom nárokov poskytli aj kópiu týchto zásad. Rovnako musia predložiť overenú kópiu úmrtného listu, a to buď prostredníctvom okresu alebo obce, alebo prostredníctvom nemocnice alebo domu s opatrovateľskou službou, v ktorom poistenec zomrel.

„Úmrtný list je potrebné predložiť na adresu poisťovne uvedenú v poistnej zmluve spolu s vyhlásením o pohľadávka, ktorá sa niekedy nazýva žiadosť o dávky, podpísaná príjemcom, “hovorí poistný právnik na dôchodku Luke Hnedá.

Politiky vo vlastníctve odvolateľný alebo neodvolateľné trusty musí zabezpečiť, aby mala poisťovňa kópiu dôveryhodného dokumentu identifikujúceho vlastníka a príjemcu, dodáva Bernstein.

Keď sa vyplácajú výhody

Dávky životného poistenia sa spravidla vyplácajú, keď poistený zomrie. Príjemcovia podajú žiadosť o úmrtie u poisťovne predložením overenej kópie úmrtného listu. Mnoho štátov poskytuje poisťovniam 30 dní na preskúmanie poistnej udalosti, potom ich môžu vyplatiť, zamietnuť alebo požiadať o ďalšie informácie. Ak spoločnosť zamietne vaše tvrdenie, spravidla uvedie dôvod.

Podľa Chrisa Huntleyho, zakladateľa Huntley Wealth & Insurance Services, väčšina poisťovní platí do 30 až 60 dní odo dňa uplatnenia nároku.

"Neexistuje žiadny stanovený časový rámec," dodáva. „Poisťovne sú však motivované zaplatiť čo najskôr po obdržaní dobromyseľného dôkazu o smrti, aby sa vyhli vysokým úrokovým poplatkom za oneskorenie platby poistných udalostí.“

Oneskorenie výplaty

Existuje niekoľko možných situácií, ktoré môžu mať za následok oneskorenie platby. V prípade, že poistený zomrie v priebehu prvých dvoch rokov od vydania poistnej zmluvy, môžu sa oprávneným osobám oneskoriť šesť až 12 mesiacov. Dôvod: doložka o spornosti o jeden až dva roky.

„Väčšina zásad obsahuje túto doložku, ktorá dopravcovi umožňuje zaistiť prešetrenie pôvodnej aplikácie podvod nebol spáchaný Pokiaľ poisťovňa nemôže preukázať, že poistený v žiadosti klamal, dávka sa bude normálne vyplácať, “hovorí Huntley. Väčšina poistných zmlúv obsahuje aj doložku o samovražde, ktorá umožňuje spoločnosti odmietnuť plnenie, ak poistený spácha samovraždu počas prvých dvoch rokov poistky.

Platby môžu byť tiež oneskorené, ak je vražda uvedená v úmrtnom liste poisteného. V takom prípade môže škodný zástupca komunikovať s detektívom priradeným k prípadu, aby vylúčil príjemca ako podozrivý. Výplata bude pozastavená, kým nebude jasné akékoľvek podozrenie z účasti príjemcu na smrti poisteného. Ak sú k dispozícii poplatky, poisťovňa môže zadržať výplatu, kým poplatky nezrušia alebo kým nie je príjemca oslobodený od zločinu.

Oneskorenie výplaty môže tiež nastať, ak:

• Poistený zomrel počas nezákonnej činnosti, ako je napríklad jazda pod vplyvom alkoholu.
• Poistenec klamal o aplikácii poistky.
• Poistený vynechal zdravotné problémy alebo rizikové záľuby alebo činnosti ako zoskok s padákom.

Možnosti platby

Môžete tiež pomôcť rozhodnúť sa, ako na tom váš dávka pri úmrtí budú vyplatené po vašej smrti. Tu je niekoľko možností platby, ktoré máte k dispozícii vy a vaši príjemcovia.

Paušálne platby

Od vzniku priemyslu pred viac ako 200 rokmi príjemcovia tradične dostávali paušálne platby výťažku. Predvolená možnosť výplaty väčšiny poistiek zostáva jednorazová, hovorí Richard Reich, prezident spoločnosti Intramark Insurance Services, Inc.

Splátky a anuity

V moderných životných poistkách došlo k zásadnému zlepšeniu v spôsobe doručovania výplat príjemcom poistných zmlúv, hovorí Bernstein. Patrí medzi ne možnosť platby na splátky alebo anuita možnosť, v rámci ktorej sú výnosy a akumulované úroky vyplácané pravidelne počas života príjemcu. Tieto voľby poskytujú vlastníkovi poistky možnosť vybrať si vopred určený, garantovaný tok príjmu od päť do 40 rokov.

„V prípade životného poistenia na ochranu príjmu väčšina kupujúcich životného poistenia uprednostňuje možnosť splátky, aby zaručila, že výnosy budú trvať potrebný počet rokov,“ hovorí Bernstein.

Príjemcovia by si mali uvedomiť, že podliehajú akýmkoľvek úrokovým príjmom, ktoré dostanú zdanenie. Môžete skončiť lepšie s paušálom, a nie so splátkami, pretože v prípade, že je príspevok pri úmrtí dosť vysoký, nakoniec zaplatíte viac na daniach.

Účet zadržaného majetku

Niektoré poisťovne ponúkajú príjemcom rozsiahlych poistiek a šeková knižka namiesto paušálu alebo pravidelných splátok. Poisťovňa, ktorá vystupuje ako banka alebo finančná inštitúcia, uchováva výplatu na účte, čo vám umožňuje písať šeky proti zostatku. Takýto účet by neumožňoval vklady, ale platil by úroky príjemcovi.

Termín pre to je zrýchlená dávka pri úmrtí. (Ak chcete získať súvisiace informácie, pozrite sa bližšie na akcelerovaných benefičných jazdcov.) Životné poistenie sa tradične vypláca iba v čase smrti poistníka. Porozprávajte sa so svojim poisťovacím agentom o tom, či vám táto možnosť dáva zmysel.

Spodný riadok

Životné poistenie poskytuje poistníkom a ich blízkym pokoj, že v prípade smrti osoby sa dá vyhnúť finančným ťažkostiam. Pochopenie toho, ako tento proces funguje, od nákupu životného poistenia cez podanie žiadosti po prijatie výplaty, vám môže pomôcť pokračovať vo svojich plánoch na nákup krytia.