Koľko potrebujem na dôchodok?

Kľúčovou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku je zodpovedať si otázku: „Koľko potrebujem na dôchodok?“ Odpoveď sa líši podľa jednotlivca a závisí to do značnej miery na vašom súčasnom príjme a životnom štýle, v ktorom sa chcete angažovať odchod do dôchodku. Výskum publikovaný spoločnosťou Schwab Retirement Plan Services v roku 2019 ilustruje dve veci. Najprv, 401 písm. K) účastníci sa domnievajú, že na dôchodok potrebujú v priemere 1,7 milióna dolárov. A za druhé, mnohí nie sú na dobrej ceste sa tam dostať.

Prečo je to tak? Príčin môže byť viacero. Ale nevedieť, koľko ušetriť, kedy uložiť a ako tieto úspory zvýšiť, môže spôsobiť nedostatky vo vašom hniezdnom vajíčku.

Ukladanie vs. Investovanie

Výskum spoločnosti Schwab ukazuje, že väčšina ľudí - 64% - sa vidí ako sporitelia, nie ako investori. Výsledkom je, že 54% zo 401 (k) účastníkov má tendenciu ukladať ďalšie dôchodkové fondy na sporiaci účet namiesto iného investičného účtu, ako je IRA, maklérsky účet, alebo zdravotný sporiaci účet (HSA). Problém tejto stratégie je, že sporiace účty zvyčajne vyplácajú oveľa nižšie výnosy (alebo vôbec nič) v porovnaní s investičnými účtami.

Pokiaľ ide o účty 401 (k), podľa štúdie Schwab mnoho ľudí k šetreniu a investovaniu pristupuje spôsobom „nastav to a zabudni“. Tretina účastníkov štúdie, ktorí sa automaticky zapísali do svojho plánu 401 (k), nikdy nezvýšili úroveň svojho príspevku. A 44% nikdy nezmenilo svoje investičné rozhodnutia.

Musíte venovať pozornosť a aktívne spravovať 401 (k), aby skutočne rástol. To platí aj pre ostatné investičné účty, vrátane IRA, maklérskych účtov a HSA. Aby ste to dosiahli, pravdepodobne budete ťažiť z profesionálnej pomoci. V skutočnosti 95% účastníkov prieskumu spoločnosti Schwab uviedlo, že by boli „do určitej miery“ alebo „veľmi“ presvedčení o investičných rozhodnutiach s pomocou pro, oproti 80%, ak by to museli urobiť sami.

Koľko potrebujem na dôchodok?

Väčšina expertov tvrdí, že váš príjem na dôchodok by mal byť asi 80% vašej konečnej mzdy pred odchodom do dôchodku.To znamená, že ak zarobíte 100 000 dolárov ročne na dôchodku, potrebujete najmenej 80 000 dolárov ročne na pohodlný životný štýl po opustení pracovnej sily.

Túto sumu je možné upraviť nahor alebo nadol v závislosti od iných zdrojov príjmu, ako napr Sociálne zabezpečenie, dôchodkya zamestnanie na čiastočný úväzok, ako aj faktory ako vaše zdravie a požadovaný životný štýl. Môžete napríklad potrebovať viac, ak plánujete počas dôchodku veľa cestovať.

Dôchodkové úspory: pravidlo 4%

Existujú rôzne spôsoby, ako určiť, koľko peňazí musíte ušetriť, aby ste dosiahli požadovaný dôchodok. Jeden ľahko použiteľný vzorec je rozdeliť požadovaný ročný dôchodok do dôchodku o 4%, známy ako Pravidlo 4%.

Na vygenerovanie vyššie uvedených 80 000 dolárov by ste napríklad potrebovali hniezdo vajcia pri odchode do dôchodku asi 2 milióny dolárov (80 000 dolárov ÷ 0,04). Táto stratégia predpokladá 5% návratnosť investícií (po zdanení a inflácii), žiadny ďalší dôchodkový príjem (t. j. sociálne poistenie) a podobný životný štýl, akým by ste žili v čase, keď pôjdete do dôchodku.

Dôchodkové úspory podľa veku

Vedieť, koľko by ste mali ušetriť na odchod do dôchodku v každej fáze života, vám na to odpovie veľmi dôležitá otázka: „Koľko potrebujem na dôchodok?“ Tu sú dva užitočné vzorce, ktoré môžu pomôcť ty stanoviť ciele úspor na základe veku na ceste do dôchodku.

Percento vášho platu

Aby ste zistili, koľko ste mali nahromadiť v rôznych fázach svojho života, môže byť užitočné zamyslieť sa nad percentom alebo násobkom svojho platu.

Fidelity navrhuje, aby ste do 30 rokov mali v akumulovaných úsporách sumu rovnajúcu sa vášmu ročnému platu.To si vyžaduje úsporu 15% z vašich hrubá mzda začína vo veku 25 rokov a investuje najmenej 50% do akcií.

Je zaujímavé, že polovica účastníkov štúdie Schwab uviedla, že na 401 (k) s prispeli 10% alebo menej zo svojho príjmu.Pokiaľ nejde o kombináciu an zápas zamestnávateľa, dodatočné úspory a splátka dlhu tvorí rozdiel, títo respondenti štúdie môžu zaostať. Ďalšie referenčné hodnoty úspor navrhnuté spoločnosťou Fidelity sú tieto:

• Vek 40 - dvojnásobok ročného platu
• Vek 50 - štvornásobok ročného platu
• Vek 60 - šesťnásobok ročného platu
• Vek 67 - osemnásobok ročného platu

Agresívnejší vzorec

Ďalší, agresívnejší vzorec hovorí, že od 20 rokov by ste mali každý rok ušetriť 25% hrubej mzdy. Hodnota úspory 25% môže znieť odstrašujúco. Majte však na pamäti, že zahŕňa nielen zrážky 401 (k) a zodpovedajúce príspevky od vášho zamestnávateľa, ale aj ostatných vyššie uvedených typov sporenia.

Ak budete postupovať podľa tohto vzorca, malo by vám to umožniť akumulovať celý ročný plat do 30 rokov. Pokračovanie v rovnakej priemernej miere úspor by malo priniesť nasledujúce:

• Vek 35 - dvojnásobok ročného platu
• Vek 40 - trojnásobok ročného platu
• Vek 45 - štvornásobok ročného platu
• Vek 50 - päťnásobok ročného platu
• Vek 55 - šesťnásobok ročného platu
• Vek 60 - sedemnásobok ročného platu
• Vek 65 - osemnásobok ročného platu

Spodný riadok

Mnoho Američanov má vo väčšine fáz svojho života pravdepodobne priestor na zvýšenie úspor. Ak ste ako väčšina respondentov spoločnosti Schwab, 401 (k) môže byť dobrým štartom, ak k nim máte prístup. Zvýšenie miery úspor môže dokonca znížiť finančný stres, ktorý väčšinou pochádza z obáv o dostatočné úspory na dôchodok, uvádza Schwab.

Niekedy budete môcť ušetriť viac - a niekedy menej. Čo je dôležité, dostať sa čo najbližšie k svojmu cieľu úspor a kontrolovať svoj pokrok pri každom benchmarku, aby ste sa uistili, že zostanete na správnej ceste.

Keďže dôležitosť sporenia na dôchodok je taká veľká, spísali sme zoznamy makléri pre Roth IRA a IRA takže môžete nájsť najlepšie miesta na vytvorenie týchto dôchodkových účtov.