Hotovostný kredit vs. Kontokorent: Aký je rozdiel?

Peňažný úver a prečerpanie sú dva druhy krátkodobého financovania, ktoré finančné inštitúcie poskytujú svojim zákazníkom. Oba slúžia na to, aby zabránili odskakovaniu kontrol resp debetné karty v prípade, že na bežnom účte nie je dostatok finančných prostriedkov. Hlavným rozdielom medzi týmito formami pôžičiek je spôsob ich zabezpečenia.

Na obchodné účty je väčšia pravdepodobnosť, že získajú hotovostný kredit, a to zvyčajne vyžaduje kolaterál v nejakej forme. Prečerpanie, na druhej strane umožnite majiteľom účtov mať záporný zostatok bez toho, aby im vznikol vysoký poplatok za prečerpanie. 

Ako funguje hotovostný kredit

Hotovostný úver sa bežne ponúka skôr podnikom než jednotlivým spotrebiteľom. Finančné inštitúcie, ako sú banky a

úverových zväzov, obvykle vyžadujú, aby podnikový zákazník zložil ako záruku hotovosť istotu. Tento cenný papier môže byť hmotným majetkom, napríklad skladom alebo majetkom. Úverový limit predĺžený na účte hotovostného úveru je zvyčajne percentom z hodnoty zabezpečenia zabezpečeného kolaterálom.

Ako je uvedené vyššie, hotovostný úver je krátkodobé riešenie financovania, ktoré má podnikateľský zákazník k dispozícii. Ak zákazník nemá na svojom účte dostatok finančných prostriedkov, môže použiť hotovostný kredit na bežné bankové transakcie až do úverový limit. Na rozdiel od iných úverových produktov sa úrok účtuje z denného konečného zostatku.

Peňažný kredit môže byť tiež označovaný ako účet peňažných rezerv. Hotovostná rezerva je nezabezpečená úverový rámec ktorý funguje rovnako ako ochrana proti prečerpaniu (viac pozri nižšie). Spravidla ponúka vyššie limity prečerpania a má menšie skutočné úrokové náklady na požičané prostriedky ako prečerpanie, pretože za používanie účtu sa nespúšťajú sankčné poplatky.

Ako funguje prečerpanie

Kontokorentný úver je forma financovania, ktorú finančná inštitúcia poskytuje jednotlivcom a je pripojená k bankovému účtu - zvyčajne ide o bežný účet. Ak zákazník nemá na svojom účte dostatok finančných prostriedkov na dokončenie transakcie, prečerpanie pokryje rozdiel a umožní účtu prejsť do záporného zostatku. Povedzme, že pán Jones má na svojom účte 500 dolárov a napíše šek na 550 dolárov. V niektorých prípadoch mu banka môže povoliť prečerpanie účtu na krytie šeku, čím sa jeho zostatok zvýši na -50 dolárov.

Proces poskytovania krátkodobého úveru držiteľovi účtu, keď jeho zostatok klesne pod nulu, sa nazýva ochrana proti prečerpaniu. Ochrana proti prečerpaniu má niekoľko foriem a funguje odlišne v závislosti od bankového vzťahu. Je bežné, že ochrana proti prečerpaniu prepojí dva účty dohromady, čo umožní automatické čerpanie finančných prostriedkov na rezervnom účte v prípade čerpania primárneho účtu pod nulou. Táto funkcia vám môže pomôcť vyhnúť sa poplatky za prečerpanie alebo s nedostatkom finančných prostriedkov na vykonanie transakcie.

Banky účtujú zákazníkom poplatok - až do výšky 38 dolárov - za prečerpanie plus záujem v rovnováhe ak nemajú ochranu pred prečerpaním na ich účet. Ochranu proti prečerpaniu je možné predať aj samostatne nezabezpečený úverový rámec viazaný na primárny účet, slúžiaci ako núdzová pôžička v prípade prečerpania. Tento typ ochrany proti prečerpaniu nemá poplatky za prečerpanie, ale účtuje úroky zo zostatku úverového rámca. 

Druhy prečerpania

Dva najbežnejšie typy prečerpania sú štandardné prečerpanie na bežnom účte a zaistený kontokorentný účet, ktorý požičiava peniaze proti rôznym finančným nástrojom.

Štandardné prečerpanie

Štandardné prečerpanie je akt vybratia väčšieho počtu finančných prostriedkov z účtu, ako by to zvyčajne umožňoval zostatok. Ak máte na bežnom účte 30 dolárov a vyberiete 35 dolárov na zaplatenie položky, banka, ktorá povoľuje prečerpanie pokrýva 5 dolárov a spravidla vám na rozdiel od oveľa väčšieho prečerpania účtuje malý poplatok za službu trest. Zákazníkom sa spravidla účtuje osobitný poplatok za každú transakciu presahujúcu zostatok na ich účte, aj keď rôzne inštitúcie môžu s poplatkami zaobchádzať odlišne.

Zabezpečené prečerpanie

Zabezpečené prečerpanie funguje viac ako tradičná pôžička. Rovnako ako na hotovostnom úverovom účte, peniaze požičiava finančná inštitúcia, ale na zabezpečenie úveru je možné použiť širšiu škálu záruk. Zákazníkom môže byť napríklad povolené používanie podielový fond alebo akcie.

Čisté prečerpanie

Existuje aj čistý kontokorentný účet, na ktorom sa neponúka žiadne konkrétne zabezpečenie, ale je povolené prečerpanie kvôli čistému majetku jednotlivca. Vo všeobecnosti je to možné len vtedy, ak má dlžník veľký účet vo finančnom ústave a má dlhodobý vzťah.

Osobitné úvahy

Firemní zákazníci, ktorí môžu poskytnúť nejakú formu zabezpečenia, môžu ľahko získať prístup k hotovostnému kreditu, čo znamená, že žiadny nebudú mať likvidita problémy v prípade, že v zhone potrebujú kapitál. Peňažné kredity sa vo väčšine prípadov bežne obnovujú každoročne pre firemných zákazníkov. To znamená, že firmy nemusia znova žiadať o úver. Úroky vyplácané v hotovosti sú daňovo uznateľný, čo znamená, že podniky ich môžu použiť na zníženie daňového zaťaženia a v dlhodobom horizonte ušetria viac peňazí.

Ak chce zákazník na svojom účte pridať ochranu proti prečerpaniu, musí požiadať o službu rovnako ako o akékoľvek iné úverové zariadenie. Banka žiadosť preverí a jej schválenie závisí od zákazníka bonita. Banky bežne preverujú, či naďalej pokračovať v pravidelnom rozširovaní ochrany pred prečerpaním na zákazníka. Na rozdiel od peňažného kreditu si zákazníci nemôžu nárokovať úrok zaplatený za ochranu pred prečerpaním dane odpočet.