Ako previesť na Roth IRA: Pravidlá prevrátenia

Existuje veľa dôvodov, prečo zvážiť Roth individuálny dôchodkový účet (IRA) rollover, ktorý prevádza finančné prostriedky z existujúceho tradičná IRA (alebo iný dôchodkový účet) do a Roth IRA. Tu je rýchly pohľad na to, ako previesť na Roth IRA, a tiež úvahy pri rozhodovaní, či to pre vás má zmysel.

Ako previesť na Roth IRA

Väčšina veľkých maklérskych firiem uľahčuje prestavbu na Roth. Vo všeobecnosti ide o trojstupňový proces:

1. Financujte svoj tradičný IRA (alebo iný dôchodkový účet). Ak ho ešte nemáte, musíte ho najskôr otvoriť a financovať.
2. Platte dane zo svojich príspevkov a ziskov. Roth IRA prispievate pomocou po zdanení dolárov. Ak ste už odpočítali svoje tradičné príspevky IRA, budete teraz musieť zaplatiť dane. Znie to ako ľahký krok, ale majte na pamäti, že daňové zaťaženie môže byť značné.
instagram viewer
3. Konvertujte účet na Roth IRA. Ak ešte nemáte Roth IRA, otvoríte ho počas prevrátenia.

Metódy prevrátenia Roth IRA

Najjednoduchší spôsob, ako previesť na Roth, je správca medzi správcami alebo priamy prechod z jednej finančnej inštitúcie na druhú.Povedzte svojmu tradičnému poskytovateľovi IRA, že by ste chceli peniaze previesť priamo na svojho Poskytovateľ Roth IRA.

Ak sú obe IRA v tej istej firme, môžete požiadať svoju finančnú inštitúciu o prevod konkrétnej sumy z vašej tradičnej IRA do vášho Roth. Táto metóda sa nazýva rovnaký prevod správcu.

Pri nepriamom prevrátení získate distribúciu od vašej tradičnej IRA. Potom máte 60 dní na to, aby ste ich vložili do svojho Roth IRA.

Prevod zo 401 (k)

Môžete previesť ďalšie dôchodkové účty, ako napr zamestnávateľom sponzorované 401 (k) alebo 403 (b) plán, aj keď opustíte prácu.Niektoré plány vám umožňujú získať prístup k peniazom, keď ešte pracujete-„distribúcia v prevádzke“. Spravidla však musíte dosiahnuť vek 59½ rokov, než to dokážete.

Ak chceš prevádzajte aktíva zo svojich 401 (k) alebo iný plán sponzorovaný zamestnávateľom do Roth IRA, uistite sa, že peniaze sú prevedené priamo na finančnú inštitúciu. Ak vám šek vystaví vaša spoločnosť, musí na daňové účely zadržať 20% zo zostatku na účte.

Potom budete mať iba 60 dní na vloženie všetkých peňazí na nový účet Roth - vrátane 20%, ktoré ste nedostali. Zmeškaný termín a všetky peniaze, ktoré nebudú prevedené na Roth IRA, budú pokutované 10% za predčasný výber, ak máte menej ako 59 ½.A stále budete na háku pre dane z príjmu z celej prevedenej sumy.

Výhody Roth IRA

Roth IRA ponúkajú niekoľko kľúčových výhod, ktoré iné dôchodkové plány neponúkajú.

Na začiatok, príjmy Roth IRA rastú bez dane a výbery na dôchodku sú oslobodené od dane, tiež.Svoje príspevky môžete tiež kedykoľvek vybrať, bez ohľadu na váš vek. Ba čo viac, existujú žiadne požadované minimálne distribúcie (RMD) pre Roth IRA, kým ste nažive.To znamená, že ak peniaze nepotrebujete, môžete účet nechať na pokoji a odovzdať ho svojim dedičom.

Konverzia Roth je obzvlášť atraktívna, ak očakávate, že vaša budúca daňová sadzba bude vyššia ako súčasná sadzba. A ak sú vaše zárobky dostatočne vysoké na to, aby vám zabránili priamo prispievať do Roth IRA, môžete použite konverziu Roth ako zadné vrátka vstup do budúceho príjmu oslobodeného od dane na dôchodku.

Mali by ste teraz previesť na Roth IRA?

Akonáhle sa rozhodnete, že Roth IRA je vaša najlepšia voľba pre odchod do dôchodku, rozhodnutie o konverzii bude závisieť od vášho daňového vyúčtovania za aktuálny rok. Je to preto, že keď presúvate peniaze z dôchodkového účtu pred zdanením, ako je tradičná IRA alebo 401 (k), na Roth, musíte z tohto príjmu zaplatiť dane.

Má to zmysel: Ak by ste tieto peniaze vložili pôvodne do Rothu, zaplatili by ste z nich dane za rok, v ktorom ste prispeli.

Prevrátenie Roth IRA je najprínosnejšie, keď:

• Hotovosť na zaplatenie daní máte po ruke. Môžete byť v pokušení použiť niektoré z prevedených finančných prostriedkov na pokrytie daní. To však znamená, že prídete o roky alebo desaťročia bezcolného rastu týchto peňazí. A za peniaze môžete dlžiť 10% pokutu.
• Nevyvoláva to ťažké daňové dôsledky. Buďte opatrní: Suma, ktorú prevediete, keď ju pripočítate k svojim príjmom za aktuálny rok, by vás mohla posunúť do vyššieho daňového pásma alebo by vás mohla podrobiť daniam, ktoré by ste inak neplatili. Napríklad dôchodcovia, ktorí premenia majetok na Roth IRA, môžu v konečnom dôsledku zaplatiť väčšiu daň zo svojich sociálnych sietí Bezpečnostné výhody a vyššie prémie Medicare, ak prevedená suma zdvihne ich príjem nad istotu úrovne. Daňový poradca môže pomôcť rozbiť čísla.
• Váš existujúci účet IRA utrpel nedávne straty. Nižší zostatok vo vašej tradičnej IRA znamená, že pri konverzii budete dlžní menej daní a budete mať väčší potenciál rastu bez daní. Ak v tomto kalendárnom roku prevediete existujúce zostatky na dôchodkový účet na Roth IRA, daň zaplatíte pri podaní daňového priznania v daňovom termíne budúci rok.
• Ste v nižšej daňovej kategórii ako obvykle, možno preto, že ste pracovali menej, zmenili ste zamestnanie alebo ste premeškali bonus.
• Máte viac podrobných odpočtov ako obvykle, čo môže pomôcť znížiť váš zdaniteľný príjem.
• Zarábate príliš veľa prispieť na Rotha v aktuálnom roku, ale očakávate, že počas odchodu do dôchodku budete mať vyššiu sadzbu dane.

Spodný riadok

Konverzia na Roth IRA je jednoduchšia ako kedykoľvek predtým. Na Roth IRA môžete previesť časť alebo celý svoj existujúci tradičný zostatok IRA (alebo iný dôchodkový účet) bez ohľadu na váš príjem. Ale majte to na pamäti obmedzenia oprávnenosti príjmu stále platí pre príspevky v bežnom roku.

Po dokončení konverzie si blahoželáme. Práve ste sa prihlásili na roky bezcolného rastu. To môže byť rozdiel medzi stresujúcim - a blaženým - odchodom do dôchodku.