Študentské pôžičky a priepasť voči rasovému bohatstvu

Vysokoškolské vzdelanie je v USA dlho vnímané ako vstupenka na mobilitu smerom nahor. Vo veľkej miere stále je to tak, že absolventi vysokých škôl zarábajú v priemere o 75% viac ako ich rovesníci iba s maturitou. Bohužiaľ, tento lístok je stále drahší. Dnes 69% absolventov vysokých škôl opúšťa školu so zadlžením študentských pôžičiek. Dlhové bremeno môže najviac zaťažiť príslušníkov menšinových skupín, ktorí majú často oveľa menej finančných zdrojov, z ktorých je možné čerpať - nerovnosť známu ako rozdiel v rasovom bohatstve.

Aký je rozdiel v rasovom bohatstve?

Ekonómovia už desaťročia zaznamenávajú značný rozdiel v čistom majetku medzi bielymi domácnosťami a rodinami rasovo menšinových skupín v USA. Od roku 2016 napríklad White domácnosti mimo Latinx mali stredný čistý majetok 171 000 dolárov, v porovnaní so 17 600 dolármi pre čierne domácnosti a 20 700 dolárov pre domácnosti Latinx, podľa Federálneho rezervného systému (Fed). Kategória rasy/etnickej príslušnosti Fedu, ktorá zahŕňa domácnosti identifikujúce sa ako ázijské, indiánske, aljašské Pôvodní obyvatelia, domorodci z Havaja, obyvatelia Tichého oceánu alebo majúci viac ako jednu rasovú identifikáciu, uviedli medián čistej hodnoty $64,800.

Jedným z dôvodov rozdielu v bohatstve je, že existuje aj a rasový mzdový rozdiel. Tá istá štúdia Fedu zistila, že v roku 2016 mali biele domácnosti priemerný príjem 61 200 dolárov, v porovnaní s 35 400 dolármi pre čierne domácnosti a 38 500 dolárov pre domácnosti Latinx.

Rozdiel v pôžičkách na vysokej škole

Možno nie je prekvapením, že vzhľadom na tieto rozdiely v bohatstve a príjmoch majú čierni študenti výrazne väčšiu pravdepodobnosť, že si požičajú na vyššie vzdelanie, než ich bieli rovesníci. Americká rada pre vzdelávanie napríklad uviedla, že 86,4% príjemcov čierneho bakalárskeho titulu v školskom roku 2015 - 2016 si požičalo na zaplatenie vysokej školy v porovnaní so 70,3% bielych. Čierni študenti si tiež požičali vyššie sumy: v priemere 34 010 dolárov v porovnaní s 30 119 dolármi pre bielych.

Príjemcovia bakalárskeho titulu Latinx naopak mali menšiu pravdepodobnosť, že si požičajú (67,3%) a požičajú si v priemere menej peňazí (25 524 dolárov) ako čierni alebo bieli študenti. Existuje niekoľko teórií, prečo. V správe hispánskej organizácie pre občianske práva Národnej rady La Raza z roku 2016 sa uvádza, že mnohé Hispánski študenti a ich rodičia nie sú oboznámení so systémom finančnej pomoci v USA vrátane the Bezplatná aplikácia na federálnu študentskú pomoc (FAFSA), čo je kľúč k získaniu grantov, pôžičiek a ďalších foriem pomoci. Rovnako študenti bez dokladov a odložené akcie pri príchode do detstva (DACA) nie sú oprávnení na federálnu študentskú pomoc akéhokoľvek druhu.

Podľa správy FEDu z roku 2020 majú študenti Black a Latinx, ktorí si berú pôžičky, väčšiu pravdepodobnosť, že budú mať problémy so splácaním, ako bieli študenti. Zistilo sa, že medzi dlžníkmi mladšími ako 40 rokov s dlhom na vzdelávanie zaostalo v splátkach pôžičiek 26% čiernych dlžníkov v porovnaní s 19% hispánskych dlžníkov a 7% bielych dlžníkov. "Tieto vzorce čiastočne odrážajú rozdiely v mierach ukončenia štúdia, type inštitúcie a mzdách pre dané vzdelanie," uzavrel Fed.

Ako môže študentský dlh zväčšiť priepasť v bohatstve

K rozdielu v rasovom bohatstve prispievajú tri hlavné faktory - miera promócie, typ navštevovanej školy a typ dosiahnutého titulu. Tu je hlbší pohľad na každú z nich a jej vplyv.

Dôležitá je miera absolvovania

Čierni a hispánski študenti, ktorí začínajú vysokú školu, sú výrazne menej pravdepodobní ako ich bieli podľa správy z roku 2019 od Národného centra pre štatistiku vzdelávania (NCE). Zistilo sa, že 64% bielych študentov na inštitúciách udeľujúcich bakalárske štúdium ukončilo do šiestich rokov v porovnaní s 54% študentov Latinx a 40% čiernych študentov. Ázijskí študenti mali najvyššiu mieru promócie, po šiestich rokoch 74%.

Bohužiaľ, študenti, ktorí môžu pri svojich žiadostiach o zamestnanie začiarknuť políčko „nejaká vysoká škola“ - ale ktorí nie skutočný stupeň - darí sa im na trhu práce o niečo lepšie ako ich rovesníkom, ktorí prestali so strednou školou diplom. Podľa údajov z roku 2017 z amerického úradu pre štatistiku práce mali pracovníci vo veku 25 rokov a starší s nejakou vysokou školou priemerný týždenný zárobok 774 dolárov v porovnaní so 712 dolármi pre pracovníkov s iba stredoškolským diplomom - rozdiel približne 9%. Absolventi bakalárskeho štúdia mali naopak stredný týždenný zárobok 1 173 dolárov - o 65% viac ako tí, ktorí mali len stredoškolský diplom.

Inými slovami, študenti, ktorí odchádzajú z vysokej školy bez toho, aby skončili, majú často len málo čo ukázať, okrem dlhu zo študentských pôžičiek, ktorý by bolo ťažké - ak nie nemožné - splatiť.

Typ školy robí rozdiel

Bez ohľadu na rasu majú študenti, ktorí navštevujú ziskové vysoké školy, oveľa väčšiu pravdepodobnosť, že budú zaostávať v platbách za pôžičky. Pri pohľade na dospelých vo veku 18 až 39 rokov, ktorí si požičiavali na zaplatenie svojho vzdelania, Fed zistil, že 24% tých, ktorí sa zúčastnili súkromného pobytu ziskové vysoké školy boli pozadu, v porovnaní s iba 9% navštevovalo verejné vysoké školy a 7% navštevovalo súkromné ​​neziskové školy vysoké školy.

Zhrnutie problému, študenti navštevujúci ziskové školy si spravidla požičiavajú viac peňazí. Štúdia Americkej asociácie univerzitných žien z roku 2020 napríklad uviedla, že ženy, ktoré chodili na štvorročné ziskové vysoké školy požičal si v priemere 42 778 dolárov, v porovnaní s 29 611 dolármi pre študentov na verejných vysokých školách a 32 086 dolárov pre tých, ktorí pracovali na súkromných neziskových organizáciách vysoké školy.

A čo viac, niekoľko štúdií ukázalo, že mnoho zamestnávateľov verí, že ziskový titul bude mať menšiu hodnotu ako ten z verejnej alebo súkromnej neziskovej školy. Pracovný dokument Národného úradu pre hospodársky výskum z roku 2018 uvádza, že študenti so ziskom nielenže v priemere zarábajú menej, ale tiež je menej pravdepodobné, že budú vôbec zamestnaní.

Údaje o zápise ukazujú, že černošskí študenti neúmerne častejšie navštevujú ziskové školy. Na jeseň 2018 NCES poznamenal, že „percento vysokoškolských študentov v súkromných ziskových štvorročných inštitúciách, ktorí boli čierni (29%) bol viac ako dvojnásobok percent v súkromných neziskových organizáciách (13%) a verejných (12%) štvorročných inštitúciách. “ Študenti spoločnosti Latinx predstavovali 18% vysokoškolákov na súkromných ziskových štvorročných inštitúciách v porovnaní s 13% v súkromných neziskových školách a 20% na verejných inštitúcie.

Obzvlášť problematické sú ziskové školy, ktoré klamú študentov falošnými sľubmi a nabádajú ich, aby si vzali federálne pôžičky. V marci 2021 americké ministerstvo školstva oznámilo, že študentom to v takýchto prípadoch uľahčí pomocou federálnych zákonov o „obrane dlžníka na splácanie“ alebo „obrane dlžníka“ sa snažte získať federálny úverový dlh zrušené. Ministerstvo uviedlo, že verí, že zmena môže pomôcť asi 72 000 dlžníkom získať zrušenie pôžičky vo výške 1 miliardy dolárov.

Niektoré tituly sa vyplácajú lepšie ako ostatné

Bez ohľadu na typ školy, ktorú navštevujú, čierni študenti majú tendenciu byť nedostatočne zastúpení v druhoch vysokých škôl veľké spoločnosti, ktoré vedú k vyšším platom, podľa štúdie Univerzitného centra pre vzdelávanie v Georgetowne z roku 2016 a Pracovná sila. Zistilo sa, že hoci čierni obyvatelia predstavujú 12% americkej populácie, čierni študenti predstavujú iba 8% všeobecné inžinierstvo, 7% matematiky, 7% finančných a marketingových manažérov a 5% počítačové inžinierstvo veľké spoločnosti.

Aj keď správa z Georgetownu nepresadzuje teóriu, prečo tento rozdiel existuje, prieskum z roku 2017 od Pew Research Center zistil, že „väčšina černochov v Pozície STEM berú do úvahy hlavné základné dôvody nedostatočného zastúpenia černochov a hispáncov vo vedách, technológiách, inžinierstve a matematike. obmedzený prístup ku kvalitnému vzdelávaniu, diskriminácia pri nábore a propagácii a nedostatok povzbudenia vykonávať tieto práce od útleho veku. “

Dlhodobý vplyv študentského dlhu

Študentský dlh môže mať zvlnený účinok v mnohých aspektoch života ľudí - a môže to trvať aj niekoľko rokov. Aj keď to platí pre všetky rasy, môže to neprimerane postihnúť čiernych študentov, u ktorých je väčšia pravdepodobnosť, že sa v prvom rade zadĺžia. Najnovšia „Správa o ekonomickom blahobyte amerických domácností“ Fedu zistila, že „dospelí nosia dlh študentských pôžičiek vykázal nižšiu úroveň finančného blahobytu ako ostatní dospelí bez nevyrovnaných dlhov dlh. “

Prekážkou pri sporení na dôchodok môže byť najmä znášanie dlhu zo študentských pôžičiek. "Štyridsať percent dospelých mladších ako 40 rokov s aspoň bakalárskym diplomom, ktorí mali dlhy za vynikajúce vzdelanie, cítilo, že ich plán sporenia na dôchodok je v súčasnej dobe na dobrej ceste." To je v porovnaní s 56% ľudí, ktorí mali v minulosti dlh, a 55% ľudí, ktorí dlh nikdy nemali, “uviedol Fed.

Podobne rok 2016 Spotrebiteľské správy prieskum zistil, že 37% respondentov uviedlo, že odložili sporenie na dôchodok alebo iné finančné prostriedky cieľov kvôli dlhu študentských pôžičiek, 28% odložilo kúpu domu a 12% odložilo získanie ženatý.

Aké sú riešenia?

Jeden široko diskutovaný návrh na zmenšenie rozdielu v rasovom bohatstve je zrušenie študentského dlhu. Niektorí obhajcovia by odpustili všetok študentský dlh bez ohľadu na rasu alebo príjem, iní by ho obmedzili na domácnosti s nižšími príjmami. Akokoľvek to môže pomôcť iným spôsobom, je nepravdepodobné, že by tento krok odstránil problém medzery v bohatstve sám. Napríklad analýza progresívneho think tanku Demos z roku 2015 odhadovala, že „odstránenie študentského dlhu pre domácnosti Zarobenie 50 000 dolárov alebo menej by zmenšilo rozdiel v rasovom bohatstve medzi čiernobielymi rodinami o takmer 2 000 dolárov alebo takmer 7%.”

V poslednej dobe sa odpustenie študentskej pôžičky stalo súčasťou rozsiahlejšej diskusie o opravách za potomkovia zotročených čiernych Američanov, ktorých jedným cieľom je pomôcť uzavrieť rasové bohatstvo medzera. Návrh na štúdium možnosti reparácií na poslednom zasadnutí Snemovne reprezentantov USA mal 168 spolusponzorov a bol za ktorým stojí vtedajší demokratický prezidentský kandidát Joe Biden, ktorý mu vyjadril podporu na stretnutí virtuálnej radnice z júna 2020, ktoré organizovala NAACP.

Na radnici CNN vo februári 2021 prezident Biden uviedol, že podporuje zrušenie študentského dlhu 10 000 dolárov v roku reagoval na krízu COVID-19, ale odmietol odpustenie pôžičky vo výške 50 000 dolárov, ktoré obhajujú niektorí ďalší členovia jeho partia.

Ten masívny Americký zákon o záchrannom pláne z roku 2021, podpísaná v zákone v marci 2021, neposkytovala odpustenie študentskej pôžičky sama o sebe, ale obsahovala rezervu čo oslobodzuje akékoľvek odpustenie dane do decembra 2025, zdanlivo dláždi cestu pre ďalšie kongresy akcie. Ako uviedol vedúci senátnej väčšiny Chuck Schumer: „V súčasnosti sa zrušenie dlhu považuje za zdaniteľný príjem, takže bez toto ustanovenie by im odpustilo dlh študenta a prinieslo mu daňový doklad, pričom jednou rukou bude dávať a druhou brať. “

Schumer dodal, že je presvedčený, že „súčasná administratíva má zákonnú právomoc odpustiť až 50 000 dolárov federálny dlh zo študentských pôžičiek-politické rozhodnutie, ktoré zmení život, ktoré by posilnilo naše hospodárstvo a pomohlo uzavrieť rasu medzera v bohatstve. "

Spodný riadok

Vzhľadom na rozdiely v rasovom bohatstve v USA si príslušníci menšinových skupín často musia požičať viac peňazí na vzdelávanie ako ich bieli rovesníci. Pre tých, ktorí pokračovať v dobre platených profesiách, dlh študentov sa môže ukázať ako dobrá investícia. Avšak pre študentov, ktorí nedokončia štúdium-alebo ktorí končia štúdium s nízkou hodnotou-dlh, ktorý na seba prevezmú, môže tento problém len zhoršiť.