Fond peňažného trhu vs. Sporiaci účet: Aký je rozdiel?

Fond peňažného trhu vs. Sporiaci účet: Prehľad

Akonáhle začnete hromadiť nejaké úspory, možno sa čudujete, kde by ste tieto peniaze mali uložiť. Medzi najobľúbenejšie možnosti patrí fondy peňažného trhu, účty peňažného trhu a pravidelné sporiace účty.

Všetky tri sú vysoko likvidné miesta na parkovanie hotovosti. Vzhľadom na to, že väčšina tradičných sporiacich účtov ponúka celkom nominálne úrokové sadzby, môžete nájsť fond alebo účet peňažného trhu je lepšou alternatívou, pretože zvyčajne ponúkajú vyššie vracia. Väčšina účtov na peňažnom trhu a mnoho fondov peňažného trhu vám tiež umožňuje písať šeky a ľahko prevádzať peniaze na sporiaci účet.

Podielové fondy peňažného trhu

Fondy peňažného trhu sú druhom podielových fondov. Zhromažďujú peniaze od mnohých jednotlivcov a investujú do vysokokvalitných krátkodobých cenných papierov. Aj keď sú to technicky investície, ktoré ponúkajú makléri, investičné spoločnosti a firmy poskytujúce finančné služby, správajú sa skôr ako hotovostné účty v bankách na požiadanie, pretože peniaze sú ľahko dostupné.

Nemusia prinášať taký vysoký výnos ako investície na akciovom trhu, ale nesú oveľa menšie riziko a stále majú lepšie výnosy ako úročený sporiaci účet (aj keď, ako pri väčšine investícií, neexistuje žiadna záruka vracia).

Podielové fondy peňažného trhu môžu mať minimálnu počiatočnú investíciu, ako aj požiadavky na zostatok a transakčné poplatky. S tým sú spojené aj poplatky, ktoré sa nevzťahujú na bankové účty, vrátane pomer nákladov, čo je percentuálny poplatok účtovaný fondu za výdavky na správu.
Dividendy v investičných fondoch môžu byť zdaniteľné alebo oslobodené od dane v závislosti od toho, do čoho fond investuje. Nie sú poistení Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), aj keď sú starostlivo regulované zákonom Komisia pre cenné papiere a burzu (SEK).

Výkonnosť fondov peňažného trhu je úzko spätá s úrokovými sadzbami stanovenými Federálny rezervný systém. Keď sú úrokové sadzby veľmi nízke, tieto prostriedky nemusia po zohľadnení poplatkov prekonať sporiaci účet. Preto je dôležité urobiť si prieskum predtým, ako presuniete svoje peniaze do fondu peňažného trhu.

Vkladové účty peňažného trhu

Kým účty peňažného trhu znejú veľmi podobne ako investičné fondy peňažného trhu (a ľudia si ich často mýlia), v skutočnosti sú bližšie k sporiacim účtom. V skutočnosti je jedným zo spôsobov, ako o nich premýšľať, sporiaci účet s niektorými výhodami bežného účtu.

Účty peňažného trhu sú úročené účty na požiadanie vedené v banke alebo družstevnej záložni. Majú poistenie FDIC, ak sú v banke a sú poistení v Národná správa úverovej únie (NCUA), ak sú v družstevnej záložni.

Účty na peňažnom trhu majú často vyššie požiadavky na minimálny vklad alebo zostatok ako bežné sporiace účty - ponúkajú však vyššie výnosy, viac ako na úrovni fondov peňažného trhu. Úrokové sadzby, ktoré účet ponúka, sa môžu líšiť v závislosti od množstva peňazí v ňom.

Tiež umožňujú majiteľom účtov každý mesiac napísať obmedzený počet šekov alebo obmedzene nakupovať debetné karty (zvyčajne až šesť celkom). Na niektoré sa môžu vzťahovať mesačné poplatky, ale ak si urobíte prieskum, mali by ste nájsť taký, ktorý nie je.

Sporiace účty

Sporiace účty ponúkané v bankách resp úverových zväzov sú bezpečným a pohodlným miestom na ukladanie peňazí, ktoré šetrí na veľký nákup alebo do budúcnosti. Mnoho ľudí používa na vedenie svojich účtov tradičné sporiace účty núdzové fondy.

Sporiace účty sú úročené, čo znamená, že zarábajú peniaze, ktoré postupom času rastú. Majú tendenciu platiť nižšie úrokové sadzby ako vkladové účty na peňažnom trhu alebo investičné fondy, aj keď niektoré online banky to ponúkajú sporiace účty s vysokým výnosom ktoré majú konkurencieschopnejšie úrokové sadzby. Rovnako ako vkladové účty peňažného trhu sú poistené FDIC alebo NCUA.

Osobitné úvahy

Účty peňažného trhu a sporiace účty sú ako bankové produkty považované za veľmi nízkorizikové nástroje. Ale samozrejme, existuje obvyklý kompromis v oblasti bezpečnosti: menšie riziko sa rovná nižším výnosom.

Výnos na sporiacich účtoch je obzvlášť nízky - často pod úrovňou inflácia. A pri mnohých z nich je táto úroková sadzba fixná. Investície s pevnou sadzbou sú obzvlášť zraniteľné v inflačnom podnebí, keď rastú ceny a náklady.

Úrokové sadzby na účtoch peňažného trhu sú variabilné, takže rastú alebo klesajú s inflácia- výhoda pre nich, aj keď by mohli byť rýchlejší, ak ceny rýchlo rastú.

Účty peňažného trhu sú stále náchylné na zmeny úrokových sadzieb. Ak Fed v snahe stimulovať ekonomiku zníži sadzba federálnych fondov (pri ktorej si komerčné banky navzájom požičiavajú a požičiavajú si svoje nadbytočné rezervy cez noc), často to má efekt zvlnenia, čo vedie k nižším úrokovým sadzbám na týchto bankových účtoch.

Ktorý účet je pre vás ten pravý?

Povedzme, že sa chcete držať jedného z bankových účtov. Preskúmanie podrobností o rôznych možnostiach v rámci každého typu vám pomôže vyhnúť sa vysokým poplatkom a minimám na účte.

Kedy by ste mali používať účet na peňažnom trhu

Ak máte značné množstvo finančných prostriedkov, možno by ste sa mali rozhodnúť pre účet na peňažnom trhu štvorciferná hodnota - na vklad, a ak si dokážete taký minimálny zostatok ľahko udržať v účet. Za to budete odmenení o niečo lepším výnosom; často platí, že čím vyšší je váš zostatok, tým vyššia je úroková sadzba. I.

Ak chcete mať možnosť písať šeky na účet - alebo z neho čerpať pomocou debetnej karty - účet peňažného trhu ponúka tieto privilégiá. Pretože však prináša väčší záujem, je to dobré miesto na uchovávanie finančných prostriedkov na pomerne dlhé časové obdobie, určite najmenej na rok-smerom k výdavkom alebo cieľom stredného dosahu.

Kedy by ste mali použiť sporiaci účet

Sporiaci účet je lepšou možnosťou, ak máte k dispozícii nižšiu sumu (menej ako 1 000 dolárov) a nechcete sa starať o udržanie minima alebo poplatkov na účte. Ak vám nerobí starosti písanie šekov/konštantná likvidita-okrem príležitostného prevodu tam peniaze väčšinou nechávate-sporiaci účet by tiež fungoval dobre pre vás. Keďže z neho môžete ľahko vyberať peniaze a veľa nezarába, sporiaci účet je vhodný na krátkodobé ciele-miesto, kde môžete uložiť peniaze do dovolenky alebo veľkého nákupu.

Spodný riadok

Rozhodovanie, či držať svoje peniaze v podielovom fonde peňažného trhu, vkladovom účte peňažného trhu alebo v tradičnom sporiaci účet bude do značnej miery závisieť od množstva peňazí, ktoré musíte uložiť, a od toho, ako často potrebujete prístup to.

Ďalší faktor: Koľko chcete, aby vaše peniaze zarobili, a koľko rizika chcete podstúpiť. Fond peňažného trhu ponúka z hľadiska úrokov najväčšiu možnú čiastku. Je pravda, že ako investičný nástroj nie je taký bezpečný ako bankové účty - neexistuje žiadne federálne poistenie straty. Ale vo veľkej finančnej schéme vecí sú fondy peňažného trhu mimoriadne nízkorizikové a vysoko likvidné, takže ak predovšetkým hľadáte výnos, mohli by byť tou najlepšou stávkou.

Peňažný trh vs. Časté otázky o úsporách

Aké sú alternatívy k peňažnému trhu a sporiacim účtom?

Fond peňažného trhu (MMF) je jednou z alternatív k peňažnému trhu a sporiacim účtom. Fondy peňažného trhu sú investičné fondy, ktoré investujú do krátkodobých dlhov, ako sú pokladničné poukážky, disky CD a komerčné papiere; hotovosť; a peňažné ekvivalenty. Všetko sú to veľmi likvidné aktíva a peniaze MMF sú celkom dostupné - často môžete získať finančné prostriedky v ten istý deň. Niektoré MMF dokonca obsahujú šeky alebo debetné karty. A neobmedzujú ani transakcie na šesťkrát za mesiac.

Ďalšou možnosťou je bežný účet s vysokým úrokom. Majú všetky funkcie, ktoré prináša tradičný bežný účet - a ako už názov napovedá, ponúkajú aj úrokové sadzby súperia a niekedy presahujú účty na peňažnom trhu (aj keď často ukladajú strop sumy, ktorú zaplatia dňa). Môžu tiež vyžadovať určitý počet transakcií za mesiac.

Ako sa líši účet na peňažnom trhu od disku CD?

Účet peňažného trhu (MMA) aj a potvrdenie o vklade (CD) sú typy poistených, úročených finančných účtov, ktoré ponúkajú banky a družstevné záložne. Účet peňažného trhu je však otvorený (tj. Priebežný), depozitný vkladový účet. To znamená, že máte prístup k svojim finančným prostriedkom takmer vždy, keď ich chcete.

V určitom období vás môže obmedziť počet transakcií, ale môžete bez problémov vyberať alebo prevádzať svoje peniaze a samozrejme, ak chcete, zrušiť účet, a to bez sankcií. Prostriedky na účte získavajú úroky s variabilnou sadzbou.

Naproti tomu pri disku CD vložíte do banky určitú sumu na dobu určitú - kdekoľvek od a mesiac do 10 rokov. Za ten čas CD získa úrok, spravidla za fixnú sadzbu. Je to vyššia sadzba, ako ponúka MMA, ale háčik je v tom, že vaše peniaze - istina aj zarobené úroky - sú na dobu platnosti CD. V prípade prístupu k finančným prostriedkom vám bude pravdepodobne hroziť poplatok alebo pokuta za predčasný výber. Takže: žiadne šeky, žiadne prevody, žiadna likvidita - to je kompromis pre väčší výnos z vášho vkladu.

Ako nájdem dobrý účet na peňažnom trhu?

Keďže pravidlá a výnosy pre účty peňažného trhu sa veľmi líšia, oplatí sa nakupovať. Dobrým miestom na začiatok je súčasná finančná inštitúcia; aj keď nie je potrebné mať MMA v tej istej banke ako bežný alebo sporiaci účet, môžu existovať špeciálne ponuky alebo oprávnenia pre viacerých majiteľov účtov - alebo výhody pri prepojení účty.

Nemusíte sa obmedzovať na svoj miestny región-alebo dokonca na kamennú inštitúciu. V skutočnosti účty s najvyšším výnosom často pochádzajú od online banky, ktoré môžu platiť viac, pretože majú menšiu réžiu.

Pri hodnotení účtov peňažného trhu sú tri najdôležitejšie veci: úroková sadzba, úroková sadzba, úroková sadzba. Existuje však niekoľko ďalších faktorov, ktoré je potrebné zvážiť. Medzi nimi:

• Minimálny počiatočný vklad
• Požiadavky na údržbu zostatku
• Nástroje dostupnosti, ako sú šeky alebo debetné karty
• Počet povolených výberov/transakcií za mesiac
• Čo sa považuje za transakciu: výber z bankomatu? kúpiť? elektronický prenos?
• Poplatky/pokuty/pokuty