Poplatky za pôvod: čo sú to a prečo sa im účtuje poplatok?

Čo je poplatok za pôvod?

Hypotéka pôvod Poplatok je predbežný poplatok účtovaný veriteľom za spracovanie novej žiadosti o pôžičku. Poplatok je náhradou za poskytnutie pôžičky. Poplatky za poskytnutie pôžičky sa uvádzajú ako percento z celkového úveru a spravidla sa pohybujú medzi 0,5% a 1% hypotekárneho úveru v USA.

Niekedy sa im hovorí „zľavnené poplatky“ alebo „body“, najmä ak sa rovnajú 1% požičanej sumy, za počiatočné poplatky sa platí za služby, ako je spracovanie, upisovanie a financovanie.

Pochopenie poplatkov za pôvod

Počiatočný poplatok je podobný ako pri akejkoľvek platbe na základe provízie. Veriteľ by zarobil 1 000 dolárov na pôžičke 100 000 dolárov - alebo 2 000 dolárov na pôžičke 200 000 dolárov - ak by si veriteľ účtoval 1% poplatok za poskytnutie pôžičky.

Počiatočný poplatok predstavuje platbu za počiatočné služby veriteľa. Niekedy to pri menších pôžičkách predstavuje vyššie percento sumy pôžičky, pretože pôžička 50 000 dolárov môže pre veriteľa vyžadovať rovnaké množstvo práce ako pôžička 500 000 dolárov.

Celkové poplatky za hypotéku od veriteľov je možné porovnať pomocou hypotekárnej kalkulačky. Tieto poplatky sú zvyčajne stanovené vopred a pri zatváraní sa náhle zvýšia. Mali by byť uvedené v záverečných informáciách.

História poplatkov za pôvod

Veritelia často zarábali prehnané poplatky za zriadenie a prémie za výnosové rozpätie (YSP) koncom deväťdesiatych až polovičných rokov minulého storočia za predaj dlžníka vyššej úrokovej sadzby. Na dravcov sa zameriavali najmä dlžníci s hraničným úverom alebo neoveriteľným príjmom subprime veritelia. Títo veritelia často účtovali poplatky za zriadenie až 4% alebo 5% zo sumy pôžičky a na YSP zarobili ďalšie tisíce dolárov.

Vláda schválila nové zákony v nadväznosti na 2007-08 finančná kríza. Tieto zákony obmedzovali spôsob, akým je možné odmeňovať veriteľov.Verejný tlak poskytol veriteľom motiváciu, aby obmedzili postupy, ktoré ich obohatili počas boomu v oblasti bývania. Poplatky za zriadenie sa zmenšili v priemere na 1% alebo menej.

Ako ušetriť na poplatkoch za pôvod

Na poplatkoch za založenie hypotéky sa dá dohodnúť, ale od veriteľa sa nemôže a nemalo by očakávať, že bude pracovať zadarmo. Získanie zníženého počiatočného poplatku obvykle znamená poskytnutie niečoho veriteľovi. Najbežnejším spôsobom, ako znížiť poplatok, je prijať na oplátku vyšší úrok.

Veriteľ v skutočnosti namiesto provízie za zriadenie získava províziu od YSP. To sa vykonáva prostredníctvom niečoho, čo sa nazýva „veriteľské kredity“. Vypočítavajú sa ako negatívne body na hypotéke.Spravidla je to dobrá ponuka pre dlžníkov, iba ak plánujú predať resp refinancovanie do niekoľkých rokov, pretože pri dlhších hypotékach to, čo kumulatívne zaplatíte na úrokoch, vo všeobecnosti predstihne to, čo by ste zaplatili za počiatočný poplatok.

Môžete vyjednať, aby váš pôvodný poplatok zaplatil domáci predajca. K tomu dôjde s najväčšou pravdepodobnosťou v prípade, že buď predajca potrebuje rýchlo predať, alebo má problémy s predajom domu. Môžete tiež vyjednať s veriteľom, aby bol počiatočný poplatok znížený alebo odpustený. To nemusí zahŕňať prijatie vyššej úrokovej sadzby, ak ste napríklad nakupovali a môžete predložiť dôkaz o lepšej ponuke od konkurenčného veriteľa.

Tiež, ak je hypotéka na veľké množstvo a dlhodobá a máte vynikajúci úver a bezpečný zdroj príjmu, veriteľ môže považovať vašu firmu za dostatočne atraktívnu, aby vám uľahčila poplatky.

Nakoniec sa vždy pozrite na to, čo presne tvorí poplatok za zriadenie. Niektorí veritelia doňho zahrnujú ďalšie poplatky, ako sú poplatky za žiadosť a spracovanie. Ak je to tak, požiadajte o odpustenie týchto spojených poplatkov.