Spletne banke: prednosti in slabosti

Odločitev o tem, kje bankovati, se začne z odločitvijo o vrsti institucije, ki jo želite. Ali imate raje banko s podružnicami iz opeke in malte ter njeno lastno avtomatizirani bančni stroji (Bankomati) ali samo spletna alternativa, ki vam omogoča izključno spletno ali mobilno bančno izkušnjo?

Tradicionalne in spletne banke - znane tudi kot neposredne banke - vam ponujajo dostop do vašega računa na spletu in možnost nakazila denarja ali opravljanja drugih nalog z nekaj kliki na kazalec ali z dotiki na telefonu zaslon. Za oba velja ista zakonodaja in predpisi-račun za spletne račune jamči Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) tako kot računi pri tradicionalnih bankah. Varnost je na splošno enaka, pri obeh vrstah pa veljajo takšni ukrepi kot šifriranje za zaščito vaših sredstev in identitete.

Toda tudi če sta obe vrsti na nek način postali sorodniki, ostajajo pomembne razlike. Neposredne banke izkoristijo svoje nižje stroške, da ponudijo boljše obrestne mere in pogosto nižje provizije.

Opeka in malta institucije ponujajo priročno paleto možnosti za depozite in druge transakcije, vključno s ponudbo možnosti osebne storitve v bančni podružnici, ko jo potrebujete. Če razmišljate o internetnih bankah, vam bo ta članek morda v pomoč. Opisuje glavne prednosti in slabosti tega dela bančne industrije.

Spletno bančništvo: Hitra zgodovina

Ko se je v začetku devetdesetih let razvila komercializacija interneta, so tradicionalne banke začele iskati načine za zagotavljanje spletnih storitev svojim strankam. Čeprav je bil sprva omejen, je uspeh teh prvih prizadevanj mnoge banke razširil svojo internetno prisotnost z izboljšanimi spletnimi stranmi, ki odpirajo nove račune, prenesite obrazce in jih obdelajte zahtevki za posojila.

To je privedlo do rojstva in vzpona bank, ki uporabljajo samo internet. Te institucije ponujajo spletno bančništvo in druge finančne storitve brez mreže poslovalnic. Prva popolnoma delujoča neposredna banka, zavarovana pri FDIC, je bila banka Security First Network Bank, ki je začela poslovati oktobra. 18, 1995. Varnost na prvem mestu in tisti, ki so sledili, so lahko ponudili višje obrestne mere na depozitnih računih in znižanih provizijah za storitve zaradi nižjih stroškov zaradi pomanjkanja režijski stroški.

Z naraščanjem izbire v virtualnih bankah je raslo tudi navdušenje strank za spletno bančništvo. Po najnovejših podatkih več kot 60% imetnikov računov vsaj nekaj svojega bančništva opravlja na internetu poročilo o bančnem vedenju s strani FDIC.

Prednosti internetnih bank

Kljub naraščajoči virtualni prisotnosti tradicionalnih bank konkurenti samo na spletu potrošnikom še vedno ponujajo jasne prednosti.

Boljše cene, nižje pristojbine

Pomanjkanje pomembne infrastrukture in režijski stroški omogočajo neposrednim bankam plačevanje višjih obrestnih mer oz letni odstotni donos (APY) pri varčevanju. Najbolj radodarni med njimi ponujajo kar 1% do 2% več, kot boste zaslužili na računih pri tradicionalni banki - vrzel, ki se lahko resnično poveča z visokim saldom. Medtem ko nekatere neposredne banke s posebno velikodušnimi APY ponujajo samo varčevalne račune, jih večina ponuja druge možnosti, vključno z varčevalnimi računi z visokim donosom, potrdila o depozitu (Zgoščenke) in zgoščenke brez kazni za predčasni umik.

Manj verjetno je, da boste z a širok nabor pristojbin pri neposredni banki, vključno s tistimi, ki so povezani z ohranjanjem odprtega računa z nizkim stanjem, neposrednimi nakazili ali plačevanjem s čekom ali debetno kartico. Računi pri neposrednih bankah bodo verjetno imeli ne minimalno stanje ali pristojbine za storitve.

Boljše spletne izkušnje

Tradicionalne banke veliko vlagajo v izboljšanje svoje virtualne prisotnosti in storitev, vključno z zagonom aplikacij in nadgradnjo spletnih mest. Na splošno pa se zdi, da neposredne banke ohranjajo prednost pri izkušnjah pri spletnem bančništvu.

V raziskavi Bain and Company v letu 2018 med strankami v bančništvu s prebivalstvom je bilo ugotovljeno tradicionalne banke so zaostajale za neposrednimi bankami na področjih, ki so za stranke najbolj pomembne, vključno s kakovostjo bančnih izkušenj ter hitrostjo in preprostostjo transakcij.

Slabosti internetnih bank

Bančništvo pri spletni instituciji ima tudi svoje pomanjkljivosti in neprijetnosti.

Brez osebnih odnosov

Tradicionalna banka ponuja priložnost za spoznavanje osebja v vaši podružnici. To je lahko prednost, če in ko potrebujete dodatne finančne storitve, na primer posojilo, ali ko morate spremeniti bančne ureditve. Upravitelj banke ima običajno diskrecijsko pravico pri spreminjanju pogojev vašega računa, če se spremenijo vaše osebne okoliščine, ali pri odpravi obvezne provizije oz. zaračunane storitve.

Manjša prilagodljivost s transakcijami

Osebni stik z bančnim uslužbencem ne pomeni le spoznavanja vas in vaših financ. Za nekatere transakcije in težave je neprecenljivo, da se odpravite na bančna podružnica.

Vzemimo na primer deponiranje sredstev - najosnovnejše bančne transakcije. Odlaganje a preverite je možno pri neposredni banki z uporabo njene bančne aplikacije za zajemanje sprednje in zadnje strani čeka. Vendar je deponiranje gotovine v mnogih spletnih bankah naravnost okorno. Zato je vredno preveriti bančno politiko, če to načrtujete pogosto. Mednarodne transakcije so lahko pri nekaterih neposrednih bankah tudi težje ali celo nemogoče.

Odsotnost lastnih bankomatov

Ker nimajo lastnih bančnih strojev, se spletne banke zanašajo na to, da bodo stranke uporabljale eno ali več omrežij bankomatov, na primer omrežja AllPoint in Cirrus. Medtem ko ti sistemi ponujajo dostop do več deset tisoč strojev po vsej državi - tudi po vsem svetu - je vredno preveriti razpoložljive stroje v bližini vašega bivališča in dela.

Preverite tudi morebitne pristojbine za uporabo bankomatov. Medtem ko številne neposredne banke ponujajo brezplačen dostop do bankomatov ali oporoke v omrežju vračilo vse mesečne stroške, ki jih plačate, včasih obstajajo omejitve števila brezplačnih transakcij bankomatov, ki jih lahko izvedete v določenem mesecu.

Več omejenih storitev

Nekatere neposredne banke morda ne ponujajo vseh celovitih finančnih storitev, ki jih ponujajo tradicionalne banke, na primer zavarovalništvo in posredniške račune. Tradicionalne banke včasih ponujajo posebne storitve zvestim strankam, na primer ugodne obrestne mere in naložbene nasvete brez dodatnih stroškov.

Poleg tega rutinske storitve, kot sta notarsko overjanje in banka garancija za podpis na spletu niso na voljo. Te storitve so potrebne za številne finančne in pravne transakcije.

Spodnja črta

Tako tradicionalne kot spletne banke imajo svoje prednosti. V bistvu se morate odločiti, ali bodo storitve in osebni pridih ustanove iz opeke in malte odtehtajo pogosto višje stroške bančništva v smislu nižjih obrestnih mer in več provizij tam.

Prav tako je vredno razmisliti o tem, da svoje podjetje razdelite na enega od vsakega. Res je, da ta ureditev za vas morda ni praktična, pristojbine za vodenje več računov pa so lahko problem. Računi pri tradicionalni banki in spletni banki pa lahko olajšajo oboje svetovi-višje obrestne mere, skupaj z dostopom do osebne pomoči pri transakcijah in težavah, ko se potrebujem.