Opredelitev, vrste in primeri kreditne linije (LOC)

Kaj je kreditna linija (LOC)?

Kreditna linija (LOC) je vnaprej določena omejitev izposojanja, ki jo lahko kadar koli izkoristite. Posojilojemalec lahko po potrebi vzame denar, dokler ni dosežen limit, in ko se denar odplača, ga lahko v primeru odprte kreditne linije znova izposodimo.

LOC je dogovor med finančno institucijo - običajno banko - in stranko, ki določi največji znesek posojila, ki si ga lahko stranka izposodi. Posojilojemalec lahko kadar koli dostopa do sredstev iz kreditne linije, če le ta ne presegajo najvišjega zneska (oz kreditni limit) določeno v sporazumu.

Razumevanje kreditnih linij

Vsi LOC -ji so sestavljeni iz določenega zneska denarja, ki si ga lahko po potrebi izposodite, ga vrnete in znova izposodite. Višino obresti, velikost plačil in druga pravila določi posojilodajalec. Nekatere kreditne linije vam omogočajo pisanje čekov (osnutkov), druge pa vključujejo vrsto kreditne ali debetne kartice. LOC je lahko zavarovana (z zavarovanjem) ali nezavarovana, pri nezavarovanih LOC -jih pa običajno veljajo višje obrestne mere.

Kreditna linija ima vgrajeno prilagodljivost, kar je njena glavna prednost. Posojilojemalci lahko zahtevajo določen znesek, vendar jim ni treba porabiti vsega. Namesto tega lahko prilagodijo svojo porabo iz LOC svojim potrebam in dolgujejo obresti le na znesek, ki ga črpajo, ne na celotni kreditni liniji. Poleg tega lahko posojilojemalci po potrebi prilagodijo svoje zneske odplačevanja glede na svoj proračun ali denarni tok. Lahko na primer odplačajo celotno neporavnano stanje naenkrat ali pa samo izvedejo minimalna mesečna plačila.

Nezavarovano vs. Zavarovani LOC -ji

Večina kreditnih linij je nezavarovana posojila. To pomeni, da posojilojemalec ne obljublja posojilodajalcu nobenega zavarovanja za podporo LOC. Ena pomembna izjema je a kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki je zavarovana z lastniškim kapitalom v posojilojemalčevem domu. Z vidika posojilodajalca so zavarovane kreditne linije privlačne, ker omogočajo povračilo predujmov v primeru neplačila.

Za posameznike ali lastnike podjetij so zavarovane kreditne linije privlačne, ker običajno prihajajo z višjo najvišjo kreditno mejo in bistveno nižjimi obrestnimi merami kot nezavarovane vrstice kredit. Tudi nezavarovane kreditne linije je težje pridobiti in pogosto zahtevajo višjo bonitetno oceno ali bonitetno oceno. Posojilodajalci poskušajo povečano tveganje nadomestiti z omejevanjem števila sredstev, ki jih je mogoče izposoditi, in z zaračunavanjem višjih obrestnih mer. To je eden od razlogov za letna odstotna stopnja (APR) na kreditnih karticah je tako visoka.

Kreditne kartice so tehnično nezavarovane kreditne linije, pri čemer kreditni limit - koliko lahko zaračunate na kartici - predstavlja njene parametre. Ko odprete račun na kartici, ne zastavite nobenega premoženja. Če začnete manjkati plačila, izdajatelj kreditne kartice ne more zaseči ničesar kot nadomestilo.

Vrtenje vs. Neobnovljive kreditne linije

Kreditna linija se pogosto obravnava kot vrsta revolving računa, znana tudi kot odprti kredit račun. Ta ureditev posojilojemalcem omogoča porabo denarja, vračilo in ponovno porabo v skorajda neskončnem, krožnem ciklu. Revolving računi, kot so npr kreditne linije in kreditne kartice se razlikujejo od posojil na obroke kot so hipoteke in posojila za avto.

Z obročna posojila, si potrošniki izposodijo določeno količino denarja in ga odplačujejo v enakih mesečnih obrokih, dokler posojilo ni poplačano. Po izplačilu obročnega posojila potrošniki ne morejo več porabiti sredstev, razen če zaprosijo za novo posojilo.

Nerevolving kreditne linije imajo enake lastnosti kot revolving kredit (ali revolving kreditna linija). Določena je kreditna meja, sredstva se lahko uporabljajo za različne namene, obresti se običajno obračunavajo in plačila se lahko izvedejo kadar koli. Obstaja ena velika izjema: Skupina razpoložljivih kreditov se po plačilu ne napolni. Ko v celoti izplačate kreditno linijo, se račun zapre in ga ni več mogoče uporabiti.

Kot primer, osebno kreditne linije včasih ponujajo banke v obliki prekoračitev zaščitni načrt. Bančna stranka se lahko prijavi, da ima načrt prekoračitve, ki je povezan z njegovim ali njenim tekočim računom. Če stranka prekorači znesek, ki je na voljo pri preverjanju, ji prekoračitev prepreči, da bi odvrnil ček ali zavrnil nakup. Kot vsako kreditno linijo je treba prekoračitev vrniti z obrestmi.

Vrste kreditnih linij

LOC -i so v različnih oblikah, pri čemer vsak spada v kategorijo zavarovanih ali nezavarovanih. Poleg tega ima vsaka vrsta LOC svoje značilnosti.

Osebna kreditna linija

To omogoča dostop do nezavarovanih sredstev, ki jih je mogoče izposoditi, odplačati in znova izposoditi. Odpiranje osebne kreditne linije zahteva kreditno zgodovino brez privzetih vrednosti, kreditno oceno 670 ali več in zanesljiv dohodek. Prihranki pomagajo, prav tako zavarovanje v obliki delnic ali CD -jev, čeprav zavarovanje ni potrebno za osebni LOC. Osebni LOC -ji se uporabljajo za nujne primere, poroke in druge dogodke, zaščito pred prekoračitvijo, potovanja in zabavo ter za lajšanje težav pri tistih z nerednimi dohodki.

Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)

HELOC so najpogostejša vrsta zaščitenih LOC. HELOC je zavarovan s tržno vrednostjo doma minus znesek dolga, ki postane podlaga za določitev velikosti kreditne linije. Običajno je kreditna meja enaka 75% ali 80% tržne vrednosti stanovanja, zmanjšana za dolg na hipoteki.

HELOC -ji pogosto prihajajo z obdobjem črpanja (običajno 10 let), v katerem lahko posojilojemalec dostopa do razpoložljivih sredstev, jih odplačuje in si znova zadolži. Po obdobju črpanja preostanek zapadne ali pa se posojilo podaljša, da se sčasoma poplača. HELOC imajo običajno stroške zaključka, vključno s stroški ocene nepremičnine, ki se uporablja kot zavarovanje.

Kreditna linija povpraševanja

Ta vrsta je lahko zavarovana ali nezavarovana, vendar se redko uporablja. Z zahtevo LOC lahko posojilodajalec kadar koli pokliče zapadli znesek posojila. Odplačilo (dokler ni posojilo posojilo) je lahko samo obresti ali obresti plus glavnica, odvisno od pogojev LOC. Posojilojemalec lahko kadar koli porabi do kreditne omejitve.

Kreditna linija, zavarovana z vrednostnimi papirji (SBLOC)

To je poseben LOC z zavarovanim povpraševanjem, v katerem zavarovanje s premoženjem zagotavljajo posojilojemalčevi vrednostni papirji. SBLOC običajno vlagatelju omogoča, da si izposodi od 50% do 95% vrednosti sredstev na svojem računu. SBLOC so nenamenski posojila, kar pomeni, da posojilojemalec denarja ne sme uporabiti za nakup ali trgovanje z vrednostnimi papirji. Dovoljene so skoraj vse druge vrste izdatkov.

SBLOC od posojilojemalca zahtevajo mesečna plačila samo za obresti, dokler posojilo ni v celoti poplačano ali dokler posredništvo oz. banka zahteva plačilo, kar se lahko zgodi, če vrednost portfelja vlagatelja pade pod raven vrstice kredit.

Poslovna kreditna linija

Podjetja jih uporabljajo za zadolževanje po potrebi namesto za najem fiksnega posojila. Finančna institucija, ki razširja LOC, oceni tržno vrednost, donosnost in tveganje, ki ga prevzame podjetje, in na podlagi te ocene podaljša kreditno linijo. LOC je lahko nezavarovana ali zavarovana, odvisno od velikosti zahtevane kreditne linije in rezultatov ocenjevanja. Tako kot pri skoraj vseh LOC je obrestna mera spremenljiva.

Omejitve kreditnih linij

Glavna prednost kreditne linije je možnost izposoje le potrebnega zneska in izogibanje plačilu obresti za veliko posojilo. Kljub temu morajo posojilojemalci se zavedati možnih težav pri prevzemu kreditne linije.

• Nezavarovani LOC imajo višje obrestne mere in kreditne zahteve od tistih, ki so zavarovane s premoženjem.
• Obrestne mere (APR) za kreditne linije so skoraj vedno spremenljive in se zelo razlikujejo od enega posojilodajalca do drugega.
• Kreditne linije ne zagotavljajo enake regulativne zaščite kot kreditne kartice. Kazni za zamude pri plačilu in preseganje omejitve LOC so lahko hude.
• Odprta kreditna linija lahko povzroči pretirano porabo, kar vodi v nezmožnost plačila.
• Zloraba kreditne linije lahko poškoduje kreditno sposobnost posojilojemalca. Odvisno od resnosti storitve a vrhunsko podjetje za popravilo kreditov morda bi bilo vredno razmisliti.