Opredelitev razmerja med skupnimi dolžniškimi storitvami (TDS)

Kakšno je razmerje med skupnimi dolžniškimi storitvami (TDS)?

Koeficient celotnega servisiranja dolga (TDS) se nanaša na a servis dolga merjenje, ki ga finančni posojilodajalci uporabljajo pri določanju deleža bruto dohodek ki se že porabi za stanovanjska in druga podobna plačila. Posojilodajalci upoštevajo davke na nepremičnine vsakega potencialnega posojilojemalca, stanje na kreditni kartici in drugo mesečno dolžniških obveznosti za izračun razmerja med dohodkom in dolgom in nato to število primerjajte z posojilodajalcev merilo uspešnosti za odločitev o podaljšanju kredita ali ne.

Kako deluje razmerje med skupnimi dolžniškimi storitvami (TDS)?

Koeficient celotnega servisiranja dolga (TDS) pomaga posojilojemalcem ugotoviti, ali lahko posojilojemalec upravlja mesečna plačila in odplačuje denar, ki si ga izposodi. Pri prijavi za a hipoteka- ali katero koli drugo vrsto posojila - posojilodajalci pogledajo, kakšen odstotek posojilojemalca dohodek porabili bi za hipotekarno plačilo, nepremičninski davek, zavarovanje lastnikov stanovanj, članarine in druge obveznosti.

instagram viewer

Posojilodajalci tudi določijo, kateri del dohodka prosilca se že uporablja za plačilo kreditno kartico stanje, študentska posojila, preživnino in preživnino za otroke, avtomobilska posojila in druge dolgove, ki se pojavijo pri posojilojemalcu kreditno poročilo. Stabilen dohodek, pravočasno plačilo računov in močan kreditni rezultat niso edini dejavniki pri podaljšanju hipoteke.

$\begin{matrix} TDS. = \frac{AMP. + Davek na nepremičnine. + ODP.}{Bruto družinski dohodek.} \\ kje: \\ TDS. = Koeficient skupnega servisiranja dolga. \\ AMP. = Letna hipotekarna plačila. \\ ODP. = Druga plačila dolga. \end{matrix}$ TDS=Bruto družinski dohodekAMP+Davek na nepremičnine+ODPkje:TDS=Koeficient skupnega servisiranja dolgaAMP=Letna hipotekarna plačilaODP=Druga plačila dolga

Posojilojemalci z višjimi razmerji TDS se bodo bolj verjetno borili za poravnavo svojih dolžniških obveznosti kot posojilojemalci z nižjimi količniki. Zaradi tega večina posojilodajalci posojilojemalcem z razmerji TDS, ki presegajo 43%, ne dajejo kvalificiranih hipotek. Namesto tega za odobritev posojila raje uporabljajo razmerje 36% ali manj.

Ključni odlomki

Koeficient skupnega servisiranja dolga je merilo posojila, ki ga uporabljajo hipotekarni posojilojemalci za oceno sposobnosti posojilojemalca, da najame posojilo.
Koeficient skupnega servisiranja dolga, za razliko od deleža servisiranja bruto dolga, vključuje stanovanjske in ne-stanovanjske dolgove in obveznosti.
Za pridobitev hipoteke je običajno potrebno razmerje TDS pod 43%, pri čemer mnogi posojilodajalci sprejmejo strožje ravni.

Posebni premisleki

Ne pozabite, da obstajajo drugi dejavniki, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri odločanju o tem, ali bodo posojilojemalcem dali posojilo vnaprej. Na primer majhen posojilodajalec, ki ima manj kot 2 milijardi dolarjev premoženje v preteklem letu in nudi 500 ali manj hipotek v zadnjih 12 mesecih, lahko posojilojemalcu ponudi kvalificirano hipoteko z razmerjem TDS nad 43%.

Posojilodajalci običajno dajejo prednost posojilojemalcem, katerih skupni delež servisiranja dolga je 36%.

Kreditne zgodovine in kreditne ocene so med temi dejavniki. Ljudje z višjimi kreditnimi ocenami ponavadi odgovorneje upravljajo svoje dolgove tako, da imajo primeren znesek dolga, pravočasno plačujejo in vodijo stanja na računu nizka.

Poleg višjih kreditnih ocen lahko večji posojilojemalci hipotekarnim posojilojemalcem, ki imajo večje prihranke in zneske vplačila, če ti dejavniki dokazujejo, da lahko posojilojemalec razumno poplačati posojilo pravočasno. Posojilodajalci lahko razmislijo tudi o odobritvi dodatnih sredstev kredit posojilojemalcem, s katerimi imajo dolgotrajne odnose.

Razmerje med skupnimi dolžniškimi storitvami (TDS) in Razmerje servisiranja bruto dolga

Čeprav je razmerje TDS zelo podobno servisiranje bruto dolga (GDS), GDS prosilca ne upošteva plačil, ki niso povezana s stanovanji, kot so dolgovi po kreditnih karticah ali posojila za avto. Kot tak se lahko delež bruto servisiranja dolga imenuje tudi razmerje med stanovanjskimi stroški. Posojilojemalci bi si morali na splošno prizadevati za razmerje bruto servisiranja dolga 28% ali manj. Morda boste slišali tudi razmerja GDS in TDS, imenovana Housing 1 oziroma Housing 2.

V praksi so delež servisiranja bruto dolga, delež skupnega servisiranja dolga in kreditna ocena posojilojemalca ključne sestavine, analizirane v zavarovanje postopek za pridobitev hipoteke posojilo. GDS se lahko uporablja tudi pri drugih izračunih osebnih posojil, vendar se najpogosteje uporablja v procesu hipotekarnih posojil.

Primer razmerja vsote dolžniških storitev (TDS)

Določanje razmerja TDS vključuje seštevanje mesečnega dolga obveznosti in jih razdelite na bruto mesečni dohodek. Tukaj je hipotetični primer, ki prikazuje, kako deluje. Predpostavimo, da ima posameznik z bruto mesečnim prihodkom 11.000 USD tudi mesečna plačila:

2.225 dolarjev za hipoteko
1.000 USD za a študentsko posojilo
350 dolarjev za posojilo za motorno kolo
650 USD za dobroimetje na kreditni kartici

Skupaj je 4.225 USD:

$\begin{matrix} $ 2., 2. 2. 5. + $ 1., 0. 0. 0. + $ 3. 5. 0. + $ 6. 5. 0. = $ 4., 2. 2. 5. \end{matrix}$ $2,225+$1,000+$350+$650=$4,225

Zato je razmerje TDS približno 38%:

$\begin{matrix} (\frac{$ 4., 2. 2. 5.}{$ 1. 1., 0. 0. 0.}) \times 1. 0. 0. = 3. 8. . 4. \end{matrix}$ ($11,000$4,225)×100=38.4

Ker je razmerje pod 43% in ni veliko višje od 36%, bi posameznik najverjetneje izpolnjujejo pogoje za hipoteko.