Stopnja nadomestila v primeru smrti
Kaj je raven smrtne koristi?
Ravni v primeru smrti so izplačilo a življenjsko zavarovanje polico, ki je enaka, ne glede na to, ali zavarovana oseba umre kmalu po nakupu police ali mnogo let kasneje. Lahko ga primerjamo z naraščajočim nadomestilom ob smrti, ki s starostjo zavarovanca sčasoma narašča.
Na splošno bodo police življenjskega zavarovanja z višino nadomestil v primeru smrti nižje premije kot tisti, ki imajo vse več smrti. Vendar to ne pomeni nujno, da dajatve ob smrti ponujajo višjo vrednost, saj lahko inflacija zmanjša stopnjo dajatev v primeru smrti realna vrednost.
Ključni obroki
- Stopnja smrtnega nadomestila je vrsta izplačila, povezana s policami življenjskega zavarovanja.
- To pomeni, da se nadomestilo ob smrti, ki se izplača upravičencem življenjskega zavarovanja, določi vnaprej, v nasprotju s povečevanjem s staranjem zavarovanca.
- Čeprav so višine dajatev v primeru smrti povezane z nižjimi premijami, se lahko njihova vrednost sčasoma zaradi inflacije zmanjša.
Kako delujejo ravni koristi v primeru smrti
Mnogi ljudje kupujejo police življenjskega zavarovanja, da bi svojim družinam zagotovili mir. V zameno za plačilo vrste mesečnih zavarovalnih premij je zavarovanec lahko prepričan, da bodo njegovi upravičenci prejeli smrtno nadomestilo. To je lahko še posebej pomembno za zavarovance z družinami, ki bi se morda trudili zamenjati dohodek ki jih je zavarovalec ustvaril v svojem življenju.
Pri izbiri polic življenjskega zavarovanja je treba pretehtati veliko različnih dejavnikov. Če želi zavarovanec na primer zmanjšati mesečno zavarovalno premijo, se lahko odloči za polico z višino nadomestila ob smrti. V tem primeru je znesek, plačan upravičencev ob zavarovanikovi smrti se določi vnaprej, ko se sklene polica življenjskega zavarovanja.
Če na primer zdrav 30-letnik kupi polico življenjskega zavarovanja s stopnjo smrti v višini 500.000 USD, se upravičenci bodo prejeli to nadomestilo v višini 500.000 USD, ne glede na to, ali zavarovalec umre naslednji dan ali čez 30 let prihodnost.
Z vidika zavarovalnice so dajatve v primeru smrti relativno nizke, saj zavarovalnici omogočajo, da z gotovostjo ve, kakšen je njihov največji potencial odgovornost bo. Še več, zaradi inflacijo, dejanska vrednost nadomestila ob smrti dejansko vsako leto upada, kar pomeni, da se odgovornost zavarovalnice sčasoma učinkovito zmanjšuje. Iz teh razlogov so višine dajatev v primeru smrti na splošno cenejše od povečanja dajatev v primeru smrti.
Primer resničnega primera smrtne koristi v višini
Odločitev, ali se odločiti za višji dodatek v primeru smrti ali naraščajočo nadomestilo ob smrti, bo odvisna od več dejavnikov, vključno z osebnim proračunom zavarovancev in njihovimi pričakovanji glede alternative naložbe vrača.
Za ponazoritev razmislite o primeru Johna, hipotetičnega kupca zavarovalnic. Pri 30 letih je John popolnoma zdrav in ima letni dohodek 70.000 USD. Po plačilu svojih stroškov lahko John prihrani 500 dolarjev na mesec in si želi kupiti življenjsko zavarovanje za pomoč svoji mladi družini v primeru njegove smrti.
Če se John odloči za višino nadomestila ob smrti v višini 500.000 USD, bo njegova zavarovalna premija 100 USD na mesec in mu bo 400 USD ostalo za ločeno vlaganje. John načrtuje, da bo prihodek od svojih naložb prepustil svoji družini, tako da bo njegova družina ob njegovi smrti prejela 500.000 dolarjev smrti in vrednost njegovih naložb v tistem času.
Učinki obrestno obrestovanje sčasoma ne smemo podcenjevati-tudi razmeroma skromen donos naložb lahko vodi do zelo velikih vsot, če se dolgoročno zbere.
John izračuna, da če živi še 50 let in je inflacija v tem časovnem obdobju povprečno 3% na leto, dejanska vrednost ugodnosti v višini 500.000 USD bi bila po prilagoditvi na inflacijo le približno $114,000. Vendar pa ugotavlja tudi, da glede na njegovo dolgo naložbeno obzorje, bi moral imeti povprečno več kot 3% letno donosnost od 400 USD, ki jih lahko vloži vsak mesec.
Če bi John lahko dosegel povprečni letni donos 6%, bi bile njegove mesečne naložbe v višini 400 USD v 50 letih vredne več kot 1,5 milijona USD. Ob upoštevanju teh opažanj se John odloči, da bo nadaljeval s stopnjo koristi v primeru smrti namera, da v preostalem delu svojega družinskega denarja vloži dodatnih 400 USD na mesec življenje.