Propad načrta z določenimi zaslužki

Nekoč ste lahko pričakovali, da boste po 25 ali 30 letih pridnega dela pri svojem delodajalcu nagrajen za vašo zvestobo in trdo delo z zlato uro in stalnim nizom čekov, ki trajajo dolgo upokojitev. Toda časi so se spremenili in ti stalni pregledi - do katerih je prišlo z ljubeznijo a načrt z določenimi zaslužki- za večino so preteklost zasebni sektor delavci.

Tu obravnavamo premik od načrtov z določenimi zaslužki v zadnjih nekaj desetletjih k načrte z določenimi prispevki, kot naprimer 401 (k) sin predlagati načine, kako zagotoviti, da imate v letih po delu zanesljiv dohodek.

Kako so se časi spremenili za načrte z določenimi zaslužki

Do osemdesetih let 20. stoletja z določenimi zaslužki pokojnine so bili najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga ponujajo delodajalci. Po podatkih Urada za statistiko dela ima danes le 17% delavcev v zasebnem sektorju dostop do enega. Nacionalna raziskava nadomestil za leto 2018.

Z vidika zaposlenega je lepota načrta z določenimi zaslužki v tem, da delodajalec financira načrt, medtem ko delavec ob upokojitvi žanje koristi. Ne samo, da lahko zaposleni obdržijo in porabijo ves denar, ki ga zaslužijo za svoje plače, ampak lahko tudi enostavno predvidijo, kako veliko denarja, ki ga bodo prejemali vsak mesec med upokojitvijo, ker izplačila iz načrta z določenimi zaslužki temeljijo na nizu formula.

Seveda ima vsaka zgodba vedno dve plati. Ocena pokojninskih obveznosti je zapleten. Podjetja, ki ponujajo pokojninski načrt z določenimi zaslužki, morajo predvideti znesek denarja, ki ga bodo potrebovali za izpolnitev svojih obveznosti do upokojencev.

Z vidika delodajalca so načrti z določenimi zaslužki stalna odgovornost. Sredstva za načrte morajo izhajati iz zaslužka podjetij, kar ima neposreden vpliv na dobiček. Zmanjšanje dobička lahko oslabi konkurenčno sposobnost podjetja. Prehod na načrt z določenimi prispevki, kot je 401 (k), ki se večinoma financira iz prispevkov zaposlenih, prihrani precejšen denar.

Zamrznitev pokojnin

V zadnjih nekaj desetletjih so podjetja v zasebnem sektorju vse bolj prenehala financirati svoje tradicionalne pokojninske načrte, kar je znano kot zamrznitev. Zamrznitev je prvi korak k odpravi načrta.

General Electric je primer velike korporacije, ki to počne. Oktobra 2019 je objavila načrte za zamrznitev pokojnine za 20.000 zaposlenih v ZDA in prehod na načrt z določenimi prispevki kot ukrepe za zmanjšanje primanjkljaja premalo financirana pokojnina za kar 8 milijard dolarjev.

Drugi odmevni primeri velikih korporacij, ki so z leti zamrznile pokojnine, so IBM, ki je leta 2006 objavil, da je tako zamrznitev svojega načrta z določenimi zaslužki, da se preusmeri na načrte z določenimi prispevki, ki jih financirajo zaposleni, kar je na koncu rešilo podjetje milijarde.Kmalu zatem so podobne korake naredili Verizon, Lockheed Martin in Motorola.

Corporate America je te poteze zagovarjal z utemeljitvijo, da je vlada naredila ukrepe, da bi podjetja prisilila v to v celoti financirati njihove pokojninske načrte. The Zakon o pokojninskem varstvu iz leta 2006na primer strožje zahteve po financiranju, ki zaposlenim zagotavljajo prejemke.

Toda podjetja niso vedno v celoti financirala načrtov. Prevečkrat denarja ni bilo, ko je bil potreben, zato je bila vlada prisiljena rešiti načrte. To pot je v preteklih letih ubralo več letalskih prevoznikov in kontingent jeklarjev, ki so se vsi prijavili stečaj in prenesli odgovornost za obveznosti pokojninskega načrta proti vladi ZDA. Vlada pa je breme prenesla na davkoplačevalce.

Vpliv prehoda na načrte z določenimi prispevki

Kaj torej pomeni konec določenih zaslužkov za zaposlene? Celoten scenarij je slaba novica. Za razliko od načrta z določenimi zaslužki, kjer zaposleni natančno vedo, kakšne bodo njihove zaslužke ob upokojitvi, je edina gotovost v načrtu z določenimi prispevki znesek, ki ga zaposleni prispeva. Ponujajo tudi številni delodajalci ustrezni prispevki.

Ko denar prispe na račun, mora zaposleni sam izbrati način vlaganja - običajno iz menija Vzajemni skladi- in muhavosti borze, da se določi končni rezultat. Morda se bodo trgi dvignili, morda pa ne.

Po drugi strani pa so bili številni zaposleni, ki so se zanašali na načrte, ki jih financira delodajalec, sami, ko jim delodajalci niso financirali načrtov. Podobno so mnogi zaposleni ostali v zastoju, ko so njihovi delodajalci prekinili načrte z določenimi zaslužki ali zmanjšali število zaposlenih, kar je delavcem omogočilo enkratna, enkratna izplačila namesto stalnega dohodka.

Današnja upokojitvena resničnost: Skrb zase

Ko gre za finančno varno upokojitev, se morate spopasti sami. Za večino, Prejemki socialne varnosti niso dovolj za upokojitev. Prva stvar, ki jo morate storiti, je prihraniti denar - čim prej in kolikor je le mogoče.

Davčno ugodni načrti upokojitve

Prvo mesto za začetek je davčno ugodnejši pokojninski načrti. Če imate dostop do načrt, ki ga sponzorira delodajalec, na primer 401 (k), po možnosti povečajte svoje prispevke in izkoristite ustrezne prispevke svojega delodajalca, če so na voljo.

V letih 2020 in 2021 lahko v program za določene prispevke, ki ga sponzorira delodajalec, vložite do 19 500 USD na leto, če ste stari 50 let ali več, pa lahko dodate še 6500 USD.

IRA

Če nimate dostopa do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, lahko prispevate k individualni račun za upokojitev (IRA) namesto tega. V letih 2020 in 2021 lahko prispevate do 6.000 USD na leto tradicionalna IRA ali Roth IRA in 7000 USD, če ste stari 50 let ali več.Potem ko ste na te pokojninske račune vnesli največji dovoljeni znesek, je čas, da si ogledate druge naložbe.

Izbira naložb

Najrazličnejše naložbe, namenjene zmanjšanju davčnih posledic - vključno z vzajemnimi skladi, občinske obveznicein še več - so na voljo za razmislek. Če davki niso zaskrbljujoči, ne primanjkuje naložbenih priložnosti, zasnovanih tako, da zadovoljijo skoraj vse zamislive naložbeni cilj.

Če želite kar najbolje izkoristiti svoje naložbene odločitve, morate razumeti načela vlaganja. Začeti morate z učenjem dodelitev sredstev, saj se mnogi strokovnjaki strinjajo, da je to najpomembnejši dejavnik pri ustvarjanju portfeljske donose. Če se sami odločate o teh težavah, se lahko posvetujete s finančnim svetovalcem.

Omejite porabo

Končno prihranek morda ne bo dovolj, če ne omejite tudi porabe. Če se lahko naučite živeti pod svojimi zmožnostmi, namesto da bi jih presegli, lahko osvobodite več denarja za upokojitev.

Spodnja črta

Če ste med redkimi srečneži, ki delajo pri delodajalcu, ki še vedno ponuja pokojninski načrt, imate pri varčevanju za upokojitev prednost. Če ste kot vsi drugi, boste morali sami prevzeti odgovornost za načrtovanje.

Prispevajte k načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, na primer 401 (k), če lahko. Če ne, IRA ponujajo drug način varčevanja za upokojitev. Ko izkoristite te možnosti, razmislite o naložbah zunaj pokojninskih računov, ki vam bodo pomagale zgraditi vaše gnezdo jajce.