Odvzem težav v primerjavi z 401 (k) Posojilo

Odvzem težav v primerjavi z 401 (k) Posojilo: Pregled

Ali je v redu, če si izposodite od svojega 401 (k) načrtbodisi kot posojilo 401 (k) ali a umik stiske? Konec koncev je vaš načrt močan pokojninski prihranki orodje in z njim je treba skrbno ravnati. Podatki podjetja Fidelity kažejo, da se je povprečno stanje na računu od februarja 2020 povzpelo na 112.300 USD.

Glavna prednost varčevanja pri 401 (k) je sposobnost uživanja davčno odloženo rast vaših naložb. Ko dolgoročno odlagate denar, je ponavadi najboljši pristop s prostoročno uporabo. Kljub temu obstaja nekaj scenarijev, v katerih je lahko smiselno vzeti denar iz vašega 401 (k).

Preden pritisnete na sprožilec, je pomembno razumeti finančne posledice zgodnjega izkoriščanja vašega pokojninskega načrta. Obstajata dva osnovna načina za odvzem denarja, preden ga dosežete upokojitvena starost.

Umiki težkih pogojev

Eden od načinov je, da vzamete a umik stiske. The Služba notranjih prihodkov (IRS) določa, da so umiki v stiski dovoljeni le, če obstaja takojšnja in velika finančna potreba, umiki pa so običajno omejeni na znesek, ki je potreben za izpolnitev te potrebe. Ti umiki so predmet navaden dohodek in če ste mlajši od 59½ let, obstaja 10-odstotna kazen za predčasni umik (razen če vas prizadene pandemija COVID-19; glej spodaj.) 

IRS ponuja a varno pristanišče izjema, ki nekomu omogoča, da samodejno izpolni standard težkih potreb če so v določenih situacijah. Na primer, izjema varnega pristana je dovoljena ljudem, ki morajo odpraviti stisko, da pokrijejo zdravstvene stroške zase, zakonca ali vzdrževane osebe. Če se znajdete v življenjski ali smrtni situaciji, recimo pri tisti, ki potrebuje nujno operacijo, bi lahko umik v stiski pomagal pri pokrivanju vrzeli, če vaše zavarovalno kritje primanjkuje.

Umik v stiski bi lahko bil tudi koristen če imate daljše obdobje brezposelnosti in nimate sklada za nujne primere, na katerega bi se lahko vrnili. IRS se odpoveduje kazni, če ste brezposelni in morate kupiti zdravstveno zavarovanje, čeprav bi še vedno dolgovali davek na to, kar ste umaknili.Druge situacije, ki jih zajema izjema varnega pristana, vključujejo:

• Šolnina, z njimi povezani stroški izobraževanja in stroški bivanja za naslednjih 12 mesecev po višjem izobraževanju za zaposlenega ali zakonca zaposlenega, otroke, vzdrževane osebe ali upravičenca.
• Plačila so potrebna za preprečitev izselitve zaposlenega iz njegovega glavnega prebivališča ali odvzem hipoteke na tem prebivališču.
• Pogrebni stroški za zaposlenega, zakonca zaposlenega, otroke, vzdrževane osebe ali upravičenca.
• Določeni stroški za odpravo škode v glavnem stanovanju zaposlenega.

Poseben umik stiske zaradi COVID-19 za leto 2020

Če ste v koledarskem letu 2020 upravičeni do distribucije, povezane s koronavirusom (CRD), iz vašega načrta 401 (k), bo ta porazdelitev se obravnava kot distribucija v varnem pristanišču, za katero ne velja 10-odstotna kazen za predčasni umik, če ste mlajši od 59½, vendar pod rednim dohodkom davkov.

Dodatne edinstvene določbe te posebne distribucije določajo, da:

• S svojega računa lahko dvignete do 100% ali 100.000 USD, kar je manjše.
• Vse davke, ki jih dolgujete, lahko razporedite v treh letih.
• Če sredstva v roku treh let vplačate na svoj račun, se bo to štelo za prevračanje in ne bo obdavčeno.

Nove smernice IRS z dne 19. junija 2020 razširjajo smernice za upravičenost do odstopa od stiske, tako da vključujejo zamudo pri datumu začetka zaposlitve ali preklic ponudbe za delo zaradi COVID-19. Smernice tudi dovoljujejo, da zakonec prizadetega delavca odstopi od stiske, tudi če zakonec še dela.

401 (k) Posojila

Če niste v hudi finančni stiski, vendar še vedno želite vzeti denar iz svojega načrta, je druga možnost 401 (k) posojilo. V skladu s smernicami IRS si lahko izposodite 50% svojega dodeljen stanje na računu ali 50.000 USD, kar je manj. Posojilo pa ima prednosti in slabosti.

Na primer posojilo je samo to - posojilo, ne a distribucijo. Denar v bistvu vračate sebi, kar pomeni, da ga vračate na svoj pokojninski račun, kar je pozitivno. Posojila se običajno odplačujejo z obrestmi, kar lahko nekoliko nadomesti zaslužek, ki ga izgubite, če denarja ne pustite v svojem načrtu.

Slaba stran je, da če zapustite službo in posojila ne odplačate v določenem roku (samo podaljšanem do datuma zapadlosti zvezni obračun davka na dohodek, namesto prejšnjega obdobja 60 do 90 dni, v skladu z zakonom o davčnih olajšavah in delovnih mestih), se obravnava kot običajen distribucijo. V tem primeru bi veljala dohodnina in kazen predčasnega umika.

Posebna posojila za COVID-19 401 (k) za leto 2020

Podobno kot posebne določbe o dvigih v težkih razmerah, ki so kvalificirane kot CRD, tudi za posojila, najeta pri 401 (k) med 27. marcem 2020 in 31. decembrom 2020, veljajo tudi posebne določbe IRS. Posojila v višini do 100.000 USD ali 100% zneska v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira vaš delodajalec (kar je manjše), najeti kadar koli med marcem. 27. 2020 in 31. december 2020 so upravičeni do enoletne prekinitve plačil, čeprav bodo nastale obresti. Če že imate neporavnano posojilo, se lahko ta plačila odložijo tudi za eno leto.

Kdaj je torej pametno uporabiti posojilo? Obstajajo situacije, v katerih bi to lahko razmislili.

Konsolidacija dolga

Za posojilo 401 (k) lahko uporabite utrditi dolg z visokimi obrestmi, če vaš kredit ne izpolnjuje pogojev za nizko obrestno mero za osebno posojilo oz konsolidacija dolga posojilo. Če primerjate, koliko plačujete obresti za svoje kreditne kartice ali drugega dolga, z obrestno mero, vam lahko upravni stroški 401 (k) načrta pomagajo pri odločitvi, kaj je boljše.

Nakup stanovanja

Vaš 401 (k) je lahko tudi vir denarja, ko nameravate kupiti dom. Z denarjem lahko pokrijete stroške zapiranja ali ga nekaj mesecev pred nakupom hranite na varčevalnem računu, tako da so sredstva začinjena.

Na splošno je treba posojilo 401 (k) odplačati v petih letih in opraviti vsaj četrtletna plačila, vendar IRS dovoljuje skrbnikom načrta, da podaljšajo obdobje odplačevanja za dlje kupci stanovanj.

Naložba

Uporaba posojila 401 (k) za naložbo se lahko sliši kot igra na srečo, vendar je lahko primerno, če obstajajo določeni pogoji. Recimo, na primer, da želite kupiti dom kot naložbeno nepremičnino. Nameravate prenoviti dom in ga obrniti za dobiček, vendar za nakup potrebujete kapital. Če ste prepričani, da bo projekt prinesel dovolj velik donos, lahko uporabite svoj denar 401 (k), da ga kupite ali plačate za obnovo, nato pa z izkupičkom od prodaje vrnite denar izposojeno.

Ko imaš udobno blazino za upokojitev

Če ste skozi leta stalno varčevali in izbirali solidne naložbe, ste morda pri doseganju cilja upokojitve prehiteli. Če je temu tako in je vaše delo stabilno, najem posojila pri vašem 401 (k) morda ni preveč škodljiv glede na vaše upokojitvene napovedi. Denar bi lahko na primer uporabili za nakup počitniške hiše - ali, če imate otroka na fakulteti, kot cenejšo alternativo študentskim posojilom.

Drugi premisleki

V idealnem primeru bi moral vaš načrt 401 (k) imeti stalen tok denarja, namesto da bi prišel ven. Če se odločite, da boste vzeli posojilo iz svojega načrta - ali pa zaradi finančnih potreb postane umik stiske nujen - se prepričajte, da razumete možne davčne posledice tega. Če niste prepričani o posledicah, razmislite o tem, da poiščete nasvet usposobljenega finančnega načrtovalca, preden se odločite za odvzem stiske ali posojilo pri svojem 401 (k).

Razmislite tudi o tem, kako lahko odvzem tega denarja dolgoročno vpliva na rast vašega gnezda. Če vzamete velik dvig ali posojilo, boste morda morali dohiteti, da dosežete cilj pri upokojitvi.