8 razlogov, da se nikoli ne zadolžite od svojega 401 (k)

Po mnenju večine finančnih svetovalcev je poglabljanje v vaš načrt 401 (k) na splošno slaba ideja. Toda ta nasvet ne odvrača približno četrtine ljudi, ki imajo enega od teh računov, pred napadom na njihova sredstva.

Nekateri od teh imetnikov paketov dvignejo denar s svojega računa, pogosto manj določbe o stiskah ki omogočajo takšno razrešitev sredstev. Toda približno trikrat toliko ljudi se namesto tega začasno zadolži pri svojih 401 (k) ali iz primerljivega računa, na primer a 403 (b) ali 457, po podatkih Centra za upokojitvene študije Transamerica.

Takšno posojilo se lahko zdi privlačno. Večina 401 (k) vam omogoča izposojo do 50% sredstev na računu, do omejitve 50.000 USD in do pet let. Ker se sredstva ne umaknejo, le izposojajo, je posojilo neobdavčeno. Posojilo nato odplačujete postopoma, vključno z glavnico in obresti.

Obrestna mera za posojila 401 (k) je ponavadi relativno nizka, morda za eno ali dve točki nad osnovna cena, kar je manj, kot bi mnogi potrošniki plačali za a osebno posojilo. Za razliko od tradicionalnega posojila obresti ne gredo banki ali drugemu komercialnemu posojilodajalcu, ampak vam. Ker se "obresti" vrnejo na vaš račun, nekateri trdijo, da so stroški izposojanja iz vašega sklada 401 (k) v bistvu vračilo sami sebi za porabo denarja.

Zaradi teh razlik so izbrani finančni svetovalci odobri posojila za pokojninske sklade, vsaj za ljudi, ki nimajo boljše možnosti za izposojo denarja. Kljub temu pa veliko več svetovalcev nasprotuje praksi, ne glede na okoliščine. Pravijo, da je izposojanje pri vašem 401 (k) v nasprotju s skoraj vsakim časovno preizkušenim načelom dolgoročnega vlaganja.

Zakaj je izposojanje (običajno) slaba ideja

Tu je osem ključnih razlogov, zakaj do svojega upokojitve verjetno ne bi smeli potopiti v svoj načrt 401 (k) ali ga pred tem uporabiti kot prašičnico za posojila.

1. Povračilo vas bo stalo več kot vaši prvotni prispevki.

Vodilni domnevni plus posojila v višini 401 (k), ki si ga preprosto izposodite za drobce, hitro postane vprašljiv, ko preučite, kako boste morali denar vrniti.

Upoštevajte, da so bila sredstva, ki si jih izposodite, prispevana v 401 (k) na podlagi pred obdavčitvijo. Toda s posojilom se boste vrnili sami po obdavčitvi denar. Če ste v 24% davčni razredna primer, vsak 1 USD, ki ga zaslužite za odplačilo posojila, vam v ta namen dejansko da le 76 centov; ostalo gre za dohodnino.

Drugače povedano, v takšnem davčnem razredu bi ponovna vzpostavitev vašega sklada v bistvu zahtevala skoraj četrtino več dela, kot je bilo, ko ste vložili prvotni prispevek.

2. Nizka "obrestna mera" spregleda oportunitetne stroške.

Medtem ko si izposojate sredstva z računa, ne bodo zaslužili donosnost naložbe. Te (verjetne) zamujene zaslužke je treba uravnotežiti z domnevno prekinitvijo, ki jo dobite, če si posojate denar po nizki obrestni meri.

"Običajno je domnevati, da je posojilo v višini 401 (k) dejansko stroškovno brezplačno, saj se obresti vplačajo nazaj na lastni 401 (k) račun udeleženca," pravi James B. Twining, CFP®, izvršni direktor in ustanovitelj Finančni načrt, Inc., v Bellinghamu, Wash. Twining pa poudarja, da "obstajajo" oportunitetni "stroški, enaki izgubljeni rasti izposojenih sredstev. Če ima račun 401 (k) skupni donos 8% za leto, v katerem so bila sredstva izposojena, so stroški tega posojila dejansko 8%. (To je] drago posojilo. "

3. Med posojilom lahko prispevate manj v sklad

Če si izposodite denar s svojega računa 401 (k), nekateri načrti vsebujejo določbo, ki vam prepoveduje dodajanje prispevkov, dokler se posojilo ne odplača. Tudi če vaš načrt tega ne določa, si med odplačevanjem posojila morda ne boste mogli privoščiti prispevkov.

Taka zamrznitev dodatnega financiranja bo prikrajšala račun za denar, ki bi se moral dolgoročno s skupnimi zaslužki večkrat pomnožiti. Večina izračunov kaže, da se bo vaš denar v povprečju podvojil vsakih osem let, medtem ko boste vlagali. Vrzel v tem, kar ste morda naredili, bo še večja, če bodo vaši preskočeni prispevki vodili do zamud se ujema s temi sredstvi vašega delodajalca, saj takšna ugodnost v bistvu predstavlja brezplačen denar za naložbe ti.

4. Če se vaše finančno stanje poslabša, bi lahko izgubili še več denarja.

Zgornje pomanjkljivosti predvidevajo, da boste lahko pravočasno in brez nepotrebnih težav izvedli načrtovana plačila v svoj sklad. Po študiji Whartonskega sveta za pokojnine pa je velika večina - pravzaprav 90% - tistih, ki si izposojajo iz svojih načrtov 401 (k), sposobna narediti ravno to.

Če pa posojila ne morete odplačati, se njegove finančne posledice poslabšajo. To je zato, ker se v primeru neplačila posojila v višini 401 (k) posojilo pretvori v dvig. Če ne boste izpolnili pogojev za umik iz stiske, bo neplačani znesek posojila obdavčen najmanj po vaši trenutni stopnji davka na dohodek. Če ste mlajši od 59½ let, boste ocenjeni tudi na 10% predčasni umik kazen na znesek, ki ste si ga izposodili.

5. Izguba ali odhod službe ponastavi uro vračila.

Če odpustite ali kako drugače izgubite službo, boste imeli le določen čas, v katerem boste morali odplačati neporavnano posojilo iz svojega 401 (k) ali drugega pokojninskega sklada. Davčne reforme, ki so začele veljati leta 2018, so se čas podaljšale v primerjavi s prejšnjimi 60 dnevi po tem, ko ste zapustili službo do datuma zapadlosti vaše naslednje zvezne davčne napovedi, če je to najmanj 60 dni po vašem odhodu iz delo.

Kljub temu je zapuščanje delodajalca, ko imate neporavnano posojilo v višini 401 (k), vsaj omejujoče. Najverjetneje boste morali v kratkem času doseči preostalo bilanco kot pet let, ki bi jih običajno imeli. Če denarja ne morete vrniti, bo posojilo obravnavano kot dvig denarja z vsemi posledicami za plačilo dohodnine in kazni.

Druga možnost je, da bi vas posojilo, ki ga boste kmalu imeli težave z odplačevanjem, priklenilo na delovno mesto, ki ga ne uživate več, ali pa vas prisililo, da zamudite boljšo priložnost, če bi se mu pridružili.

6. Izgubili boste finančno blazino.

Svetovalci, ki nasprotujejo najemu posojila v višini 401 (k), to storijo delno, ker lahko ta sredstva nekega dne predstavljajo zadnje možno sredstvo za preprečitev finančne katastrofe. Če uporabite to "jedrsko možnost" in se dotaknete denarja zdaj, ko so druge možnosti še na voljo, bo vaša 401 (k) je lahko v najboljšem primeru izčrpano in njegovega premoženja ne bo, če in ko bodo vaše finance resnično obupne.

7. Posojilo vas lahko spodbudi k ohranjanju slabih finančnih praks.

Zadolževanje od vaše prihodnosti na tako dobeseden način vas lahko - res bi - moralo spodbuditi, da preučite, ali in kako ste prišli do tega trenutka v svojih financah. Potreba po zadolževanju iz prihrankov je lahko koristna rdeča zastava - opozorilo, da živite preko svojih zmožnosti in morate razmisliti o spremembah svojega življenjskega sloga.

Če ne morete najti načina za financiranje svojega življenjskega sloga, razen z jemanjem denarja za svojo prihodnost, je čas, da resno ocenite svoje potrošniške navade. To vključuje ustvarjanje ali prilagajanje vašega proračuna in naredite urejen načrt, da jih počistite nakopičeni dolgovi.

8. Posojila verjetno ne boste hitro odplačali.

Svetovalci svarijo, da ne bi imeli velikega zaupanja, da boste pravočasno odplačali posojilo iz svojega 401 (k) - to je v manj kot petih letih, ko običajno lahko vzamete sredstva. "Ljudje mislijo, da bodo kasneje odstopili, vendar se to skoraj nikoli ne zgodi," pravi Chris Chen, CFP®, strateg bogastva, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, maša.

To je deloma posledica presenetljivo velike glavnice takih posojil, zlasti med mladimi. Tisti, ki napadnejo svoje 401 (k) s, si v povprečju izposodijo 11% njegovega premoženja. Za udeleženci načrta pri 20 -ih je število veliko višje in znaša 26% prihranka.

Res je, da se ta odstotek s staranjem udeležencev zniža na 19% pri 30 -ih, 13% pri 40 -ih in 10% pri 50 -ih. Ta številka je za osemdeset let le 8%.

Te številke pa niso pomirjujoče, če upoštevate, da so starejši 401 (k) posojilojemalci, tudi če so dotaknite se svojih računov za manj, lahko imate tudi krajše obdobje pred upokojitvijo, v katerem jih lahko dopolnite sredstva.